¿Cuál es la relación total de servicio de la deuda (TDS)?
El índice de servicio de la deuda total (TDS) es una medida del servicio de la deuda que los prestamistas financieros utilizan como regla general al determinar la proporción del ingreso bruto que ya se gasta en pagos relacionados con la vivienda y otros pagos similares.
Los prestamistas consideran los impuestos a la propiedad de cada prestatario potencial, los saldos de las tarjetas de crédito y otras obligaciones de deuda mensuales para calcular la relación de ingresos a deuda, y luego comparan ese número con el punto de referencia del prestamista para decidir si extender o no el crédito.
Para llevar clave
- El índice de servicio de la deuda total es una métrica crediticia utilizada por los prestamistas hipotecarios para evaluar la capacidad del prestatario de obtener un préstamo. La proporción de TDS por debajo del 43% generalmente es necesaria para obtener una hipoteca, y muchos prestamistas adoptan niveles más estrictos.
La fórmula para TDS es
TDS = Ingreso familiar bruto AMP + Impuestos a la propiedad + ODP donde: TDS = Proporción total del servicio de la deuda AMP = Pagos anuales de la hipoteca ODP = Otros pagos de la deuda
¿Qué le dice la relación total de servicio de la deuda?
Una relación TDS ayuda a los prestamistas a determinar si un prestatario puede administrar los pagos mensuales y reembolsar el dinero prestado. Al solicitar una hipoteca, los prestamistas observan qué porcentaje de los ingresos del prestatario se gastaría en el pago de la hipoteca, los impuestos inmobiliarios, el seguro del propietario, las cuotas de asociación y otras obligaciones.
Los prestamistas también calculan qué parte de los ingresos ya se usa para pagar saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, manutención de niños, préstamos para automóviles y otras deudas que aparecen en el informe de crédito del prestatario. Un ingreso estable, el pago oportuno de facturas y una calificación crediticia sólida no son los únicos factores para extender una hipoteca.
Los prestatarios con índices de TDS más altos tienen más probabilidades de luchar para cumplir con sus obligaciones de deuda que los prestatarios con índices más bajos. Debido a esto, la mayoría de los prestamistas no otorgan hipotecas calificadas a prestatarios con índices de TDS superiores al 43%, pero cada vez prefieren un índice de 36% o menos para la aprobación del préstamo.
Sin embargo, puede haber excepciones para ciertas circunstancias. Por ejemplo, un prestamista más pequeño con menos de $ 2 mil millones en activos en el año anterior y otorgando 500 o menos hipotecas en los últimos 12 meses puede ofrecer una hipoteca calificada a un prestatario con un índice TDS superior al 43%.
Además, un prestamista más grande puede proporcionar una hipoteca a un prestatario con un puntaje de crédito más alto y mayores ahorros y un monto de pago inicial si esos factores demuestran que el prestatario puede pagar razonablemente el préstamo a tiempo.
Ejemplo de cómo usar la relación del servicio de la deuda total
Determinar una relación de TDS implica sumar las obligaciones de deuda mensuales y dividirlas por el ingreso bruto mensual. Por ejemplo, suponga que una persona con un ingreso bruto mensual de $ 11, 000 también tiene pagos mensuales que son:
- $ 2, 225 por una hipoteca $ 1, 000 por un préstamo escolar $ 350 por un préstamo de motocicleta $ 650 por el saldo de una tarjeta de crédito
El total es de $ 4, 225:
$ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225
Por lo tanto, la relación TDS es aproximadamente del 38%:
($ 11, 000 $ 4, 225) × 100 = 38.4
Debido a que la proporción está por debajo del 43% y no es mucho mayor que el 36%, lo más probable es que el individuo califique para una hipoteca.
La diferencia entre el índice de servicio de la deuda total y el índice de servicio de la deuda bruta
El índice TDS es muy similar al índice de servicio de la deuda bruta (GDS), pero el GDS no tiene en cuenta los pagos no relacionados con la vivienda, como las deudas de tarjetas de crédito o los préstamos para automóviles. El índice de servicio de la deuda bruta también puede denominarse índice de gastos de vivienda. En general, los prestatarios deben luchar por una relación bruta de servicio de la deuda del 28% o menos.
En la práctica, el índice de servicio de la deuda bruta, el índice de servicio de la deuda total y el puntaje de crédito del prestatario son los componentes clave analizados en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. El GDS también puede usarse en otros cálculos de préstamos personales, pero es más común con los préstamos hipotecarios.
