Muchos adultos jóvenes no se toman el tiempo para entender cómo invertir sabiamente. En muchos casos, esto se debe a que les preocupa el aquí y ahora, no el futuro.
Si bien no tiene que renunciar a su estilo de vida cuando es joven, enfocarse a largo plazo e invertir constantemente durante un largo período de tiempo asegurará que sus ahorros y su patrimonio neto estén allí cuando los necesite., exploraremos las diferentes formas de invertir, así como las tácticas específicas para invertir sabiamente.
Formas de invertir
Echemos un vistazo a los vehículos de inversión a largo plazo más populares entre los que puede elegir:
401 (k) s Un 401 (k) es un plan de retiro ofrecido por una compañía a sus empleados. Le permite invertir sobre una base de impuestos diferidos (lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que ingresa en el plan hasta que lo retire). Como bono adicional, en muchos casos, la compañía igualará al menos parte de la cantidad que usted contribuye al plan.
Los jóvenes inversores deben poner sus contribuciones 401 (k) en un fondo indexado, que es un producto de inversión que consta de muchas acciones agrupadas en un paquete ordenado, diseñado para imitar el rendimiento de un índice bursátil importante como el S&P 500. Participando en Este tipo de plan significa que se llevará a casa un sueldo más pequeño, ya que sus contribuciones se deducen directamente de su pago antes de impuestos. Sin embargo, probablemente no extrañará el dinero tanto como podría pensar; Debido a que las contribuciones se realizan antes de impuestos, la mayoría de los profesionales jóvenes (que se encuentran en el tramo de impuestos federales del 25%) solo se llevarán a casa $ 75 menos por cada $ 100 que contribuyen a un 401 (k).
A cambio de este pequeño sacrificio en el pago actual, experimentará varios beneficios importantes. Además de los ahorros impositivos inmediatos que acabamos de mencionar, también experimentará el aplazamiento impositivo de todas las ganancias y ganancias que obtenga. Además, siempre que invierta parte de su dinero en inversiones de bajo riesgo, puede contribuir generosamente a su plan sin preocuparse por mantener demasiado dinero fuera de él para emergencias, ya que es posible obtener un préstamo sin penalización de su 401 (k) Finalmente, si decide dejar su trabajo actual, no perderá lo que ha invertido: puede convertir su 401 (k) en una IRA a través de lo que se conoce como reinversión.
Es importante tener en cuenta que la calidad de sus opciones de inversión puede variar según su empleador. Además, no todas las compañías ofrecen 401 (k) sy, contrariamente a la creencia popular, las que sí lo hacen no están obligadas a ofrecer un programa de igualación de empleados. Afortunadamente, esta no es su única opción de inversión.
403 (b) s
Un plan 403 (b) es como un plan 401 (k), pero se ofrece a ciertos educadores, empleados públicos y empleados sin fines de lucro. Al igual que un 401 (k), lo que usted contribuye se deduce de su cheque de pago y crecerá con impuestos diferidos; puede cambiarlo a una cuenta IRA si cambia de empleador. La mayoría de los 403 (b) le permitirán invertir en fondos mutuos, pero otros pueden limitarlo a anualidades. Algunos le permitirán obtener préstamos contra el plan, pero esta opción puede variar de un plan a otro.
Cuentas de jubilación individual (IRA)
Hay dos tipos de cuentas de jubilación individuales (IRAS): la IRA tradicional y la IRA Roth. Estos son planes a los que puede contribuir por su cuenta, independientemente de si su empleador ofrece un plan de jubilación. Ambos se pueden abrir en un banco o una empresa de corretaje y le permiten invertir en acciones, bonos, fondos mutuos o certificados de depósito (CD). Los límites de contribución son mucho más bajos de lo que puede contribuir a través de un plan patrocinado por el empleador; en 2012, el límite de contribución de IRA para los menores de 49 años es de $ 5, 000, o su compensación imponible total de 2012, la que sea menor.
Una cuenta IRA tradicional es una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Al igual que un 401 (k), usted contribuye con dólares antes de impuestos, que crecen libres de impuestos. Solo cuando comience a retirar el dinero comenzará a pagar impuestos sobre los retiros. Las cuentas IRA tradicionales pueden tener límites en las contribuciones si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) excede un cierto umbral. La edad más temprana en que puede comenzar los retiros es de 59.5; Si retira el dinero antes de este momento, podría estar sujeto a una multa del 10%. Una vez que cumpla los 70.5 años, debe realizar retiros mínimos obligatorios.
Con una cuenta Roth IRA, usted paga los impuestos antes de hacer sus contribuciones. Luego, cuando retira el dinero durante la jubilación siguiendo las reglas del plan, no hay consecuencias fiscales. El Roth IRA también tiene limitaciones de ingresos, pero no hay una edad de distribución obligatoria y sus contribuciones (aunque no sus ganancias) pueden retirarse antes de los 59.5 años sin penalización.
Jóvenes inversores: ¿deberían preocuparse los dividendos?
Errores a evitar: consejos y tácticas para invertir sabiamente
Lograr el éxito con estos planes de inversión a largo plazo requiere que usted haga contribuciones consistentemente, adopte una mentalidad a largo plazo y no permita que los cambios diarios en el mercado de valores lo disuadan de su objetivo final de construir para el futuro. Para aprovechar al máximo sus ganancias cuando es joven, evite estos errores comunes.
No invertir Para muchos, invertir parece un proceso desafiante. Requiere concentración y disciplina. Para evitarlo, muchos inversores jóvenes se convencen de que pueden invertir "más tarde" y todo estará bien.
Lo que muchas personas no se dan cuenta es que cuanto antes comience a ahorrar dinero, menos tendrá que contribuir. Al invertir constantemente cuando eres joven, permitirás que el proceso de capitalización funcione para tu beneficio. La cantidad que invierta crecerá sustancialmente con el tiempo a medida que gane intereses, reciba dividendos y los valores de las acciones se aprecien. Cuanto más tiempo esté trabajando su dinero, más rico será en el futuro y al menor costo posible para usted.
Ser poco realista Cuando invierte a una edad temprana, puede permitirse asumir algunos riesgos calculados. Dicho esto, es importante tener expectativas realistas de sus inversiones. No espere que todas las inversiones comiencen inmediatamente a generar un retorno del 50%. Cuando los mercados y la economía están bien, hay acciones que tienen rendimientos como este, pero estas acciones generalmente son muy volátiles y pueden tener grandes cambios de precios en cualquier momento. Al esperar pérdidas de papel en años malos y un rendimiento promedio de 8 a 12% por año a largo plazo, puede evitar la trampa de abandonar sus inversiones por frustración.
No diversificar La diversificación es una estrategia que reducirá su riesgo general al invertir en una variedad de áreas diferentes. Esto le permite no estar demasiado expuesto a una inversión que podría no estar funcionando tan bien y ayuda a mantener su dinero creciendo a un ritmo constante y constante cada año. Invertir en fondos indexados es una excelente manera de diversificarse con un mínimo esfuerzo.
Permitir que sus emociones impulsen sus inversiones Otro error que cometen muchos inversionistas es volverse emocional sobre sus inversiones. En algunos casos, esto significa creer que una inversión que ha funcionado bien en el pasado, como una acción de alto rendimiento, continuará funcionando bien en el futuro. Comprar una inversión que tiene un precio alto debido a su éxito pasado puede dificultar el beneficio de esa inversión. Por el contrario, muchas personas venderán sus inversiones o dejarán de hacer sus contribuciones de inversión cuando los mercados estén caídos o la economía no esté bien. Este comportamiento bloqueará sus pérdidas, dañará su capitalización y no lo llevará a ninguna parte.
La línea de fondo Es importante comenzar a invertir de manera temprana y constante para aprovechar al máximo la capitalización y utilizar herramientas con ventajas impositivas como 401 (k) s, 403 (b) sy IRA para alcanzar sus objetivos.
Ignore los altibajos a corto plazo tanto en el mercado general como en sus inversiones individuales y manténgase enfocado en el largo plazo. Al diversificar y permanecer realista y sin emociones sobre sus inversiones, podrá generar riqueza cómodamente con el tiempo.
