¿Qué es la política tradicional de toda la vida?
Una póliza tradicional de vida entera es un tipo de contrato de seguro de vida que proporciona cobertura de seguro del titular del contrato durante toda su vida. A diferencia del seguro de vida a término, que cubre al titular del contrato hasta un límite de edad específico, una póliza de vida entera tradicional nunca se agota.
Tras la muerte inevitable del titular del contrato, el pago del seguro se realiza a los beneficiarios del contrato. Estas políticas también incluyen un componente de inversión, que acumula un valor en efectivo que el asegurado puede retirar o pedir prestado cuando necesite fondos.
Comprender la política tradicional de toda la vida
Una póliza de seguro de vida entera tradicional proporciona al titular de la póliza una cantidad garantizada para transferir a sus beneficiarios, independientemente de cuánto tiempo viva, siempre que se mantenga el contrato. La mayoría de las pólizas también ofrecen una cláusula de retiro, que permite al titular del contrato cancelar su cobertura y recibir un valor de rescate en efectivo.
Para llevar clave
- Las pólizas de seguro de vida entera tradicionales tienen un valor en efectivo, a diferencia de las pólizas de vida a término. Las pólizas de seguro de vida a término solo son válidas para un conjunto específico de años (generalmente 15, 20 o 30), según la póliza. El seguro de vida completo tradicional es bueno para toda la vida del asegurado. Hay un componente de inversión para el seguro de vida a término completo, y los asegurados pueden pedir prestado dinero de sus pólizas.
La política tradicional de toda la vida ofrece a los asegurados la capacidad de acumular riqueza, ya que los pagos regulares de las primas cubren los costos del seguro. Estos pagos también contribuyen al crecimiento de capital en una cuenta de ahorros. Se pueden acumular dividendos o intereses en esta cuenta, con impuestos diferidos. Como lo indica su nombre, el seguro de vida entera protege a un individuo durante toda su vida. Este es el tipo más básico de seguro de vida entera, también conocido como seguro de vida directa o seguro de vida entera permanente.
El seguro tradicional de vida entera suele ser más costoso que comprar una póliza de vida a término.
Historia de las políticas tradicionales de toda la vida
Durante 30 años, de 1940 a 1970, prevaleció el seguro de vida completo. Las pólizas aseguraron ingresos para las familias de los asegurados en caso de muerte prematura y ayudaron a subsidiar la planificación de la jubilación.
En 1982, la Ley de Equidad Fiscal y Responsabilidad Fiscal (TEFRA) se convirtió en ley, y varios bancos y compañías de seguros se volvieron sensibles a los intereses. Las personas cuestionaron poner dinero en seguros de vida completa en lugar de invertir en el mercado, donde las tasas de retorno eran más del 10 al 12 por ciento. La mayoría de las personas, en ese momento, comenzaron a invertir en el mercado de valores y en el seguro de vida temporal.
Políticas tradicionales de toda la vida vs. Políticas de vida a término
Las pólizas de toda la vida tienen un beneficio en vida y un valor en efectivo que se puede pedir prestado o retirado. Sin embargo, los retiros se gravan con la tasa impositiva ordinaria, y los préstamos, si no se pagan al momento de la muerte, darán lugar a menores beneficios por muerte para los beneficiarios.
La vida a término es un seguro temporal que proporciona un seguro para el asegurado y ofrece solo un beneficio por muerte. Si bien el seguro de vida completa brinda cobertura durante toda la vida del asegurado, el seguro de vida a término tiene un período fijo en el que la prima permanece nivelada. Eventualmente, la prima aumenta cada año hasta el punto en que se vuelve impagable, o la póliza termina.
