Originalmente, las anualidades tenían un propósito: convertir una suma global de capital en un flujo de ingresos, de por vida o por un cierto período de tiempo. Fueron diseñados para personas que se jubilaban o necesitaban un ingreso mensual fijo y garantizado.
Hoy en día, hay varios tipos de anualidades que se pueden usar para acumular capital a través de la inversión, además de proporcionar un ingreso garantizado.
Para llevar clave
- Las anualidades proporcionan un ingreso mensual fijo por un período de tiempo establecido o por el resto de su vida. El monto de los pagos mensuales de por vida está determinado por su edad en la compra y su expectativa de vida. Una anualidad no debe ser su única fuente de ingresos de jubilación, ya que con los años la inflación disminuye su valor.
Un flujo de ingresos seguro
Para la mayoría de los jubilados, la principal preocupación es un flujo de ingresos seguro para el futuro.
La mejor edad para obtener una anualidad depende de varios factores, incluidas las circunstancias e inversiones actuales de la persona, la tolerancia al riesgo, las perspectivas de longevidad y las necesidades de ingresos esperadas en la jubilación. La mejor edad para obtener una anualidad es cuando puede optimizar sus beneficios para sus necesidades individuales.
A medida que las personas viven más tiempo y dependen más de su propio capital, la noción de convertir una parte de ese capital en un flujo de ingresos garantizado tiene su atractivo.
Las anualidades de ingresos fueron diseñadas para ese propósito. Cuando compra una anualidad de ingresos, celebra un contrato con una compañía de seguros de vida en la que la aseguradora acuerda hacer pagos de ingresos mensuales fijos a cambio de una suma global de dinero.
Los pagos están garantizados de por vida o por un número específico de años. El pago es un poco menor para una anualidad de por vida porque agrega un grado de incertidumbre.
Cómo funciona una anualidad de ingresos
El monto del pago mensual se basa en una serie de factores, incluidos su edad y sexo, las tasas de interés y la cantidad de capital invertido.
Las anualidades están diseñadas para pagar la cantidad total de capital e intereses al final de un cierto período. Si desea que los pagos se realicen por un período de 10 años, el monto del pago se basa en el capital y los intereses totales que se obtendrán durante el período, divididos en 120 pagos mensuales.
En general, cuanto más espere para anualizar su capital, mayor será su pago mensual.
La espera puede valer la pena
Según esta fórmula, un período de pago de la anualidad más corto da como resultado un pago mensual más alto. Para aquellos que desean maximizar el pago mensual garantizado, esperar el mayor tiempo posible para anualizar su capital es la mejor opción.
Considere a una persona que invierte $ 250, 000 en una anualidad de ingresos a los 65 años. Si la tasa de interés es del 2.5% y la esperanza de vida de la persona es de 15 años, el pago mensual de la anualidad sería de $ 1, 663.66. Si la persona espera cinco años más para la anualización, el monto del pago mensual es de $ 2, 353.54. Espere hasta los 75 años y se convierte en $ 4, 433.75, garantizado de por vida.
Factores a considerar
Para alguien con un estilo de vida razonablemente saludable y buenos genes familiares, comenzar una anualidad a una edad posterior es claramente la mejor opción.
Esperar hasta una edad posterior, por supuesto, supone que continúa trabajando o tiene otras fuentes de ingresos, como un plan 401 (k) o una pensión, así como el Seguro Social.
Por lo general, no es aconsejable vincular todos o incluso la mayoría de sus activos en una anualidad de ingresos, porque una vez que el capital se convierte en ingresos, pertenece a la compañía de seguros.
Además, aunque un ingreso garantizado es altamente deseable como protección de seguro contra la longevidad, es un ingreso fijo, lo que significa que perderá poder adquisitivo debido a la inflación con el tiempo. Invertir en una anualidad de ingresos debe considerarse como parte de una estrategia general que incluye activos de crecimiento que pueden ayudar a compensar la inflación a lo largo de su vida.
La mayoría de los asesores financieros le dirán que la mejor edad para comenzar una anualidad de ingresos es entre 70 y 75, lo que permite el pago máximo. Sin embargo, solo usted puede decidir cuándo es el momento de obtener un flujo de ingresos seguro y garantizado.
