¿Qué es una prima de fuga?
Una prima que desaparece es una tarifa pagada por una póliza de seguro hasta que el valor en efectivo de la póliza crece lo suficiente como para cubrir la tarifa.
DESMONTAJE Vanishing Premium
Una prima que desaparece proporciona al titular de una póliza de seguro de vida la opción de pagar las primas del efectivo acumulado en la póliza en lugar de mediante pagos realizados por el asegurado. La prima solo desaparece en el sentido de que el titular de la póliza ya no tiene que pagarla de su bolsillo después de un período de tiempo. Los fondos para las primas simplemente provienen de los dividendos arrojados por el efectivo acumulado en la inversión. Esto le permite al titular de la póliza poner dinero en efectivo que de otro modo sería necesario para las primas para algún otro uso más lucrativo. También garantiza que la cobertura del seguro no caducará, ya que los pagos de las primas se realizan automáticamente.
Los consumidores interesados en políticas con primas que desaparezcan deben prestar mucha atención a las matemáticas utilizadas para justificar la fecha en que las primas desaparecerán. Para eliminar las primas, las inversiones subyacentes en la política deben mantener tasas de interés o dividendos suficientes para realizar los pagos.
Suposiciones demasiado optimistas y primas de fuga
Históricamente, las primas que desaparecen han estado implicadas en esquemas de fraude de seguros en los que las aseguradoras utilizan ilustraciones de ventas engañosas para engañar a los clientes potenciales para que crean que sus primas desaparecerán mucho antes de lo que realmente lo hicieron. Las suposiciones poco realistas sobre las tasas de interés y los retornos de inversión pueden hacer una gran diferencia cuando un inversor intenta acumular suficiente capital para generar dividendos en un umbral definido, que esencialmente describe el caso de una prima que desaparece. Por ejemplo, considere una póliza de seguro de vida entera con una prima de $ 5, 000. Para que la prima desaparezca, el valor en efectivo acumulado de la póliza debe arrojar un dividendo anual de $ 5, 000. A una tasa de interés del 5 por ciento, el valor en efectivo de la póliza necesitaría alcanzar los $ 100, 000 para deshacerse de la prima. Por lo general, las pólizas de por vida proporcionan un número mínimo de crecimiento anual junto con un número de crecimiento esperado que depende del desempeño de la cartera de inversiones de la compañía de seguros. La tasa de crecimiento mínima podría requerir significativamente más tiempo para alcanzar el umbral necesario para que desaparezcan las primas, y eso solo funcionaría si la tasa de interés se mantuviera lo suficientemente alta como para mantener la cantidad umbral de capital en su lugar.
Dado que las primas no se desvanecen tanto como disminuyen los pagos de dividendos, los inversores inteligentes calcularán el costo total de una inversión de toda la vida con primas que desaparecen y lo compararán con opciones más baratas, como la vida útil a plazo, calculando el potencial al alza de invertir la diferencia entre esos Dos precios premium en otro vehículo de inversión.
