Cuando la Reserva Federal sube o baja las tasas de interés, siempre genera la misma pregunta entre los consumidores: ¿Cómo me afectará financieramente un recorte o alza de tasas?
La disminución de las tasas puede verse como algo positivo para quienes tienen una tarjeta de crédito u otra deuda de alto interés. Aún así, ¿cuánto impacto tiene una disminución de la tasa, como la reciente caída de 25 puntos básicos anunciada por la Fed, realmente en los usuarios de tarjetas de crédito y en su capacidad para pagar sus saldos? ¿Y por qué las tasas de las tarjetas de crédito continúan aumentando, incluso cuando han disminuido otras tasas de interés asociadas con los préstamos al consumidor?
Estas son preguntas importantes a la luz del ritmo actual de las tasas de morosidad de tarjetas de crédito. Una mirada más cercana a los números puede ayudar a poner en mora las tasas de morosidad y las tasas.
Para llevar clave
- Las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito han alcanzado su punto más alto desde 2013, en parte debido a la afluencia de usuarios más jóvenes. La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es la más alta desde 1999. No todas las compañías de tarjetas de crédito ajustan las tasas de interés para rastrear la tasa de fondos federales, por lo que el reciente recorte de tasas por parte de la Fed puede no resultar en una tasa de interés más baja para su tarjeta de crédito.
La morosidad de la tarjeta de crédito continúa su tendencia al alza
Después de la Gran Recesión de 2008, las morosidades de las tarjetas de crédito alcanzaron su punto máximo en el segundo trimestre de 2009. La tasa de morosidad alcanzó el 6, 77% antes de caer gradualmente a 2, 12% durante el segundo trimestre de 2015. Desde entonces, sin embargo, las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito han estado aumentando lenta pero seguramente.
Si bien las morosidades de las tarjetas de crédito aumentaron, los saldos disminuyeron, cayendo de $ 870 mil millones a $ 848 mil millones durante el primer trimestre de 2019.
A partir del primer trimestre de 2019, la tasa de morosidad para las tarjetas de crédito emitidas en todos los bancos comerciales había alcanzado el 2.59%, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Eso marca un punto alto no visto desde el segundo trimestre de 2013. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York aumenta aún más las cifras, estimando que el 5.04% de los saldos de las tarjetas de crédito en los EE. UU. Tenían al menos 90 días de atraso hasta el 31 de marzo de 2019. Las tasas de morosidad fueron más altas entre los titulares de tarjetas de 18 a 29 años, alcanzando el 8.05%.
Según la Fed de Nueva York, el aumento de las tasas de morosidad puede atribuirse al menos en parte a la afluencia de usuarios más jóvenes de tarjetas de crédito que ingresan al mercado. Andrew Haughwout, vicepresidente senior de la Reserva Federal de Nueva York, reconoció que las morosidades de las tarjetas de crédito están por encima de los niveles históricamente bajos, pero dijo que todavía están por debajo de los niveles previos a la crisis financiera.
Las tasas de tarjetas de crédito también continúan aumentando
El aumento en la morosidad de las tarjetas de crédito es paralelo a un aumento en las tasas de interés de las tarjetas de crédito que ha tenido lugar en los últimos años. Según la Fed de St. Louis, la tasa de porcentaje anual promedio de la tarjeta de crédito (APR) alcanzó un mínimo del 11.82% en agosto de 2014. A partir de mayo de 2019, casi cinco años después, la tasa promedio de la tarjeta de crédito en todos los bancos comerciales había alcanzado 15.13 % Ese es un nivel que no se ha visto desde noviembre de 1999.
Es posible que el aumento de las tasas pueda ser un factor que contribuya a las tasas de morosidad más altas. Para un prestatario que solo realiza el pago mínimo cada mes o solo paga unos pocos dólares más, una APR más alta podría dificultar hacer mella en el capital. Si tiene dificultades para mantenerse al día con otras obligaciones financieras (un pago de hipoteca, gastos médicos o, en el caso de prestatarios más jóvenes, matrícula universitaria), mantenerse al día con el pago de una tarjeta de crédito podría quedar en segundo plano.
Las tarjetas de crédito diseñadas para personas con mal crédito cobran las tasas más altas en general, con un promedio de 25.33%.
Entonces, ¿por qué las tasas de interés de las tarjetas de crédito continúan subiendo incluso mientras otras tasas han caído? Las tasas hipotecarias, por ejemplo, se han mantenido cerca de mínimos históricos a pesar de una serie de alzas de tasas emprendidas por la Fed a partir de 2015. La respuesta más simple puede ser que las compañías de tarjetas de crédito no están obligadas a seguir la política de tasas de interés de la Fed. Si bien algunos pueden ajustar las tasas para rastrear los movimientos en la tasa de fondos federales, no todas las compañías de tarjetas de crédito lo hacen.
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito se establecen en función de la tasa preferencial, que es la tasa más baja a la que los bancos prestan a los prestatarios más calificados, y la tasa preferencial está influenciada por la tasa de fondos federales.
¿Continuarán acumulándose las morosidades de las tarjetas de crédito?
Cuando los consumidores gastan en tarjetas de crédito a una tasa constante, hay muy pocos incentivos para que las compañías de tarjetas de crédito reduzcan las tasas de interés. Entonces, incluso cuando la Reserva Federal decida bajar las tasas, los consumidores pueden ver muy pocos beneficios tangibles en lo que respecta a la APR de su tarjeta.
Un informe de TransUnion sugiere que las compañías de tarjetas de crédito continuarán expandiendo la disponibilidad de tarjetas de crédito a los prestatarios de alto riesgo hasta 2019, lo que podría aumentar las probabilidades de tasas de morosidad más altas. Los prestatarios de alto riesgo tienden a tener un perfil de crédito más arriesgado en general, lo que podría hacer que la morosidad sea una posibilidad más fuerte, a pesar de cualquier caída de la tasa.
Lo que puede hacer para evitar la delincuencia
Esta última disminución de la tasa podría empujar a las compañías de tarjetas de crédito a reducir ligeramente las tasas de las tarjetas de crédito, pero no está garantizado. Mientras tanto, hay algunas cosas que los usuarios de tarjetas de crédito pueden hacer para administrar sus saldos y minimizar las posibilidades de morosidad.
Transferir saldos a una tarjeta con una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% puede reducir la cantidad de interés pagado. Eso también puede permitir a los titulares de tarjetas pagar saldos más rápido cuando una mayor parte de su pago mensual se destina al capital. Revisar su presupuesto y apegarse a una estrategia de pago de la deuda, como el método de bola de nieve de la deuda, también puede ayudarlo a mantenerse al tanto de la deuda de la tarjeta de crédito, independientemente de lo que hagan las tasas de interés.
