Tabla de contenido
- ¿Cuánto dinero necesitarás?
- ¿Cuántos ingresos tendrás?
- Haciendo las matemáticas de jubilación
- ¿Estás en la pista o fuera de ella?
Los últimos cinco años antes de jubilarse pueden ser algunos de los más críticos en términos de planificación de jubilación porque debe determinar dentro de ese período si realmente puede permitirse el lujo de dejar el trabajo. La determinación dependerá en gran medida de la cantidad de preparación que haya realizado hasta la fecha y los resultados de esa preparación. Si está preparado financieramente, es posible que solo necesite mantener su programa y continuar con su objetivo de jubilación. Si no está preparado, puede estar considerando más de cinco años, o una modificación de su estilo de vida de jubilación planificado.
Veamos un plan de acción que puede usar para determinar su nivel de preparación al comenzar el período de cinco años.
Para llevar clave
- Si espera jubilarse en cinco años, ahora es un buen momento para hacer un análisis realista de las necesidades de jubilación. Primero, calcule cuánto planea gastar cada año. Luego compare eso con la cantidad de ingresos que puede esperar razonablemente. Si sus gastos son demasiado altos o muy bajos, es posible que tenga que hacer algunos ajustes, incluido su calendario de jubilación.
¿Cuánto dinero necesitarás?
No hacer un análisis adecuado de las necesidades de jubilación es una de las razones por las que muchas personas se encuentran luchando financieramente durante su vida posterior al trabajo. En su nivel más básico, un análisis de necesidades de jubilación podría consistir en multiplicar sus ingresos actuales por algún porcentaje recomendado, como el 75% o el 80%. Eso se basa en la suposición de que es probable que sus gastos disminuyan después de su jubilación, lo que, desafortunadamente, a menudo no es el caso.
Para obtener una imagen más realista de cuánto dinero necesitará para la jubilación, su análisis debe adoptar un enfoque más integral. Esto significa considerar todos los aspectos de sus finanzas, incluidos los elementos que podrían afectar su flujo de efectivo y / o gastos. Aquí hay algunas preguntas que debe hacerse:
¿Cuánto tiempo espera ser retirado?
Con media década restante hasta su fecha de jubilación planificada, el objetivo clave es determinar si puede permitirse jubilarse para entonces. Para tomar esta determinación, primero debe considerar cuánto tiempo espera, bueno, vivir. A menos que seas clarividente, no hay forma de estar seguro, por supuesto. Sin embargo, puede hacer una estimación razonable en función de su nivel general de salud y antecedentes familiares. Por ejemplo, si los miembros de su familia generalmente viven hasta los 80 años y usted goza de buena salud, entonces puede suponer que seguirá existiendo a esa edad.
¿Necesita asegurar sus activos contra enfermedades prolongadas?
Mientras reflexiona sobre la esperanza de vida, también considere si su familia ha sido propensa a enfermedades costosas a largo plazo. Si es así, asegurar sus activos de jubilación debe estar en la parte superior de la lista de elementos para incluir en su análisis. Por ejemplo, es posible que desee considerar un seguro de atención a largo plazo (LTC) para pagar la atención en un hogar de ancianos o servicios similares si eventualmente los necesita.
Tener que usar sus ahorros de jubilación para pagar los gastos podría acabar con sus ahorros en poco tiempo. Esto es especialmente cierto si sus activos son lo suficientemente significativos como para que sea poco probable que califique para la atención en un hogar de ancianos con apoyo de Medicaid, pero no es tan rico que sus activos cubrirán fácilmente lo que le suceda. Si está casado, considere lo que sucedería si una pareja se enferma y agota los ahorros destinados a mantener a la otra pareja después de la muerte de un cónyuge.
¿Cuáles serán sus gastos durante la jubilación?
Proyectar sus gastos durante la jubilación puede ser una de las partes más fáciles (y más agradables) de su análisis de necesidades. Esto es tan simple como hacer una lista de los artículos o experiencias en los que espera gastar dinero y determinar cuánto cuestan. Una forma es utilizar su presupuesto actual como punto de partida. Luego, elimine / reduzca los gastos que ya no se aplicarán (como la gasolina que usa para ir y venir del trabajo) y agregue / aumente los artículos que representarán nuevos gastos durante la jubilación (como facturas de servicios públicos más altas o más viajes de placer).
Al sumar sus recursos financieros, no olvide ninguna propiedad, como bienes raíces, que pueda generar ingresos o que pueda vender y convertir en efectivo.
¿Cuántos ingresos tendrás?
Luego, sume los ingresos que está garantizado que recibirá durante la jubilación. Eso incluye:
- Sus beneficios mensuales del Seguro Social. Puede obtener una estimación de sus beneficios del Seguro Social mediante el uso de las calculadoras en el sitio web de la Administración del Seguro Social. Cualquier ingreso de pensiones de empleadores actuales o anteriores (si tiene la suerte de tener una pensión). anualidad de su propiedad. Cualquier propiedad, real o intelectual, de la que planea vender o cobrar pagos en curso para ayudar a financiar su jubilación. Esto puede incluir bienes inmuebles, regalías o propiedades de alquiler. Una vez que cumpla la edad de estar sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (70½ en este momento), obtenga un estimado de cuánto se le pedirá que saque y agregue esto a su garantía ingresos para ese período.
Además, haga un inventario de cualquier otro ahorro y activo que tenga que pueda utilizar en la jubilación:
- Fondos que ha ahorrado en cuentas de ahorro para la jubilación, como IRA y 401 (k) s. Dinero en otras cuentas de ahorro o de inversión. Su cuenta de ahorro para la salud (HSA), si tiene una. El valor de su casa u otro bien inmueble, en su caso. Cualquier otra propiedad valiosa, como el art.
Haciendo las matemáticas de jubilación
Una vez que haya establecido sus gastos proyectados y la cantidad de ingresos que recibirá regularmente, el siguiente paso es determinar cuánto dinero adicional necesitará extraer de los ahorros para la jubilación y otros activos que acaba de inventariar para mantenerse.
A continuación se muestra un ejemplo de ese cálculo, basado en los siguientes supuestos:
- Esta persona planea jubilarse en cinco años. Sus gastos anuales de jubilación serán el 75% de sus ingresos previos a la jubilación. Esperan pasar 20 años jubilados. Sus ingresos anuales actuales son de $ 250, 000 y recibirán un aumento salarial estimado del 5% por año. Sus ingresos estimados del Seguro Social son de $ 24, 528 por año. Su saldo actual de ahorros para la jubilación es de $ 1.5 millones, que proyectan crecerá a una tasa del 8% anual.
En este caso, los resultados se ven así:
Calculadora en
A pesar de que nuestro hipotético prejubilado tiene un ingreso superior al promedio y ahorros para la jubilación, el cálculo muestra que están en camino de reemplazar solo el 64% de sus ingresos previos a la jubilación, una cantidad mucho menor que la tasa de reemplazo del 75% estaban apuntando a Eso significa que tendrán que hacer algunos ajustes si quieren retirarse en cinco años.
Sus hechos y circunstancias particulares probablemente producirán resultados diferentes. Por ejemplo, ¿tienes más o menos guardado? ¿Obtendrá más o menos de la Seguridad Social? ¿Sus ingresos de otras fuentes serán mayores o menores? ¿Su tiempo de jubilación previsto es más largo o más corto? Todos estos factores podrían cambiar el resultado final.
¿Estás en la pista o fuera de ella?
Si el resultado de su análisis de necesidades de jubilación muestra que está en camino, ¡felicidades! Todavía querrá seguir agregando las cantidades recomendadas, más si es posible, a sus ahorros y reequilibrar su cartera según sea necesario para que sea adecuado para su horizonte de jubilación.
Si los resultados de su análisis de necesidades muestran que no está preparado financieramente para jubilarse en cinco años, aquí hay algunas cosas a considerar:
- ¿Podría hacer algunos cambios en su estilo de vida de jubilación planificado que reducirían significativamente sus gastos anuales? ¿Sería capaz de aumentar las contribuciones de su cuenta de jubilación lo suficiente en los próximos cinco años para que generen ingresos suficientes una vez que se jubile? tiempo de jubilación y traer ingresos adicionales?
Si no puede hacer mucho para reducir sus gastos o aumentar sus ingresos, su mejor opción puede ser posponer la jubilación por unos años más. Cuanto más tiempo trabaje, más tiempo tendrá para ahorrar dinero y menos años tendrá que confiar en sus ahorros de jubilación para mantenerse.
