Cualquiera que haya estudiado, trabajado o hecho negocios en el extranjero probablemente se haya encontrado con el problema de cómo cambiar mejor y enviar dinero al extranjero. Los bancos y los corredores generalmente cobran varios por ciento sobre el monto total intercambiado, así como una tarifa de transferencia. Ahora, una nueva ola de servicios de cambio de moneda extranjera entre pares (P2P) basados en Internet está eliminando los bancos (y sus tarifas) del intercambio. A través de una plataforma P2P en línea, las personas pueden encontrar e intercambiar divisas de manera segura con personas en otros países a costos mucho más bajos. La mayoría de las compañías P2P en línea afirman proporcionar hasta un 90 por ciento de ahorro de costos a los clientes en tarifas de intercambio y transferencia internacional.
Cómo funciona el intercambio de divisas P2P
Las compañías de cambio de divisas P2P como CurrencyFair, Kantox (para empresas) y TransferWise permiten a los usuarios registrarse en línea para obtener una cuenta y depositar dinero en ella. Dependiendo del sitio, los usuarios pueden aceptar un tipo de cambio determinado u ofertar por un tipo de cambio de su elección. Una vez que el usuario encuentra una tasa aceptable, el sitio hace una coincidencia, muestra el cambio de propiedad de los fondos y remite los fondos dentro de 1 a 2 días a través de una simple transferencia nacional. Ninguna moneda abandona el país, simplemente se intercambia entre usuarios. Los usuarios pueden enviar dinero a cualquier persona, cuenta comercial o incluso a su propia cuenta en otro país.
Por ejemplo, supongamos que Mary es una estadounidense que trabaja en París durante un año y gana euros. Ella necesita convertir sus euros a dólares y colocarlos en su cuenta bancaria estadounidense para pagar su hipoteca estadounidense. Mientras tanto, John en Los Ángeles quiere convertir dólares a euros para enviar a su hijo que estudia en Francia. En lugar de ir a un banco, Mary y John se registran para obtener cuentas en un sitio web de cambio de divisas P2P. Mary deposita euros en su cuenta P2P y John deposita dólares en la suya. El sitio web de P2P muestra a Mary y John cuántos dólares o euros recibirán por sus transferencias, y cada uno confirma la transferencia. Dentro de un día o dos, el servicio de cambio de moneda P2P tendrá los dólares de John transferidos a la cuenta bancaria estadounidense de Mary. Al mismo tiempo, los euros de Mary serán transferidos al hijo de John en Francia.
El proveedor P2P incluso interviene para proporcionar liquidez si hay un déficit o si no hay buenas coincidencias de cambio de divisas. En tales situaciones, la plataforma P2P generalmente cobra una tarifa adicional. Por ejemplo, si no hay una coincidencia de divisas adecuada, la plataforma P2P, CurrencyFair, cobra un 0, 5 por ciento y realiza el intercambio con sus propios fondos (un poco más que el típico 0, 35 por ciento de la plataforma para las igualaciones de pares). La plataforma P2P WeSwap cobra una tarifa plana del 1.5 por ciento en tales situaciones (en comparación con el 1 por ciento para las parejas). WeSwap ofrece la opción de envío a través de una MasterCard prepaga que envía por correo, una opción atractiva para viajeros y turistas.
Los intercambios de divisas extranjeras P2P todavía son relativamente nuevos y son más convenientes para cambiar monedas comunes como dólares, libras, euros y yenes, donde siempre hay muchas personas que buscan intercambiar. Debido a que las plataformas dependen de la conexión de usuarios individuales en diferentes países, los usuarios de monedas más pequeñas pueden no encontrar inmediatamente una buena correspondencia correspondiente. Los usuarios de monedas pequeñas también pueden encontrar que ciertas plataformas aún no operan en su moneda. Los usuarios que intentan intercambiar una gran cantidad de dinero también pueden tener problemas para encontrar una coincidencia.
Ahorro significativo de costos
La característica más atractiva de la transferencia de moneda extranjera P2P es el ahorro de costos. Al eludir a los bancos y corredores, estas plataformas proporcionan cambio de divisas a tasas mucho más bajas. La tasa de ahorro promedio en transferencias internacionales para usuarios de P2P en comparación con los bancos es del 75 al 90 por ciento. El porcentaje de ahorro depende de la tarifa que cobran los bancos, que en la mayoría de los casos oscila entre el 2 y el 5 por ciento.
Según la plataforma de cambio de moneda extranjera P2P, CurrencyFair, un banco típico transferiría £ 2, 000 por una tarifa de £ 100 o alrededor del 5 por ciento del cambio (£ 40 por la tarifa de transferencia internacional más £ 60 por el margen del tipo de cambio). Por las mismas £ 2, 000, CurrencyFair cobra solo £ 10 o 0.5 por ciento (£ 3 por la tarifa de transferencia más 0.35 por ciento del total, o £ 7). Otra ventaja que ofrecen estos mercados es la conveniencia. Los usuarios pueden acceder a ellos en cualquier momento desde cualquier lugar. Son fáciles de usar para sumas grandes y pequeñas y las transacciones se liquidan rápidamente (generalmente dentro de 1-2 días, pero los usuarios pueden pagar extra por transferencias garantizadas el mismo día o al día siguiente).
Los intercambios de moneda extranjera P2P también están dirigidos a las empresas. Kantox, un mercado en línea especializado en tratar con pequeñas y medianas empresas y compañías de mediana capitalización, afirma tener más de 800 clientes corporativos.
¿Pero están regulados?
Para las empresas que no existían hace cinco años, los intercambios de divisas P2P están moviendo sumas de dinero increíbles. El sitio web de CurrencyFair muestra una cuenta corriente de fondos que la compañía ha transferido. A enero de 2015, ascendía a 1.500 millones de euros. ¿Los reguladores financieros se han entendido correctamente y los consumidores están seguros?
Muchas empresas de cambio de moneda extranjera P2P tienen su sede o tienen oficinas registradas en el Reino Unido. Como negocios de servicios monetarios registrados, son administrados por Su Majestad de Ingresos y Aduanas (HMRC) y deben cumplir con las Regulaciones de Lavado de Dinero 2007. Como institución de pagos, también están bajo el escrutinio de la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido (FCA). Algunas empresas con sede en el Reino Unido incluyen TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange y Kantox.
Dentro de la FCA hay dos categorías: 1) registradas (empresas más pequeñas) y 2) autorizadas (empresas más grandes). Las empresas autorizadas deben separar el dinero de los clientes del suyo al final de cada día en un proceso conocido como ringfencing. Esto proporciona una mayor seguridad para el usuario y una mayor probabilidad de recuperar dinero en caso de que la empresa tenga dificultades financieras. Puede consultar el Registro de Servicios Financieros para conocer el estado FCA de la empresa.
Algunas empresas están reguladas por más de un país. CurrencyFair en Australia está regulado por la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC). La firma también tiene una oficina registrada en Irlanda, donde está regulada por el Banco Central de Irlanda. Otra compañía, moneyswap (LSE: SWAP.L) está autorizada como Operador de Servicios de Dinero de Hong Kong y está regulada por la FCA en el Reino Unido como una pequeña institución de pago. International Foreign Exchange está autorizado por FCA en el Reino Unido, mientras que sus operaciones en Dubai están reguladas por la Autoridad de Servicios Financieros de Dubai.
En los Estados Unidos, la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) del Departamento del Tesoro de los EE. UU. Supervisa empresas de cambio de divisas P2P como VenStar Exchange y US Forex. Las empresas tienen licencia como transmisores de dinero por sus respectivos departamentos bancarios estatales y deben seguir las políticas contra el lavado de dinero (AML).
Cómo elegir el servicio P2P de cambio de moneda extranjera adecuado
Antes de elegir y utilizar una plataforma de cambio de moneda extranjera P2P, haga una investigación básica.
- Busque una empresa que haga un gran volumen: cuantas más transacciones, más liquidez. Esto es esencial para mejores tasas, conversiones rápidas y transferencias sin problemas. Verifique el número de monedas que ofrece el intercambio junto con el tiempo que lleva realizar las transferencias. Compruebe que la empresa realiza intercambios en sus monedas específicas. Compare los tipos de cambio y las tarifas de las diferentes empresas. Compruebe que la empresa esté registrada en el agencia autorizada del país y tiene todas las licencias necesarias. Utilice una empresa que mantenga el dinero del cliente en cuentas segregadas y no en cuentas comunes. Si la empresa tiene dificultades financieras, las cuentas segregadas ofrecen una mejor protección para el consumidor.
La línea de fondo
Los intercambios de divisas entre pares admiten transferencias rápidas y proporcionan ahorros sustanciales sobre los bancos. Las compañías de intercambio P2P están creciendo a un ritmo acelerado al ofrecer una alternativa de menor costo para individuos y pequeñas empresas. En el lado negativo, el mercado de cambio de divisas P2P no protege completamente a los clientes. Los usuarios deben elegir una empresa establecida y totalmente regulada para el cambio de divisas. (Para lecturas relacionadas, consulte Usos clave para el intercambio de divisas P2P).
