Tabla de contenido
- 1. Reduce tu renta imponible
- 2. Proporciona crecimiento con impuestos diferidos
- 3. Obtienes dinero gratis
- La línea de fondo
Aunque muchos estarán de acuerdo en que ahorrar para la jubilación es un movimiento financiero excelente, un número significativo de empleados aún no participa en sus planes de jubilación patrocinados por el empleador. La falta de participación puede ser el resultado de tener ingresos insuficientes para hacer contribuciones de jubilación. Sin embargo, muchas veces, los empleados no participan porque desconocen los beneficios y las reglas de estos planes. Aquí observamos algunas de las ventajas de hacer contribuciones de aplazamiento de salario a planes patrocinados por el empleador, como 401 (k) sy 403 (b) s.
Tutorial: Planificación de la jubilación
Para llevar clave
- Muchos empleados no participan en los planes de jubilación patrocinados por el empleador, debido a la falta de fondos para contribuir o la falta de información sobre los beneficios de participar. Los empleados que participan se benefician de menores ingresos imponibles, del crecimiento de las ganancias con impuestos diferidos y de los impuestos diferidos. impuestos. Muchos empleadores ofrecen un fondo de compensación de empleados en el que igualan un pequeño porcentaje de lo que un empleado ha ahorrado en un fondo de jubilación.
1. Reduce tu renta imponible
Las contribuciones al plan patrocinado por su empleador generalmente se realizan con impuestos diferidos. Impuesto diferido significa que su ingreso imponible para el año se reduce en la cantidad que contribuye al plan. Por ejemplo, supongamos que su estado de presentación de impuestos es "único" y su ingreso imponible para el año es de $ 31, 000. Si contribuye $ 2, 000 a su cuenta 401 (k), su ingreso imponible se reducirá a $ 29, 000, y la cantidad de impuestos que adeuda también se reducirá. (Para leer sobre otras deducciones fiscales para las que puede calificar, consulte 10 Deducciones fiscales más ignoradas ).
Por supuesto, la reducción de impuestos de un individuo depende del monto diferido y el tramo impositivo dentro del cual cae su ingreso imponible; por lo tanto, el ahorro fiscal no es el mismo para todos. Y el IRS eventualmente obtendrá su recorte de esos $ 2, 000, cuando lo retire de la cuenta, como eventualmente tendrá que hacerlo cuando llegue a cierta edad. Pero si se abstiene de retirarlo hasta que se jubile, cuando es probable que se encuentre en un tramo impositivo más bajo, pagará menos impuestos sobre los $ 2, 000 de lo que hubiera pagado si no hubiera elegido diferirlo en su cuenta de jubilación.
2. Proporciona crecimiento con impuestos diferidos y le permite diferir impuestos
Otro beneficio de ahorrar con un plan de jubilación con impuestos diferidos es que las ganancias de las inversiones también son con impuestos diferidos. Esto significa que no pagará impuestos sobre sus ganancias, independientemente de su valor, hasta que realice un retiro del plan. Por lo tanto, usted tiene cierto control sobre cuándo paga impuestos sobre esas ganancias, lo que a su vez podría afectar la cantidad de impuestos que paga.
Por ejemplo, puede optar por realizar retiros en años en que sus ingresos sean más bajos, lo que puede significar, nuevamente, que se encuentra en un nivel impositivo más bajo. Por otro lado, si elige invertir el monto en una cuenta que no está diferida de impuestos, deberá impuestos sobre las ganancias el año en que se devengan. (Por lo general, un individuo puede realizar retiros de un plan calificado, que son estos) solo después de cumplir con ciertos requisitos, según se define en el plan. Además, se aplicarán las reglas de Distribución Mínima Requerida (RMD), que dictarán algunas opciones de retiro.)
Ejemplo 1
El ingreso imponible de John para el año es de $ 31, 000, y quiere ahorrar $ 2, 000 para su jubilación. John está decidiendo si depositar la cantidad en un certificado de depósito (CD) con fondos después de impuestos o hacer una contribución de aplazamiento de salario antes de impuestos a su cuenta 401 (k). Para ver qué opción es mejor, realizamos la siguiente ilustración (suponiendo una tasa de rendimiento del 4% APY para ambas opciones durante un período de cinco años):
Los empleadores que proporcionan contribuciones equivalentes básicamente le están dando dinero gratis.
3. Obtienes dinero gratis
Muchos empleadores incluyen disposiciones de contribución equivalente en 401 (k), IRA SIMPLE y otros planes de características de aplazamiento salarial. Si participa en dicho plan y no está haciendo contribuciones de aplazamiento salarial, podría estar perdiendo los beneficios ofrecidos por su empleador. Como mínimo, debe considerar contribuir hasta la cantidad máxima que igualará su empleador. No aceptar la oferta de su empleador para igualar las contribuciones significa que se perderá el dinero gratis. (Lea sobre otros movimientos que sabotearán sus ahorros en 5 movimientos de demolición de jubilación ).
Al igual que sus propias contribuciones, los fondos de contrapartida de su empleador acumulan ganancias sobre una base de impuestos diferidos y no se gravan hasta que retire el monto de su cuenta de jubilación. Veamos otro ejemplo que examina la situación de John:
Ejemplo 2
John trabaja para ABC Company, que acuerda hacer una contribución equivalente de 50 centavos por cada dólar, hasta una suma igual al 6% de la compensación de cada empleado. La compensación de John es de $ 31, 000 por año, de los cuales el 6% es de $ 1, 860. Si John aporta $ 2, 000 de sus cheques de pago durante todo el año, John recibirá una contribución adicional de $ 1, 000 a su cuenta 401 (k) de la Compañía ABC (50% de $ 2, 000). Si John desea recibir el máximo 6% de su compensación ($ 1, 860) que ABC contribuiría a su cuenta 401 (k), John debe contribuir con $ 3, 720 por año.
Si John hubiera elegido no hacer ninguna contribución de aplazamiento salarial, perdería no solo la oportunidad de reducir sus ingresos imponibles y el beneficio del crecimiento con impuestos diferidos, sino también la contribución equivalente de su empleador.
La línea de fondo
Como puede ver, hay muchos beneficios al hacer contribuciones de aplazamiento de salario al plan patrocinado por su empleador. Si su empleador no ofrece un plan con tal característica, considere financiar una IRA. O, si tiene la opción y puede pagarla, contribuya tanto a una IRA como a un plan patrocinado por su empleador. Contribuir a su plan de jubilación ayuda a garantizar una jubilación financieramente segura. Como siempre, consulte con su profesional de impuestos para obtener ayuda en la toma de decisiones sobre asuntos financieros.
