Tabla de contenido
- Dejar en su antiguo empleador
- Múdate a tu nuevo empleador
- Enróllelo en una IRA
- Tomar distribuciones
- Cobrarlo
- La línea de fondo
Después de dejar su trabajo, hay varias opciones para su 401 (k). Es posible que pueda dejar su cuenta donde está. Alternativamente, puede transferir el dinero del antiguo 401 (k) a una nueva cuenta con su nuevo empleador, o transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA). También puede retirar parte o la totalidad del dinero, pero eso conlleva graves consecuencias fiscales.
Asegúrese de comprender los detalles de las opciones disponibles antes de decidir qué ruta tomar.
Para llevar clave
- Los planes 401 (k) son una excelente manera de ahorrar para su jubilación mientras trabaja, pero ¿qué sucede cuando deja su trabajo? Si cambia de compañía, puede transferir su plan de jubilación al 401 (k) de su nuevo empleador o de otra manera. cuenta de jubilación (IRA). Si se jubila, puede comenzar a recibir distribuciones a partir de los 59½ años y debe comenzar a realizar retiros mínimos a partir de los 72 años.
Déjelo con su antiguo empleador
"Cuando deja su trabajo y tiene un plan 401 (k) administrado por su empleador, tiene la opción predeterminada de no hacer nada y continuar administrando el dinero como lo había estado haciendo anteriormente", dice Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Sin embargo, esto generalmente no es una buena idea, porque estos planes tienen opciones muy limitadas en comparación con las ofertas de IRA disponibles con la mayoría de los corredores".
Especificar un rollover directo es importante. Eso significa que el dinero va directamente de una institución financiera a otra, y no cuenta como un evento imponible.
Transfiéralo a su nuevo empleador
Si ha cambiado de trabajo, vea si su nuevo empleador ofrece un 401 (k) y cuándo es elegible para participar. Muchos empleadores requieren que los nuevos empleados pongan cierto número de días de servicio antes de que puedan inscribirse en un plan de ahorro para la jubilación.
Una vez que esté inscrito en un plan con su nuevo empleador, es simple renovar su antiguo 401 (k). Puede elegir que el administrador del plan anterior deposite el contenido de su cuenta directamente en el nuevo plan simplemente completando algunos documentos. Esto se denomina transferencia directa, realizada de custodio a custodio, y le ahorra cualquier riesgo de adeudo de impuestos o de perder una fecha límite.
Alternativamente, puede elegir que se le distribuya el saldo de su cuenta anterior en forma de cheque. Sin embargo, debe depositar los fondos en su nuevo 401 (k) dentro de los 60 días para evitar pagar el impuesto sobre la renta sobre el saldo completo. Asegúrese de que su nueva cuenta 401 (k) esté activa y lista para recibir contribuciones antes de liquidar su cuenta anterior.
"Consolidar las viejas cuentas 401 (k) en el programa 401 (k) de un empleador actual tiene sentido si el 401 (k) de su empleador actual está bien estructurado y es rentable, y le da una cosa menos para seguir", dice Stephen J Taddie, socio gerente, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. "Mantener las cosas simples para usted ahora también hace que las cosas sean simples para sus herederos si necesitan intervenir para ocuparse de sus asuntos más adelante".
Otro punto si está cerca de la edad de jubilación: el dinero en el 401 (k) de su empleador actual no está sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (RMD).El dinero en otros planes 401 (k) e IRA tradicionales está sujeto a RMDs.
Los fondos en un 401 (k) con su empleador actual no están sujetos a las distribuciones mínimas requeridas.
Enróllelo en una IRA
Si no se está mudando a un nuevo empleador, o si su nuevo empleador no ofrece un plan de jubilación, todavía tiene una buena opción. Puede convertir su antiguo 401 (k) en una IRA.
Abrirá la cuenta por su cuenta, a través de la institución financiera que elija. Las posibilidades son prácticamente ilimitadas. Es decir, ya no está restringido a las opciones disponibles por un empleador.
"La mayor ventaja de convertir un 401 (k) en una IRA es la libertad de invertir de la manera que desee, donde quiera y en lo que quiera", dice John J. Riley, AIF, fundador y estratega jefe de inversiones de Cornerstone Investment. Servicios, Providence, RI "Hay pocos límites en una transferencia de IRA".
"Un elemento que quizás desee considerar es que en algunos estados, como California, si está en medio de una demanda o cree que existe la posibilidad de un futuro reclamo en su contra, es posible que desee dejar su dinero en un 401 (k) en lugar de convertirlo en una IRA ", dice el asesor financiero Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, California." Hay más protección de los acreedores en California con 401 (k) s que con IRA En otras palabras, es más difícil para los acreedores / demandantes obtener el dinero en su 401 (k) que obtener el dinero en su IRA ".
59½
La edad a la que puede comenzar a tomar distribuciones calificadas de un 401 (k)
Tomar distribuciones
Puede comenzar a tomar distribuciones calificadas de cualquier 401 (k), antiguo o nuevo, después de los 59 años y medio. Es decir, puede comenzar a retirar algo de dinero sin pagar una multa fiscal del 10% por retiro anticipado.
Si se jubila, podría ser el momento adecuado para comenzar a utilizar sus ahorros para sus ingresos mensuales.
Una vez que cumpla 72 años, debe comenzar a tomar distribuciones mínimas de su 401 (k). Su monto de RMD está dictado por su vida útil esperada y el saldo de su cuenta. El IRS tiene una práctica hoja de trabajo para ayudarlo a calcular la cantidad que debe retirar.
Cobrarlo
Por supuesto, puedes tomar el dinero y correr. Si bien no hay nada que le impida liquidar un antiguo 401 (k) y tomar una distribución de suma global, la mayoría de los asesores financieros advierten fuertemente contra él. Reduce sus ahorros de jubilación innecesariamente, y además se le aplicará un impuesto sobre el monto total.
"Además de tener que pagar impuestos sobre la renta regulares y una multa impositiva del 10% antes de los 55 años (consideraciones pequeñas), pocas personas consideran el valor del tiempo (en este caso, con impuestos diferidos) dinero ya ahorrado", dice Jane B. Nowak, CFP, planificador financiero, SouthBridge Advisors, Atlanta, Georgia. “Al tomar un retiro total, están creando la necesidad de 'comenzar de nuevo' para ahorrar para la jubilación. En general, es una idea mucho mejor dejar el dinero para aumentar los impuestos diferidos en una cuenta de jubilación y no tomar un retiro ".
La línea de fondo
Quizás Riley resume mejor lo que puede querer hacer con el dinero en el plan 401 (k) de un empleador anterior: "Uno realmente tiene que mirar todos los pros y los contras antes de decidir qué hacer con el dinero 401 (k)".
