DEFINICIÓN de peligro no asegurable
Los riesgos no asegurables son eventos o situaciones para las que la cobertura de seguro no está disponible o para las cuales es poco probable que las compañías de seguros proporcionen pólizas. Un peligro no asegurable es típicamente algo que tiene un alto riesgo de ocurrencia, lo que significa que la probabilidad de un pago por parte de la compañía de seguros es alta y esperada. Los peligros que no están cubiertos son típicamente de naturaleza catastrófica.
ROMPIENDO el peligro no asegurable
Un ejemplo de un peligro no asegurable sería si un individuo construye una casa en un área conocida por inundaciones. Dado que el área tiene un historial del peligro particular (es decir, una inundación), es poco probable que una compañía de seguros quiera extender la cobertura de inundación debido a la dificultad en la gestión del riesgo potencial. Es la razón por la cual el seguro contra inundaciones existe como un programa del gobierno nacional.
Cuando el seguro no funciona
Las áreas principales donde el seguro es inalcanzable incluyen riesgo de reputación, riesgo regulatorio, riesgo de secreto comercial, riesgo político y riesgo de pandemia.
El riesgo de reputación ocurre cuando una compañía hace algo, o algo le sucede a una compañía, que daña su imagen y su favor público hasta el punto en que su negocio está en peligro. Por ejemplo, el CEO de una empresa está involucrado en un escándalo de acoso sexual, o alguien está colocando veneno al azar en botellas del producto de una empresa. Puede haber alguna cobertura, por ejemplo, para los gastos de retiro de productos, pero en general estas situaciones no se pueden asegurar porque una aseguradora no puede determinar cuál es el riesgo y lo que vale.
El riesgo regulatorio es la posibilidad de que una agencia gubernamental haga algo, o un gobierno apruebe una ley, que dañe severamente un negocio. Por ejemplo, obligar a los generadores eléctricos a carbón a cerrar. Miles de nuevas reglas y leyes se publican a nivel estatal, local y federal cada año. Es imposible para una aseguradora anticipar esto o redactar una política para mitigar el daño a una empresa derivado de ellos.
Los secretos comerciales son esenciales para muchas empresas, sin embargo, si están expuestos o son robados, el daño es difícil de calcular. Un pirata informático puede robar código de computadora clave, un empleado descontento puede irse con fórmulas o procesos secretos. Predecir la probabilidad de que esto suceda o la cantidad de daño está más allá de la capacidad y el alcance de la mayoría de las aseguradoras.
Los riesgos políticos como la expropiación de un activo por parte del gobierno, la guerra o la violencia política, el incumplimiento crediticio de las cuentas por cobrar comerciales, o cuando los gobiernos extranjeros bloquean la transferencia de divisas y activos, son difíciles de asegurar porque son tan impredecibles. Lo mismo es cierto para las pandemias. Las enfermedades masivas causadas por la gripe o incluso el Ébola pueden interrumpir un negocio, pero el seguro no puede ayudar.
