Tabla de contenido
- No hay suficientes ahorros
- Vivir más de lo esperado
- Mortalidad aumentada
- Lista de deseos de Bye-Bye
- Seguridad social reducida
- Beneficios conyugales reducidos
- Necesidades no satisfechas
- El punto de no retorno
- La línea de fondo
Algunas personas consideran que "jubilación anticipada" significa dejar la fuerza laboral a los 55 años, pero la mayoría de nosotros no tomamos este camino. A menos que tenga la suerte de tener una pensión completa y beneficios que se apliquen a esa edad, como una jubilación militar completa o del trabajo como oficial de policía o bombero, es probable que necesite trabajar hasta al menos los 66 años para acumular suficiente dinero para una jubilación cómoda.
Por supuesto, es posible que desee trabajar aún más tiempo, solo para mantener su mente y cuerpo activos y posiblemente prolongar su vida. O porque no ahorró tanto como cree que necesitará. Aquí hay ocho razones por las cuales retirarse temprano puede no ser una buena idea.
Para llevar clave
- La jubilación anticipada requiere un ahorro considerable que la mayoría de las personas no tiene. A medida que aumenta la esperanza de vida, la jubilación anticipada significa una jubilación mucho más larga y corre el riesgo de quedarse sin dinero antes de morir. La jubilación anticipada significa tener que pagar los costos de atención médica hasta que Medicare cancele en.
¿Quieres jubilarte temprano? Piensa otra vez
No hay suficientes ahorros
Si eres un baby boom típico, es posible que hayas comenzado a tu familia tarde, y ahora que te estás acercando a la edad de jubilación, es posible que aún tengas hijos en la universidad o que acaben de comenzar. También podría tener padres mayores que necesiten ayuda para pagar facturas médicas altas o tarifas de hogar de ancianos. Quizás aún tenga una deuda hipotecaria y de tarjeta de crédito. Si está planeando quedarse en su hogar y mantener su nivel de vida existente, debe analizar detenidamente sus gastos y el tamaño de sus ahorros antes de decidir si se jubilará antes de tiempo.
Vivir más de lo esperado
En su estado de cuenta del Seguro Social figura una estimación de su esperanza de vida, o puede obtenerla iniciando sesión en el sitio web del Seguro Social e ingresando su sexo y fecha de nacimiento. Sin embargo, su esperanza de vida personal puede diferir por una variedad de razones. Digamos que su familia tiene un historial de longevidad, y usted se cuida a sí mismo: comer una dieta saludable, hacer mucho ejercicio y tomar sus medicamentos según lo recetado. Tiene que tener en cuenta cuánto durarán sus ahorros.
De acuerdo con la Administración del Seguro Social, aproximadamente uno de cada tres personas de 65 años hoy vivirá más allá de los 90 años, y uno de cada siete vivirá más allá de los 95 años. El beneficio mensual promedio para los jubilados en 2019 es de $ 1, 461, o $ 17, 532 por año. Para los jubilados sin ahorros y sin pensión, puede ser difícil cubrir los gastos básicos de subsistencia solo con los ingresos del Seguro Social. Por lo tanto, es posible que desee esperar hasta los 70 años, cuando pueda cobrar su beneficio máximo del Seguro Social.
Mortalidad aumentada
Un artículo de 2017 publicado en el Journal of Public Economics encontró un vínculo entre la jubilación anticipada y las tasas de mortalidad, especialmente entre los hombres. Alrededor de un tercio de los estadounidenses comienzan a reclamar beneficios del Seguro Social en su primer mes de elegibilidad cuando cumplen 62 años.
El estudio "proporciona evidencia de que, para un gran grupo de trabajadores en los EE. UU., La jubilación puede tener una relación inmediata y negativa sobre un resultado de salud importante y objetivo". En particular, la investigación mostró que los hombres podrían ver un aumento del 20% en el riesgo de mortalidad al reclamar beneficios temprano y jubilarse.
Hecho rápido
Un estudio de investigación ha demostrado que los hombres que reclaman beneficios temprano y se jubilan enfrentan un aumento del riesgo de mortalidad del 20%.
Lista de deseos de Bye-Bye
Cuanto más guarde, más podrá mimarse en sus años de jubilación. Claro, Cape Cod es agradable, pero ¿qué hay de hacer un safari en Tanzania, tomar un crucero por el Caribe o navegar por el Mediterráneo? Si permanece en la fuerza laboral, podría aumentar significativamente sus ahorros 401 (k) y luego cumplir sus sueños.
Tomando los beneficios del Seguro Social a los 62 años, el tiempo más temprano posible significa que recibirá solo el 75% de su beneficio de jubilación completo.
Seguridad social reducida
Probablemente ya sepa que si comienza a cobrar lo antes posible, a los 62 años, no recibirá todos sus beneficios. De hecho, solo recibirá alrededor del 75% de sus beneficios. Para aquellos que cumplieron 62 años en 2018, la edad plena de jubilación es de 66 y cuatro meses. Para aquellos que cumplen 62 años en 2019, la edad plena de jubilación es de 66 y seis meses. Se prevé que la edad plena de jubilación aumente en dos meses cada año hasta llegar a los 67 años; Para cualquier persona nacida en 1960 o más tarde, la edad plena de jubilación será de 67 años.
Sin embargo, no tiene que cobrar beneficios a la edad plena de jubilación, y esperar significa que obtendrá un beneficio mensual más alto. Si retrasa sus beneficios hasta los 68 años, por ejemplo, sus beneficios mensuales serán un 16% más altos. Si retrasa sus beneficios hasta los 70 años, sus beneficios mensuales serán un 32% más altos.
Su estado de cuenta del Seguro Social le informa lo que puede esperar recibir a los 62, 66 años (y por muchos meses), 67 y 70. Si deja el trabajo antes de los 62, esos montos proyectados pueden cambiar. Esto se debe a que la cantidad se basa en sus 35 años con mayores ingresos. (Y vale la pena recordar que, en general, sus últimos años serán sus años de mayores ingresos).
Por supuesto, si puede permitirse y ha acumulado suficientes créditos de trabajo, no tiene que solicitar el Seguro Social antes de tiempo, incluso si deja de trabajar antes. Entonces, todo lo que perderá son sus contribuciones durante los años entre el momento en que deje de trabajar y el momento en que presente su solicitud. Pero perder años de mayores ingresos, si le ha ido bien en su trabajo, también podría reducir su beneficio final. Eso también requiere una discusión con el Seguro Social y hacer algunos cálculos.
Beneficios conyugales reducidos
Digamos que siempre has ganado más que tu cónyuge. Si muere primero, los beneficios del Seguro Social que está recaudando irán a su cónyuge sobreviviente por el resto de su vida. Eso es después de los 60 años, a menos que su cónyuge esté cuidando a un hijo menor de 16 años o discapacitado, en cuyo caso su cónyuge recibirá los beneficios antes.
Si ha comenzado a cobrar antes de cumplir su plena edad de jubilación, obtendrá una cantidad menor, y eso es lo que cobrará su cónyuge sobreviviente. "El reclamo temprano da como resultado beneficios más bajos durante vidas más largas: beneficios más bajos para el asalariado, beneficios para el cónyuge más bajos y beneficios para el sobreviviente más bajos", dice Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty & Associates, en Cincinnati.
Necesidades no satisfechas
Ese apretón de manos dorado de jubilación anticipada con su empleador podría ser menos lucrativo de lo que parece. Antes de firmar la oferta, examine los detalles cuidadosamente. ¿Es la cantidad suficiente para verlo? Si necesita aprovechar su 401 (k) antes de cumplir 59 años y medio, tenga en cuenta que habrá multas impositivas. ¿Se incluye cobertura médica adecuada?
El punto de no retorno
La línea de fondo
Claramente, hay mucho que considerar al acercarse a la jubilación y decidir cuándo dejar de trabajar. Si tiene preguntas (y debería hacerlo), siga preguntando a los expertos: agentes de la Administración de la Seguridad Social, consultores fiscales y profesionales financieros.
