Si parece que las cuentas corrientes gratuitas se están convirtiendo en cosa del pasado, no está totalmente equivocado. Varios bancos grandes los abandonaron por completo o comenzaron a cobrar una tarifa si el saldo de su cuenta no supera un nivel mínimo.
Bank of America fue el último dominó en caer. En enero, anunció el final de su popular cuenta de eBanking, que no aplicaba la tarifa de mantenimiento a los clientes que recibían extractos electrónicos y realizaban todas sus operaciones bancarias en línea. El banco trasladó a esos clientes a cuentas que cobran una tarifa mensual de $ 12 a menos que mantenga un saldo de al menos $ 1, 500 y tenga depósitos directos por un total de al menos $ 250 al mes. Para muchos consumidores de clase trabajadora, eso es difícil de hacer.
Las cuentas gratuitas todavía existen
Irónicamente, los servicios bancarios gratuitos y de bajo costo son más difíciles de encontrar en áreas de bajos ingresos, donde los clientes los necesitan más. Según la firma de investigación Moebs Services, puede encontrar cuentas corrientes gratuitas el 65% del tiempo si vive en una ciudad donde prevalece el uso bancario. En áreas donde los clientes tienden a evitar los bancos, en otras palabras, aquellos con una población menos rica, las cuentas gratuitas están disponibles solo el 51% del tiempo.
Eso no significa que sea inútil buscar una cuenta corriente sin costo. Varias instituciones depositarias todavía ofrecen productos que están libres de cuotas mensuales. Para encontrar uno, es posible que tenga que buscar opciones menos convencionales. Sin embargo, el esfuerzo demostrará que puede pagar una cuenta corriente y beneficiarse de sus ofertas, especialmente si está acostumbrado a usar tarjetas de débito prepagas, que a menudo tienen muchas tarifas ocultas. (Consulte 8 maneras de evitar quemarse con tarjetas de débito prepagas ).
Mire más allá de los grandes bancos
Si bien las cuentas completamente gratuitas son más difíciles de conseguir en los bancos más grandes, algunas hacen que sea más fácil evitar otras tarifas de servicio. Wells Fargo, por ejemplo, le permite evitar un cargo mensual de $ 10 por su cuenta corriente diaria si mantiene un saldo de $ 1, 500 o recibe depósitos directos por un total de $ 500 por mes. Pero también elimina la tarifa cuando realiza 10 o más compras con tarjeta de débito al mes, un umbral que muchos clientes superan fácilmente en estos días.
Los bancos en línea como Ally y Discover pueden ser una opción aún mejor, ya que renuncian a las tarifas mensuales por completo. También tienden a ofrecer tasas de interés más altas que sus competidores tradicionales. Discover es particularmente generoso a este respecto, con un "bono de devolución de efectivo" del 1% en los primeros $ 3, 000 de pagos con tarjeta de débito cada mes.
Dado que más clientes utilizan aplicaciones móviles y en línea para realizar sus operaciones bancarias, la falta de sucursales físicas es un problema menor de lo que solía ser. Y si necesita efectivo, encontrar un cajero automático generalmente no es un gran problema.
Discover ofrece unos 60, 000 cajeros automáticos sin cargo en los Estados Unidos. Mientras tanto, Ally permite a los clientes usar cualquier cajero automático de Allpoint de forma gratuita y reembolsa a los clientes hasta $ 10 al mes por las tarifas que generan desde una máquina fuera de su red. Por el contrario, las tarjetas de débito prepagas a menudo le cobran por retirar fondos de un cajero automático o incluso usar un cajero automático para verificar su saldo.
Si una cuenta solo en línea todavía lo pone nervioso, es posible que desee considerar los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito, que tienen más probabilidades que los grandes bancos de ofrecer cuentas corrientes gratuitas. En una encuesta reciente, Bankrate descubrió que el 82% de las cooperativas de crédito comercializaban estas cuentas, mientras que solo el 38% de los bancos lo hacían.
En estos días, unirse a una cooperativa de crédito es más fácil de lo que piensas. Si bien todavía hay muchas cooperativas de crédito patrocinadas por la compañía que solo sirven a sus propios empleados, otras simplemente requieren que usted viva dentro de un cierto límite geográfico. E incluso si no cumple con los requisitos de elegibilidad por su cuenta, a menudo puede participar si un pariente cercano es miembro.
Cómo esquivar los cargos por sobregiro
Incluso si no se le cobra una tarifa de servicio mensual en su cuenta corriente, podría terminar pagando por la nariz con varios otros cargos. Pero hay maneras de asegurarse de que su cuenta "gratuita" siga siendo gratuita.
Los cargos por sobregiro se encuentran entre los principales culpables. Según Bankrate, la tarifa promedio por sobregiro es de $ 33.38 por transacción en bancos y $ 28.20 en cooperativas de crédito. Cuando considera que algunas cuentas pueden cobrar múltiples tarifas por día, pueden acumularse rápidamente. (Consulte también Cómo funcionan los cargos por sobregiro y cómo evitarlos ).
Cuando compre una cuenta, asegúrese de consultar el programa de tarifas. Los bancos en línea también tienden a ganar en este sentido. Mientras que Ally y Discover cobran una tarifa para cubrir las compras cuando el saldo de su cuenta es negativo ($ 25 y $ 30, respectivamente), los limitan a uno por día. Eso asegura que no te molestarán por una rápida sucesión de compras cuando tus fondos se hayan agotado.
Otra opción atractiva: la cuenta de GoBank que se ofrece en Walmart. El producto, que combina las capacidades de banca móvil con la capacidad de depositar efectivo en sus puntos de venta, no cobrará cargos por sobregiro o cheques sin fondos. GoBank cobra una tarifa mensual de membresía de $ 8.95, aunque eso también se puede evitar si su cuenta recibe depósitos directos por un valor de al menos $ 500 por mes.
Para aquellos que realizan operaciones bancarias en otros lugares, la mejor manera de evitar cargos elevados es verificar regularmente su saldo en línea y pedirle al banco que desactive la protección contra sobregiros. (Para obtener más información, lea Pros y contras de la protección contra sobregiros ). Como resultado, los minoristas rechazarán su compra con tarjeta de débito cuando no tenga suficientes fondos, pero al menos evitará pagar por la nariz para que el banco cubra la diferencia.
La línea de fondo
Las cuentas corrientes en línea pueden no ofrecer el toque personal que puede encontrar en un banco tradicional, pero es difícil discutir con su enfoque de bajo costo. Para aquellos a quienes les gusta ver a un banquero en persona de vez en cuando, es más probable que encuentren ofertas gratuitas en bancos comunitarios y cooperativas de crédito que en los bancos de renombre. De cualquier manera, hay opciones de bajo costo o sin costo que probablemente harán que una cuenta corriente sea asequible.
