Una vez que haya tomado la decisión de comprar un seguro permanente, debe determinar qué tipo de póliza comprar y qué cantidad de prima pagar. A diferencia del seguro de vida a término, que tiene una prima fija basada en el monto y la duración de la cobertura, la prima de una póliza permanente depende de cómo se diseña la cobertura y qué supuestos se utilizan para preparar la ilustración hipotética. Las primas también difieren según el tipo de cobertura permanente. Por ejemplo, toda la vida tiene menos flexibilidad que la vida universal. Además, la prima puede cambiar con el tiempo que sea propietario de la cobertura.
Cómo se calcula la prima
La prima de una póliza de seguro de vida se calcula utilizando un software de ilustración proporcionado por la compañía de seguros. El monto de la prima está determinado por una serie de variables que incluyen su edad, sexo, calificación de salud, la tasa de rendimiento asumida, el modo de pago, los pasajeros adicionales y si el beneficio por muerte está nivelado o en aumento. La duración de la póliza, así como la tasa de rendimiento supuestamente no garantizada, pueden tener un efecto significativo en la prima. Algunas políticas se calculan para durar hasta la mortalidad esperada o la edad de 90 años, mientras que otras pueden ser modeladas para durar hasta los 121 años.
Primas
Cuando reciba una ilustración hipotética, se incluirán todas las siguientes primas, junto con algunas explicaciones. Tendrá que leer la ilustración para ubicarlos, ya que los libros de contabilidad de la ilustración se basarán en la prima planificada.
La prima planificada o objetivo es la cantidad modelada por el software y se basa en las variables que el corredor de seguros ingresa al programa, incluida una tasa de rendimiento supuesta. La tasa de rendimiento supuesta es importante ya que un rendimiento no garantizado más alto da como resultado una prima más baja y viceversa.
La prima de la Garantía sin caducidad es el monto que debe pagarse para garantizar que la póliza permanecerá vigente durante un número determinado de años, independientemente del desempeño real de la póliza. Durante el período sin caducidad, la aseguradora garantiza que la cobertura continuará, incluso si el valor en efectivo cae a cero. Sin embargo, una vez que finaliza el período de garantía, la política podría expirar a menos que se pague una prima significativamente mayor. El período sin caducidad puede variar desde 5 años hasta los 121 años. A cambio de la garantía, los contratos con períodos de garantía más largos tienden a generar significativamente menos valor en efectivo que el mismo contrato que utiliza el objetivo u otro no garantizado. prima.
La prima de la guía y las pruebas de acumulación de valor en efectivo se diseñaron para proporcionar una forma aprobada por el IRS para determinar el tratamiento fiscal de una póliza de seguro de vida. La prueba de la prima de la guía requiere que una política tenga al menos una cantidad mínima de beneficio por muerte en riesgo (seguro que excede el valor en efectivo). El monto del corredor es mayor cuando el tomador del seguro es joven y disminuye como un porcentaje del beneficio total por muerte a medida que uno envejece, eventualmente cayendo a cero a los 95 años. Si la prima excede estas pautas, entonces la política podría gravarse como una inversión en lugar de como seguro
La prima de Dotación Modificada es la cantidad que hace que una póliza de seguro sea un Contrato de Dotación Modificada (MEC). Bajo la Ley de Ingresos Técnicos y Misceláneos de 1988, las distribuciones de una política determinada como MEC, como préstamos o entregas de efectivo, están potencialmente sujetas a impuestos y podrían estar sujetas a una multa del 10% del IRS. Sin embargo, el beneficio por muerte sigue libre de impuestos. Una póliza puede convertirse en un MEC cuando las primas combinadas pagadas durante los primeros siete años de vigencia de la póliza exceden la prima de prueba de siete pagos. El software de ilustración calcula automáticamente el monto de la prima de siete pagos. El IRS ha establecido estas medidas para ayudar a frenar los abusos donde las aseguradoras vendieron pólizas con una cantidad nominal de seguro que realmente fueron diseñadas para generar una gran cantidad de valor en efectivo libre de impuestos. El monto de siete pagos varía según la edad y el tipo de póliza.
La prima mínima es la cantidad que se debe pagar para poner en vigencia la póliza. Esta cantidad generalmente no es suficiente para mantener la cobertura vigente de por vida a menos que el asegurado sea muy joven. Esta prima se puede usar, por ejemplo, cuando un intercambio 1035 de otra póliza está pendiente o la póliza es propiedad de un fideicomiso y cuando se emitan obsequios para proporcionar fondos adicionales.
¿Qué cantidad de prima debe pagar?
El monto de la prima que debe pagar realmente depende de cómo diseñe la cobertura.
Las políticas de toda la vida generan un gran valor en efectivo y tienden a tener una prima fija más alta. El supuesto actual de las políticas de vida universal tiene primas flexibles y asume tasas de interés fijas de rendimiento. Las políticas de vida universal variables, en cambio, ofrecen el mayor potencial de riesgo-recompensa, permitiendo que el valor en efectivo se invierta en subcuentas de fondos mutuos.
Para generar el mayor valor en efectivo en una póliza, desea pagar la prima máxima permitida y seleccionar un beneficio por fallecimiento nivelado que ayude a minimizar la cantidad de seguro que está comprando. Si desea apalancamiento (beneficio por fallecimiento), políticas universales y variables ilustradas con una alta tasa de rendimiento, el aumento del beneficio por fallecimiento y la prima baja proporciona el pago más alto al fallecer. Una póliza con un beneficio por fallecimiento nivelado, por ejemplo $ 500, 000, incluye su valor en efectivo como parte del beneficio por fallecimiento. Una póliza con beneficios de muerte cada vez mayores pagaría $ 500, 000, más cualquier valor en efectivo.
Las pólizas universales de por vida y sin caducidad ofrecen beneficios de muerte garantizados. Sin embargo, las políticas tendrán una prima más alta que ofrece menos apalancamiento.
La línea de fondo
Al diseñar una cobertura de seguro de vida permanente, la prima correcta realmente se reduce a por qué está comprando la cobertura. ¿Es para protección, acumulación de valor en efectivo o ambos?
