El tema de la Seguridad Social está plagado de información errónea, que puede evitar que las personas disfruten del dinero total que tienen derecho a recaudar. Este artículo ofrece claridad sobre este tema para que las personas puedan maximizar sus ingresos de jubilación y lograr seguridad financiera durante sus años dorados.
Para llevar clave
- Mientras más tiempo espere para cobrar los beneficios (hasta los 70 años), mayores serán esos beneficios. Si trabaja mientras recibe beneficios del Seguro Social, sus beneficios se reducirán, pero se le acreditará más adelante. Una parte de su Seguro Social los beneficios pueden estar sujetos a impuestos si gana más de un cierto umbral.
Comience a cobrar los beneficios de jubilación lo más tarde posible
Aunque la edad plena de jubilación es de 66 o 67 años, dependiendo del año de nacimiento de un individuo, las personas pueden comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años. Si bien algunos creen que existen razones sólidas para cobrar temprano, en la mayoría de los casos, es más prudente esperar.
Aquellos que abogan por la recolección anticipada creen que las personas deberían aprovechar todo el dinero que puedan, tan pronto como sean elegibles porque el Congreso podría promulgar una legislación que reduzca los beneficios de jubilación, para garantizar que el sistema tenga fondos suficientes para el largo plazo. Pero esta visión es miope, porque si el congreso realmente avanza en la reducción de los beneficios de jubilación, existe una alta probabilidad de que las personas que tengan al menos 60 años puedan conservar sus modelos de pago existentes, donde la Administración del Seguro Social (SSA) calcula el ganancias mensuales promedio indexadas (AIME), incluido el último año de indexación al Índice de Salario Promedio Nacional.
Aún más importante, cobrar el Seguro Social antes de la plena edad de jubilación reducirá permanentemente los beneficios mensuales. Por ejemplo, aquellos que comienzan a cobrar beneficios a los 62 años recibirán solo el 75% de dinero cada mes que recibirían si esperaran hasta la edad de jubilación completa de 66 años. Aquellos dispuestos a esperar aún más (hasta los 70 años), cuando beneficios máximos, podría recibir aún más cada mes.
Cuidado con la teoría de la "Edad de equilibrio"
Algunos asesores financieros creen fervientemente que 78 es la "edad de equilibrio" para comenzar el Seguro Social. Esto significa que si un individuo comienza a cobrar beneficios a los 62 años, o si espera hasta alcanzar su plena edad de jubilación, finalmente se embolsará la cantidad total idéntica a los 78 años. Después de esa edad, aquellos que esperaron hasta la edad de jubilación tradicional recolectar finalmente comenzaría a obtener mayores ganancias que aquellos que eligieron comenzar a recolectar temprano.
Desafortunadamente, determinar la edad de equilibrio es una suposición en el mejor de los casos, gracias a las variables cambiantes detrás del cálculo. Estos incluyen el valor temporal del dinero, las tasas de inflación y si el beneficiario del beneficio es un trabajador o un cónyuge que no trabaja.
Los beneficios reducidos se acreditan más tarde
Cuando las personas que trabajan cobran el Seguro Social, sus beneficios pueden reducirse en $ 1 por cada $ 2 de ingresos ganados recibidos por encima de cierto umbral ($ 18, 240 en 2020). Esto continúa hasta el año en que uno se jubila. Desde entonces, hasta el mes en que se alcanza la edad plena de jubilación, hay una reducción de $ 1 por cada $ 3 ganados en un umbral diferente ($ 48, 600 en 2020). Después de eso, un individuo tiene derecho a ganar todo lo que quiera, sin provocar más reducciones.
Supongamos que su trabajo le permite obtener $ 26, 240 ($ 8, 000 por encima del límite de $ 18, 240). En este escenario, sus beneficios del Seguro Social se reducirían en $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite, para una reducción total de $ 4, 000. Aunque parece que trabajar duro le está haciendo renunciar a los beneficios, en realidad, esos beneficios son técnicamente diferidos y, en última instancia, se le acreditarán al cumplir su plena edad de jubilación.
Ciertos beneficios pueden estar sujetos a impuestos
Muchas personas no se dan cuenta de que sus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos si sus ingresos exceden cierta cantidad. Por ejemplo, en 2019, las parejas con un ingreso combinado entre $ 32, 000 y $ 44, 000 que presenten una declaración de impuestos conjunta tendrán que pagar el impuesto sobre la renta de hasta el 50% de sus beneficios. Si su ingreso combinado es superior a $ 44, 000, deberán pagar impuestos de hasta el 85% de sus beneficios. El término "ingresos combinados" para este propósito se refiere a sus ingresos brutos ajustados, más cualquier interés no imponible que hayan recibido, más la mitad de sus beneficios del Seguro Social.
Considere el siguiente ejemplo. Una pareja con un ingreso combinado de más de $ 44, 000 y un total de beneficios mensuales del Seguro Social de $ 3, 000 estaría sujeta a impuestos de hasta el 85% de la mitad de sus beneficios, que asciende a $ 15, 300. En consecuencia, si pagan impuestos a una tasa marginal del 12%, deberán $ 1, 836 en impuestos sobre sus beneficios.
Determinar el mejor momento para tomar el Seguro Social exige una descripción completa de toda la situación de un individuo, incluidos los impuestos, la longevidad y el seguro de vida.
Los beneficios del seguro social no se ven erosionados por la inflación
Algunas personas creen falsamente que los beneficios pueden verse obstaculizados por la deflación. Tales puntos de vista erróneos no tienen en cuenta cómo el ajuste anual del costo de vida (COLA) de la Administración del Seguro Social asegura que los beneficios del Seguro Social se ajusten anualmente por la inflación, según lo medido por el Índice de precios al consumidor para trabajadores asalariados urbanos y trabajadores administrativos (CPI-W))
Para muchos jubilados, el Seguro Social es la única fuente de ingresos de jubilación ajustados por inflación. Retener la recolección de beneficios representa un método efectivo para maximizar los pagos, especialmente para aquellos que no tienen otras fuentes de ingresos, como pensiones o anualidades. Cuanto más espere para cobrar (hasta los 70 años), mayor será el COLA en dólares.
Línea de fondo
La recaudación del Seguro Social puede ser un asunto complicado para quienes se acercan a su edad de jubilación. Conocer los entresijos de cómo funcionan los pagos puede contribuir en gran medida a maximizar el dinero recaudado. Afortunadamente, hay una gran cantidad de información útil disponible en el sitio web de la Seguridad Social y en las oficinas locales de la SSA.
