¿Qué es una hipoteca de devolución de proveedor?
Una hipoteca de devolución del proveedor es un tipo único de hipoteca en la que el vendedor de la casa otorga un préstamo al comprador para garantizar la venta de la propiedad. A veces denominado hipoteca de devolución del vendedor, este tipo de préstamo puede beneficiar tanto al comprador como al vendedor. El comprador puede comprar una propiedad por encima de su límite de financiación determinado por el banco, y el vendedor puede vender su propiedad.
Para llevar clave
- Una hipoteca de devolución del proveedor ocurre cuando el vendedor de la casa extiende un préstamo al comprador por una parte del precio de venta. El vendedor retiene el capital en la vivienda y continúa siendo propietario de un porcentaje igual al monto del préstamo hasta que la hipoteca de devolución del proveedor se pague en su totalidad. Ambos tipos de hipotecas pueden estar sujetos a ejecución hipotecaria en caso de incumplimiento del prestatario en los términos del préstamo.
Comprender las hipotecas de devolución de proveedores
La mayoría de los compradores ya tienen una fuente principal de financiamiento a través de una institución financiera cuando firman este tipo de acuerdo, por lo que una hipoteca de devolución de un proveedor es a menudo un segundo embargo sobre la propiedad.
El vendedor retiene la equidad en la casa y continúa siendo dueño de un porcentaje de su valor igual al monto del préstamo. Esta doble posesión continúa hasta que el comprador paga el monto original más los intereses. El segundo derecho de retención sirve para garantizar el reembolso del préstamo. El vendedor puede confiscar la propiedad que está sujeta al derecho de retención si no se cumple la obligación.
Los vendedores se benefician de las hipotecas de devolución de los proveedores porque pueden generar ingresos adicionales a partir de los intereses del préstamo.
Hipoteca de devolución del proveedor versus hipoteca tradicional
La hipoteca de devolución de un proveedor ocurre con mayor frecuencia junto con una hipoteca tradicional, en la que un comprador de vivienda promete su casa al banco como garantía para el préstamo. El banco entonces tiene un reclamo sobre la casa en caso de que el comprador de la casa no cumpla con la hipoteca. En el caso de una ejecución hipotecaria, el banco puede desalojar a los ocupantes de la casa y vender la casa, utilizando los ingresos de la venta para cancelar la deuda hipotecaria, al igual que el vendedor o el segundo acreedor en el caso de una hipoteca de devolución del vendedor.
La forma más común de hipoteca tradicional es la hipoteca de tasa fija, en la cual el prestatario paga la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo. La mayoría de las hipotecas de tasa fija tienen un plazo de entre 10 y 30 años, durante el cual el pago del prestatario, incluidos los intereses, no cambiará si las tasas de interés del mercado aumentan. El prestatario podría asegurar una tasa más baja al refinanciar la hipoteca si las tasas de interés del mercado caen significativamente después del momento de la compra.
Varios factores pueden afectar su tasa de interés en una hipoteca tradicional, desde su historial de crédito hasta la cantidad de pago inicial que deposita hasta donde se encuentra su propiedad. Del mismo modo, varios factores afectarán la tasa de interés que pagará en una hipoteca de devolución del proveedor, incluida la cantidad de préstamo que le está pidiendo al vendedor. La tasa a menudo será más alta cuando la hipoteca del vendedor sea el segundo derecho de retención sobre la propiedad, compensándolo por el riesgo que está tomando.
Ejemplo de una hipoteca de devolución del proveedor
Jane Doe está comprando su primera casa por $ 400, 000. Se le exige que haga un pago inicial a un prestamista hipotecario de tasa fija del 20%, o $ 80, 000, pero acepta una hipoteca de devolución del proveedor en lugar de pagar esta cantidad ella misma.
El vendedor le presta a Jane $ 40, 000 para el pago inicial de la hipoteca y acepta pagar $ 40, 000 él mismo. Esta propiedad única ahora tiene dos préstamos separados. Una es la hipoteca de tasa fija con la institución financiera por $ 320, 000. El segundo es la hipoteca de devolución del proveedor por $ 80, 000.
