Hay docenas de excusas para no ahorrar para la jubilación, y todas suenan bien. Puede tener algunos de los suyos. Pero sabes que deberías. Aquí hay cuatro buenas razones para ahorrar para la jubilación:
- No quiere depender de la Seguridad Social. No quiere ser una carga para sus hijos. Tiene acceso a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos que reducirá los impuestos que paga. El efecto compuesto de invertir en esa cuenta con el tiempo puede brindarle una jubilación más cómoda y feliz.
¿Suena bien? Considere esos cuatro factores con mayor detalle.
Confiando en la Seguridad Social
El Seguro Social no fue diseñado para ser el único ingreso de nadie en la jubilación. Según la Administración del Seguro Social, sus pagos reemplazan aproximadamente el 40% del ingreso promedio de los asalariados después de retirarse. Y agrega, "la mayoría de los asesores financieros dicen que los jubilados necesitarán alrededor del 70% al 80% de sus ingresos laborales para vivir cómodamente en la jubilación".
Para llevar clave
- Los ahorros con impuestos diferidos pueden ser la clave para una jubilación cómoda, y este tipo de cuentas suavizan el golpe a su ingreso disponible. Con el tiempo, disfrutará de los beneficios del efecto de capitalización. Si puede permitirse el impacto inmediato en el pago neto, el Roth IRA puede ser una opción de ahorro para la jubilación aún mejor.
Por lo tanto, hay una regla general: incluso con el Seguro Social, debe obtener aproximadamente el 60% de los ingresos que necesitará para vivir cómodamente después de jubilarse.
Viviendo con tus hijos
40%
El porcentaje estimado de los costos de jubilación que cubre el Seguro Social.
A menos que gane la lotería u obtenga una gran herencia, debe ahorrar lo suficiente para cubrir sus gastos durante sus años de jubilación.
La cantidad de oportunidades de inversión es infinita, pero cuando se trata de la jubilación, su enfoque inicial debe estar en las que se crearon teniendo en cuenta los ahorros para la jubilación, y esa es la cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Si bien el ahorro es generalmente algo bueno, no se puede exagerar el efecto compuesto de ahorrar en una cuenta con impuestos diferidos. ¿Por qué?
- Reduce la cantidad de impuestos que debe sobre el ingreso por cada año que invierte en él. Le permite diferir o incluso evitar los impuestos que debe sobre las ganancias que se acumulan en sus inversiones. Produce ganancias sobre las ganancias, creando un efecto compuesto no disponible en una cuenta de ahorros regular.
Ahorro en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos
En cualquier caso, hay límites anuales en la cantidad que puede contribuir:
- Para las cuentas IRA: la contribución máxima anual para los años fiscales 2019 y 2020 es de $ 6, 000. Si tiene 50 años o más, puede agregar otros $ 1, 000 al año como "contribución de recuperación". Para los planes 401 (k): el límite anual para el año fiscal 2019 es de $ 19, 000, aumentando a $ 19, 500 para el año fiscal 2020.
Cómo funciona un plan de jubilación
Ya sea una IRA o una 401 (k), puede disfrutar de la exención impositiva inmediata de una IRA tradicional o 401 (k) o la exención impositiva posterior a la jubilación de la Roth IRA o el plan 401 (k). (Muchas pero no todas las compañías ofrecen una opción Roth en sus planes 401 (k)).
Aquí hay un ejemplo:
- Adam gana $ 50, 000 por año. Su tasa de impuesto federal sobre la renta es del 22% según los niveles impositivos para 2019 y 2020. Se le paga semanalmente. Contribuye con el 10% de su salario a su cuenta 401 (k) en cada período de pago. Las contribuciones semanales de Adam a su 401 (k) serán de $ 100. Su sueldo se reduciría en solo $ 78.
Si no invirtiera nada, Adam ganaría $ 962 por semana y se llevaría a casa unos $ 750. Si invierte $ 100 por semana en una cuenta con impuestos diferidos, se llevará a casa unos $ 672 por semana. Se lleva a casa $ 78 menos pero tiene $ 100 más en su cuenta. (Esto supone que su empresa no aporta nada a la cuenta. Muchas, pero no todas, las empresas igualan una parte de los ahorros del empleado).
A medida que su salario crezca, su contribución crecerá. A medida que su contribución crezca, su saldo crecerá y se beneficiará del efecto compuesto del ahorro con impuestos diferidos.
Ahorro de impuestos a lo largo del tiempo
Digamos que usted contribuye $ 15, 000 a su cuenta 401 (k) cada año, lo que genera una tasa de rendimiento del 8%. Suponga que su tasa impositiva es del 24% e invierte estas contribuciones por un período de 20 años. Los resultados netos estimados, en comparación con el efecto de agregar estos montos a sus cuentas de ahorro regulares en lugar de a un 401 (k), serían los siguientes:
- Al agregar los montos a su cuenta con impuestos diferidos en lugar de su cuenta de ahorros regular, ahorrará $ 47, 073 en impuestos durante los 20 años. Si agrega sus ahorros a una cuenta de ahorros regular, las ganancias que se acumulan en esos montos se gravan en el año esas cantidades se ganan. Esto reduce la cantidad que tiene disponible para reinvertir en la cantidad de impuestos que debe pagar sobre estas cantidades.
El efecto compuesto
Suponga que invierte $ 50, 000 y acumula ganancias a una tasa del 8%. Esto produce ganancias de $ 4, 000. Si su tasa impositiva es del 22%, eso equivale a $ 880 que se paga a las autoridades fiscales, dejando $ 53, 120 para reinvertir. No solo pagaría menos impuestos, sino que el valor de sus inversiones sería aún mayor como resultado del efecto compuesto del crecimiento con impuestos diferidos:
- Aproximadamente $ 630, 000 si ahorró la cantidad en una cuenta con impuestos diferidos Aproximadamente $ 580, 000 si ahorró la cantidad en una cuenta después de impuestos
Estos números son convincentes y se obtienen aún más si el período de ganancias es más largo y la cantidad ahorrada es mayor.
Sobre el Roth IRA
Todo lo anterior trata sobre los beneficios de las cuentas de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos. Pero si tiene la opción de contribuir con ingresos después de impuestos a una cuenta de jubilación, vale la pena considerarlo. Eso, por definición, es el Roth IRA.
El dinero que contribuye a una cuenta Roth IRA se grava por adelantado, no después de que lo retire. Eso puede parecer un gran éxito en su ingreso disponible. Pero el dinero en una cuenta Roth está libre de impuestos cuando lo retira después de la jubilación. Es decir, no solo no debe impuestos sobre su contribución, no debe impuestos sobre los ingresos de inversión que ha ganado su dinero.
