¿Qué es el seguro de vida entera?
El seguro de vida entera proporciona cobertura para la vida del asegurado. Además de proporcionar un beneficio por fallecimiento, toda la vida también contiene un componente de ahorro donde puede acumularse el valor en efectivo. Estas pólizas también se conocen como seguros de vida permanentes o tradicionales.
Cómo funciona el seguro de vida entera
Para llevar clave
- El seguro de vida completa dura toda la vida del titular de la póliza, a diferencia del seguro de vida a término, que es por una cantidad específica de años. El seguro de vida total se paga a un beneficiario o beneficiarios a la muerte del titular de la póliza, siempre que se mantengan los pagos de las primas. el seguro de vida proporciona un beneficio por fallecimiento pero también un componente de ahorro, donde se puede acumular efectivo. El componente de ahorro se puede invertir; Además, el titular de la póliza puede acceder al efectivo mientras está vivo, ya sea retirándolo o pidiéndolo prestado, cuando sea necesario.
Entendiendo el Seguro de Vida Entera
El más común de los productos de seguro de vida, el seguro de vida entera garantiza el pago de un beneficio por muerte a los beneficiarios a cambio de pagos de primas regulares y adeudados. La política incluye una porción de ahorro, llamada valor en efectivo, junto con el beneficio por fallecimiento. En el componente de ahorro, los intereses pueden acumularse sobre una base de impuestos diferidos. El creciente valor en efectivo es un componente esencial del seguro de vida entera.
Valor en efectivo de toda la vida
Para generar valor en efectivo, un asegurado puede remitir los pagos más que la prima programada. Además, los dividendos se pueden reinvertir en el valor en efectivo y generar intereses. El valor en efectivo ofrece un beneficio vital al asegurado. En esencia, el valor en efectivo sirve como fuente de capital para el tomador del seguro. Para acceder a las reservas de efectivo, el asegurado solicita un retiro de fondos o un préstamo. Se cobran intereses sobre préstamos con tasas que varían según la aseguradora. Además, el propietario puede retirar fondos hasta el valor de las primas totales pagadas libres de impuestos. Los préstamos no pagados reducirán el beneficio por muerte en la cantidad pendiente. Los retiros reducen el valor en efectivo pero no el beneficio por muerte.
Ejemplo de seguro de vida entera
Para la aseguradora, la acumulación de valor en efectivo reduce su monto neto de riesgo. Por ejemplo, ABC Insurance Company emite una póliza de seguro de vida de $ 25, 000 a S. Smith, el propietario de la póliza y el asegurado. Con el tiempo, el valor en efectivo se acumula a $ 10, 000. Tras la muerte del Sr. Smith, la compañía de seguros pagará el beneficio total por muerte de $ 25, 000. Sin embargo, la compañía solo se dará cuenta de una pérdida de $ 15, 000, debido al valor acumulado en efectivo de $ 10, 000. El monto neto de riesgo en cuestión fue de $ 25, 000, pero al fallecimiento del asegurado fue de $ 15, 000.
El seguro de vida total es diferente del seguro de vida a término, que generalmente solo está disponible durante un cierto número de años, en lugar de una vida, y solo paga un beneficio por muerte, en lugar de un beneficio por muerte y un componente de ahorro.
Beneficio por muerte del seguro de vida entera
El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida entera suele ser un monto fijo del contrato de la póliza. Algunas políticas son elegibles para pagos de dividendos. En este caso, el tomador del seguro puede elegir que los dividendos compren beneficios adicionales por fallecimiento, lo que aumentará el beneficio por fallecimiento en el momento del fallecimiento. Alternativamente, los préstamos pendientes de pago tomados contra el valor en efectivo reducirán el beneficio por muerte. Muchas aseguradoras ofrecen a los pasajeros que protegen el beneficio por muerte en caso de que el asegurado quede discapacitado o sufra una enfermedad grave o grave. Los pasajeros típicos incluyen un beneficio por muerte accidental y la exención de los pasajeros premium.
Los beneficiarios nombrados no tienen que agregar el dinero recibido de un beneficio por muerte a sus ingresos brutos. Sin embargo, a veces el propietario puede designar que los fondos de la póliza se mantengan en una cuenta y se distribuyan en asignaciones. Los intereses devengados en la cuenta de haberes estarán sujetos a impuestos y el beneficiario deberá informarlos. Además, si la póliza de seguro se vendió antes de la muerte del propietario, es posible que se impongan impuestos sobre los ingresos de esa venta.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida tienen una cláusula de retiro, por lo que el titular de la póliza puede cancelar la cobertura y recibir un valor de rescate en efectivo.
Historia del seguro de vida entera
De 1940 a 1970, el seguro de vida entera fue el producto de seguro más popular. Las políticas aseguraron ingresos para las familias en caso de muerte prematura del asegurado y ayudaron a subsidiar la planificación de la jubilación. Después de la aprobación de la Ley de Equidad Fiscal y Responsabilidad Fiscal (TEFRA) en 1981, muchos bancos y compañías de seguros se volvieron más sensibles a los intereses. Las personas sopesaron los beneficios de comprar un seguro de vida completo frente a la inversión en el mercado de valores, donde las tasas de rendimiento eran, en ese momento, entre 10 y 12%. La mayoría de las personas, en ese momento, comenzaron a invertir en el mercado de valores y en el seguro de vida temporal.
