La ley de póliza valorada (VPL) es un estatuto que requiere que las compañías de seguros paguen el valor total de una póliza al asegurado en caso de una pérdida total. La ley de póliza valorada no considera el valor real en efectivo de la propiedad asegurada al momento de la pérdida; en cambio, la ley exige el pago total.
No todos los estados dentro de los Estados Unidos tienen estas leyes. Los estados que sí tienen leyes políticas valiosas incluyen Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota del Norte, Ohio, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Virginia Occidental y Wisconsin. Wisconsin fue el primer estado en aprobar una Ley de política valorada en 1874.
Desglosando la Ley de Políticas de Valor (VPL)
Las pólizas de seguro generalmente usan uno de dos métodos para determinar el valor de una pérdida: el valor real en efectivo o el costo de reemplazo.
- El valor real en efectivo es el estándar más común para determinar la cantidad de seguro necesaria, la cantidad de pérdida a pagar y la cantidad en la que se basará cualquier coseguro o requisito similar. El valor real en efectivo se define como el costo de reposición al momento de la pérdida, menos la depreciación. Sin embargo, esta definición está siendo reescrita a través de la jurisprudencia y la legislación estatal por la regla de evidencia amplia, que establece que la determinación del valor efectivo real de una pérdida debe incluir toda la evidencia relevante que un experto usaría para establecer el valor de la propiedad, incluyendo costo de reposición menos depreciación y valor justo de mercado. El costo de reemplazo significa que la compañía pagará el costo de reparación o reemplazo, después de la aplicación del deducible y sin ninguna depreciación.
En general, las leyes de póliza valoradas requieren que el monto establecido en las declaraciones de póliza sea un monto en dólares pagado al asegurado al momento de la pérdida. Si el valor de un artículo asegurado en el momento de la pérdida es inferior al monto del seguro, la aseguradora no tiene ningún recurso para impugnar el pago completo. Además, en la mayoría de los estados de política valorados, cualquier disposición de política incompatible con la ley de política valorada se considera nula.
Políticas valoradas en la controversia legal
El huracán Katrina obligó a la industria de seguros en Louisiana a examinar la Ley de Política Valiosa; A pocos asegurados se les pagó el monto total de su cobertura debido a interpretaciones de la ley de póliza valorada. Algunas aseguradoras afirman que la ley no se aplica porque ciertas pérdidas fueron el resultado de un peligro no cubierto (inundación), que ciertas pérdidas fueron el resultado de una "causalidad mixta", una combinación de un peligro cubierto (viento) y peligro cubierto (inundación) y que la pérdida total fue compensada por otras fuentes, incluido el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones y las subvenciones de FEMA.
