Las empresas que ofrecen préstamos sin intereses promocionan estos vehículos como oportunidades sin pérdidas para los prestatarios. Una compra importante que de otro modo podría requerir un pago de suma global puede extenderse a lo largo de 12 meses a varios años, con un interés del 0%, creando así una situación de flujo de caja más aceptable. Pero tales préstamos presentan dificultades, incluida la tentación de realizar compras impulsivas, la tendencia a gastar de más y la exposición a sanciones exorbitantes por violar los términos de un préstamo.
Para llevar clave
- Los préstamos sin intereses, donde solo se debe pagar el saldo principal, a menudo atraen a los compradores a comprar impulsivamente automóviles, electrodomésticos y otros artículos de lujo. Estos préstamos montan a los prestatarios con rígidos cronogramas de pagos mensuales y los encierran en plazos estrictos en los que el saldo completo ser pagado Los prestatarios que no cumplan con los términos del préstamo están sujetos a fuertes sanciones. Por lo general, estos préstamos solo están disponibles para compradores potenciales con puntajes FICO de 720 o más.
Conceptos básicos de préstamos sin interés
Como su nombre lo indica, un préstamo sin intereses es aquel en el que solo se debe reembolsar el saldo de capital, siempre que el prestatario cumpla con el plazo rígido en el que se debe satisfacer todo el saldo. El incumplimiento de la fecha límite conlleva fuertes sanciones. En particular, el prestamista puede rescindir la cláusula de cero por ciento y aplicar intereses retroactivos al préstamo.
Los préstamos a cero interés, que son un elemento básico en los concesionarios de automóviles y minoristas de productos electrónicos, se facilitan a través de prestamistas externos, y no las tiendas mismas. Para calificar para estos préstamos, los prestatarios generalmente deben exhibir puntajes FICO de al menos 720. En la mayoría de los casos, la opción de interés cero está restringida a préstamos a corto plazo de hasta 24 meses para minoristas, o hasta 36 meses para concesionarios de automóviles.
Préstamos de interés cero y compra por impulso
Los concesionarios de automóviles inundan habitualmente las ondas de radio locales con anuncios que promocionan promociones de préstamos sin intereses. Los compradores potenciales solo deben morder el anzuelo si necesitan desesperadamente un auto nuevo y están en una posición financiera para comprar uno. Desafortunadamente, tales anuncios a menudo tientan a los compradores a hacer compras impulsivas, cuando no es práctico para ellos hacerlo.
No es sorprendente que los vendedores exploten las promociones de préstamos sin intereses para impulsar a los clientes hacia compras más caras, en un esfuerzo concertado para aumentar sus ingresos por comisiones. Algunos distribuidores utilizan acuerdos de interés cero como apalancamiento durante las negociaciones de precios. Con estas excelentes ofertas de financiamiento, los vendedores a menudo no están dispuestos a bajar el precio de compra. Los compradores deben evitar pagar en exceso solo por acuerdos de bajo interés.
Las promociones de préstamos sin intereses pueden atraer a compradores que no califican para tales programas. En muchos
En los casos, los vendedores oportunistas dirigen a esas personas hacia préstamos que, de hecho, generan intereses. Después de espiar un auto nuevo brillante o un elegante televisor de pantalla plana, muchos clientes aceptan dichos préstamos, incluso si los términos son desfavorables.
Préstamos de interés cero y gasto excesivo
Los préstamos sin intereses atraen a los compradores a gastar de más sus dólares ganados con esfuerzo en autos nuevos elegantes y otros artículos de lujo. En lugar de comprar un automóvil usado a un precio razonable por $ 20, 000, un comprador puede elegir imprudentemente un vehículo nuevo, con un precio de $ 30, 000, razonando que de todos modos estaría pagando $ 10, 000 en intereses, si no estuviera recibiendo tan excelentes condiciones de préstamo.
Sanciones y cargos por préstamos de interés cero
Si bien pueden parecer un sueño, los préstamos sin intereses pueden convertirse en pesadillas para los prestatarios que no entienden completamente los términos del préstamo. Los prestamistas cancelan rápidamente las provisiones de interés cero para los clientes que caen en mora con un solo pago. Esto es válido para la deuda renovable, como las tarjetas de crédito con tasa de porcentaje anual (APR) del 0% y la deuda a plazos, como un préstamo para un automóvil. Los prestatarios que opten por tales acuerdos deben tener en cuenta las multas por pagar tarde o por exceder los términos establecidos del préstamo.
Los consumidores pueden elevar sus puntajes FICO al pagar sus facturas de servicios públicos y teléfonos celulares a tiempo y al mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito.
