¿Cuándo debe contratar a un asesor financiero?

Tabla de contenido

• ¿Qué es un asesor financiero?
• Cuándo buscar asesoramiento financiero
• Eventos de vida y planificación financiera
• Asesoramiento financiero por única vez
• Cómo puede ayudar un asesor financiero
• Cuándo contratar a un asesor a tiempo completo
• Cómo puede dañar un asesor financiero
• Contrata a un fiduciario
• Pagar a un asesor financiero
• Preguntas para hacerle a un asesor
• La línea de fondo

Ser educado sobre sus opciones de jubilación y gestión de patrimonio es una parte necesaria de la planificación de su futuro financiero. Pero seamos honestos. No tienes tiempo para ser un experto financiero. No quieres ser un experto financiero. Preferiría tener un plan fácil que pueda ejecutar sin tener que preocuparse constantemente por los cambios en la legislación o la economía o los productos financieros. Ingrese al asesor financiero.

conclusiones clave

• Los asesores financieros o los planificadores asesoran a las personas sobre la gestión del patrimonio y otros asuntos de dinero personal. Los asesores financieros pueden simplemente elaborar planes o pueden recomendar productos y vehículos de inversión específicos. Algunos asesores cobran una comisión directa cada vez que realizan una transacción o le venden un producto; otros cobran una tarifa basada en la cantidad de dinero que se les ha dado administrar; algunos evalúan una tarifa por hora. Si bien un buen plan financiero puede ser una inversión, algunos asesores aumentan los costos, al recomendar la rotación frecuente de activos o dirigir a los clientes hacia inversiones más caras (altas tarifas). Siempre asegúrese de que su asesor financiero cumpla con el fiduciario estándares: legalmente obligados a actuar en su mejor interés y revelar cualquier conflicto de intereses.

¿Qué es un asesor financiero?

Los asesores financieros, también conocidos como planificadores financieros, son profesionales que ayudan a sus clientes a abordar algunos de los problemas difíciles relacionados con la gestión del patrimonio y los asuntos de dinero personal. Pueden armar un plan de ahorro para la jubilación completo con un cronograma o simplemente responder una pregunta sobre el seguro de vida completo.

Aquí hay una instantánea de algunas cosas que un planificador puede hacer:

• Reunirse con usted para evaluar su situación financiera actual y sus objetivos. Desarrollar un plan integral que aborde las principales áreas de preocupación (jubilación, planificación universitaria, seguro, evitar el impuesto a la herencia, etc.). configurar cuentas de inversión para encontrar vehículos financieros para usted, como pólizas de seguros o hipotecas

Si bien el campo del asesor financiero no está regulado en gran medida (cualquiera puede colgar un cartel que anuncie asesoramiento o planificación financiera, no se requiere licencia), hay quienes tienen credenciales de la industria, como planificador financiero certificado (CFP), analista financiero colegiado (CFA) y financiero colegiado consultor (ChFC).

Una de las designaciones más conocidas es la de Certified Financial Planner (CFP); es emitido por una asociación comercial privada que exige exámenes de calificación y educación continua para aquellos con la certificación.

Cuándo buscar asesoramiento financiero

Aún así, con toda la información disponible para usted en libros, medios impresos y la multitud de sitios web dedicados a las finanzas personales, ¿realmente necesita un asesor financiero?

Bueno, ¿cuánto tiempo libre tienes ahora? Y además:

• ¿Tiene un conocimiento justo de las inversiones? ¿Le gusta leer sobre gestión de patrimonio y temas financieros e investigar activos específicos? ¿Tiene experiencia en instrumentos financieros? ¿Tiene tiempo para monitorearlos, evaluarlos y realizar cambios periódicos en su cartera?

Ir solo es una posibilidad, pero para hacerlo bien, necesitará pasar mucho tiempo al día con todos los cambios en las áreas de inversión, seguros y riesgos de la vida. Cambios en las leyes fiscales u otra legislación que podría afectar sus asuntos financieros. Cambios en las opciones de fondos mutuos en su firma de corretaje: tal vez uno de sus fondos se cierre y necesite decidir dónde colocar el dinero). Cambios en la cantidad de dinero que puede contribuir cada año a una cuenta de jubilación. Cambios en el tipo de productos financieros o la introducción de nuevos productos.

Eventos de la vida que demandan planificación financiera

Los asesores profesionales dicen que no hay un número de activo mágico que empuje a un inversor a buscar asesoramiento. Más bien, es más probable que sea un evento que asuste a una persona y la envíe corriendo por la puerta de un asesor. Estos eventos generalmente involucran ganancias inesperadas o pérdidas importantes, o un evento de vida importante. Otros desencadenantes comunes incluyen:

• Me estoy acercando a la jubilación y quiero asegurarme de que estoy en el camino correcto. Acabo de heredar algo de dinero de un padre y quiero obtener algunos consejos sobre cómo invertir el dinero. Recientemente me casé y necesitamos ayuda. administrando nuestras finanzas como pareja. Recientemente me divorcié o enviudé y necesito ayuda para avanzar económicamente como una persona soltera. Mamá y papá están envejeciendo y ellos / nosotros necesitamos ayuda para administrar sus finanzas en general. Odio las inversiones y la planificación financiera y quiero un profesional ayuda a garantizar que no arruine mi futuro. Disfruto de la planificación financiera y la inversión, pero quiero una segunda opinión para ver si puedo hacerlo mejor.

Sin mencionar que también necesita desarrollar un plan financiero a largo plazo que incluya consideraciones para la jubilación, el pago de su casa, la financiación de la educación universitaria de los niños, la planificación del patrimonio y un cronograma para cuándo realmente puede jubilarse.

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porcentaje de estadounidenses que prefieren hablar sobre su peso que sobre sus finanzas, según un estudio de 2017 realizado por Acorns, la aplicación de inversión

Asesoramiento financiero por única vez

Muchos asesores y planificadores financieros trabajarán con los ahorradores una sola vez, ya sea para desarrollar un plan financiero o ayudarlos con un problema o pregunta específicos. En general, estos asesores trabajan por horas o acuerdan asumir el proyecto por una tarifa fija.

Por ejemplo, si su empresa le ha ofrecido un paquete de compra para una jubilación anticipada, puede contratar los servicios de un asesor financiero para ayudarlo a clasificar sus opciones. Él o ella puede ayudarlo a evaluar cualquier incentivo que su empresa pueda ofrecer, como beneficios de pensión mejorados, y ayudarlo a visualizar los costos o beneficios a largo plazo de tal decisión.

Como otro ejemplo, puede pedirle a un planificador financiero que elabore un plan financiero integral o una revisión de su situación actual. Además de ayudarlo a comprender mejor sus finanzas, es probable que se vaya con pasos accionables o una hoja de ruta a seguir.

Tenga en cuenta que no es raro que evolucione un compromiso único, ya sea en una relación de asesoramiento a tiempo completo o en "chequeos" financieros más regulares.

Cómo puede ayudar un asesor financiero

Los asesores financieros pueden ser excelentes cuando está confundido, emocional o simplemente ignora varios temas de gestión de patrimonio. Agregue el hecho de que la mayoría de las personas no puede ver lo suficiente en el futuro para imaginar su jubilación, y mucho menos planearlo, el asesoramiento profesional puede ser muy útil. Un asesor calificado le hará muchas preguntas, ¡algunas de ellas incómodas! - para tener una idea completa de a dónde quiere llevar su vida.

Una vez que todos los detalles estén disponibles, él o ella puede armar un plan y ofrecerle asesoramiento sobre inversiones, planificación de jubilación, planificación patrimonial, responsabilidad tributaria y la educación universitaria de sus hijos. La amplitud del conocimiento del asesor puede hacer que muchas de sus decisiones difíciles sean más fáciles.

Algunos planificadores financieros van más allá y lo ayudan activamente a comprar productos de seguros (pólizas, anualidades) e invertir en productos financieros, como fondos mutuos o certificados de depósito. Tienden a no ser capaces de negociar valores reales, como acciones o bonos, ellos mismos, pero pueden actuar como su enlace con un corredor o administrador de dinero que lo haga. También pueden trabajar con un abogado o contador de patrimonio y patrimonio en su nombre.

Un asesor / planificador financiero no es automáticamente lo mismo que un Asesor de inversiones registrado, un profesional que asesora a individuos sobre inversiones y gestiona activamente sus carteras, generalmente recibe un porcentaje del valor de los activos en compensación.

Cuándo contratar a un asesor a tiempo completo

Así como hay muchas buenas razones para buscar los servicios de un asesor financiero para una necesidad única o de corto plazo, también puede tener sentido contratar los servicios de un asesor a tiempo completo.

Varios asesores y firmas trabajan de diferentes maneras, pero es común que un asesor en uno de estos acuerdos brinde servicios continuos de gestión de inversiones, así como también asesoramiento continuo sobre problemas de planificación financiera que un inversor podría encontrar. Estos temas pueden incluir planificación patrimonial y fiscal, preparativos para la jubilación, salvar la universidad de los niños y una serie de otras consideraciones.

El pago de estos servicios es a menudo un porcentaje de los activos de inversión bajo administración (AUM) o, cada vez más, un anticipo fijo. Típicamente, bajo este tipo de acuerdo, el inversionista y el asesor se reunirían formalmente (en persona o virtualmente) dos veces al año o trimestralmente, con el cliente teniendo acceso al asesor con la frecuencia que sea necesaria para cualquier pregunta o problema que pueda surgir en el provisional.

El beneficio de este tipo de acuerdo es que el inversor no solo tiene un profesional que vigila sus activos, sino que también recibe asesoramiento sobre su situación general en las distintas etapas.

Cómo puede dañar un asesor financiero

Por excelente que sea un buen asesor financiero, no todos son buenos. Un asesor incompetente (o, peor aún, deshonesto) puede costarle mucho dinero. Aquí hay una instantánea de cómo:

• Agitar sus inversiones: lograr que compre y venda más de lo necesario para generar mayores comisiones para ellos mismos. Inversiones costosas: señalarle fondos mutuos con índices de gastos altos cuando un fondo indexado de bajo costo similar o un fondo cotizado en bolsa (ETF) sería una mejor opción. Mala planificación: un asesor bien intencionado que elabora un plan financiero incompleto o lleno de agujeros no lo está ayudando en absoluto. Por supuesto, los planes deben ser flexibles, dados los cambios en la economía, las tasas de interés y, por supuesto, las bolas curvas que la vida puede arrojarle personalmente (pérdida de trabajo, enfermedad a largo plazo, etc.). Pero debe comenzar con un plan detallado y un curso de acción claro. No responde: incluso un asesor imparcial es inútil si él o ella nunca devuelve sus llamadas / correos electrónicos o es MIA cuando surge su necesidad. El tiempo puede ser esencial en muchos escenarios financieros y de inversión, y debe confiar en que su asesor le responderá a la brevedad.

Pros

• Te ayuda a planificar a largo plazo

• Investiga, compara precios y recomienda inversiones, productos y estrategias.

• Actúa como mariscal de campo para su equipo financiero

Contras

• Genera un gasto adicional.

• Puede no ser imparcial en las recomendaciones

• Puede recomendar productos más costosos / cartera de abandono

Contrata a un fiduciario

Para evitar problemas, asegúrese de que su asesor tenga un deber fiduciario con usted. El deber fiduciario significa que su asesor está legalmente obligado a poner sus necesidades por encima de las suyas y actuar siempre en su mejor interés, ofreciéndole una opinión y opinión imparciales. En un contexto de planificación financiera, eso significa que no pueden guiarlo hacia inversiones que son costosas para usted (a través de índices de gastos y cargos de ventas) simplemente porque son más rentables para ellos (gracias a las comisiones). También deben explicarle todas las recomendaciones y revelar cualquier posible conflicto de intereses, como "la compañía de fondos mutuos XYZ me paga una comisión del 30% y la compañía ABC solo me paga el 25%".

Ser fiduciario también significa que respetan sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo, lo asesoran en consecuencia y recomiendan la acción adecuada. Un planificador no puede garantizar el rendimiento de la inversión: que el fondo mutuo en el que lo invierta aumentará en cierta cantidad o incluso aumentará en absoluto, por ejemplo. Sin embargo, si deja en claro que desea invertir de manera conservadora, preservando su capital a toda costa, sería contrario a su deber fiduciario colocarlo en un fondo de acciones de crecimiento agresivo que es extremadamente volátil. O, si depende de los ingresos de inversión para vivir, para impulsar bonos basura de alto interés sin revelar que tienen un alto riesgo de incumplimiento.

Pagar a un asesor financiero

Obtener consejos de calidad no es gratis. Ir a un planificador financiero profesional le costará dinero. Algunos planificadores cobran por hora o tienen una tarifa fija para ciertos servicios: esto se llama planificación basada en tarifas. Algunos son compensados ​​por una comisión cada vez que hacen una transacción o le venden un producto. A algunos se les paga de ambas maneras.

Los asesores de tarifas afirman que su asesoramiento es superior porque no conlleva ningún conflicto de intereses, como podrían ocurrir con las recomendaciones basadas en comisiones. En respuesta, los asesores de la comisión argumentan que sus servicios son menos costosos que pagar tarifas que pueden llegar a costar hasta $ 100 / hora o más, y que usted está pagando por servicios y actividades demostradas, no solo consejos amorfos u horas de trabajo imposibles de rastrear.

Preguntas para hacerle a un asesor financiero

Los inversores que buscan el asesor "correcto" deben hacer una serie de preguntas, que incluyen:

• ¿Tienes experiencia trabajando con clientes como yo? Esto podría incluir a jubilados, prejubilados, parejas del mismo sexo, divorciados, viudas o cualquier "nicho" aplicable. ¿Cuánto y cómo cobran? ¿Ganarás dinero con las inversiones que elijo? ¿Qué servicios ofrecen? ¿Solo planificación o gestión activa? ¿Con qué frecuencia nos reuniremos para revisar la cartera / plan / situación? ¿Con qué frecuencia y por qué método me contactarán? ¿Hay alguna limitación sobre la frecuencia con la que puedo contactarlo?

La naturaleza del campo de asesoramiento también está cambiando. Los inversores ahora generalmente tienen acceso a sus cuentas digitalmente y, por lo tanto, más allá de las reuniones tradicionales en persona, pueden reunirse con sus asesores prácticamente para algunas o todas sus sesiones de revisión de cartera.

Además, muchos robo-advisors ofrecen un modelo de asesoramiento híbrido, que combina los servicios típicos de asignación de activos y asesoramiento de un asesor tradicional con una plataforma digital automatizada. Sin embargo, se trata de algoritmos informáticos, por lo que no espere consejos personalizados, estrategias únicas y ayuda de ellos.

La línea de fondo

Al decidir sobre el tipo y el alcance de los consejos que pueda necesitar de un asesor financiero, es importante hacer las preguntas correctas sobre sus necesidades de dinero y evaluar su propio nivel de comodidad en la administración de sus propias finanzas.

Algunos consumidores pueden negarse a la idea de pagar cientos de dólares solo para planificar el presupuesto e invertir su dinero, pero piense en ello como una inversión: el dinero puede comprarle un plan de calidad que se puede armar en unas pocas horas y durar 20 años, con una necesidad mínima de un chequeo financiero con el planificador de vez en cuando.