Comprar una propiedad de inversión puede ser un movimiento financiero inteligente. A medida que paga la deuda, acumula capital en una propiedad que, idealmente, se aprecia con el tiempo.
Luego están los beneficios fiscales. Puede deducir sus gastos de alquiler de cualquier ingreso que gane, incluidos elementos como intereses hipotecarios, impuestos a la propiedad, seguros, costos de reparación y mantenimiento, y administración de la propiedad, todo lo cual le ahorra dinero al momento de los impuestos. Idealmente, la propiedad de inversión también proporciona una fuente constante de ingresos mientras cobra el alquiler cada mes.
Debido a que ser propietario de una propiedad de inversión implica mucho tiempo, esfuerzo y dinero, ir con un amigo puede tener sentido. Pero este movimiento viene con algunos desafíos. A continuación se presentan cinco problemas comunes de comprar una propiedad de inversión con un amigo.
Para llevar clave
- Si compra una casa con un amigo, recuerde que ambos informes crediticios se adjuntan a la hipoteca. No hay una manera fácil de salir del acuerdo, por lo que debe tener un acuerdo integral elaborado con los términos del acuerdo. Si hay problemas con la hipoteca, ambos pueden tener problemas para obtener préstamos en el futuro. Su amistad puede ser probada debido a cualquier desacuerdo que pueda surgir.
Una tasa de hipoteca vinculada a ambos informes de crédito
Como usted y su amigo estarán en la hipoteca, el prestamista utilizará sus dos informes de crédito. El mal crédito de una persona puede afectar negativamente los términos de la hipoteca, incluida la tasa de interés que paga por el préstamo. Incluso un pequeño cambio en la tasa de interés, digamos 4.5% versus 4.0%, puede marcar una gran diferencia en el monto adeudado cada mes en su hipoteca y en el interés total que pagará durante la vida del préstamo.
No hay "botón fácil" para mudarse
Cuando alquila un apartamento o casa con un compañero de cuarto, es bastante fácil alejarse si los dos ya no se llevan bien o si deciden mudarse. Ese no es el caso con una hipoteca.
Dado que ambos nombres están en la hipoteca, ambos son responsables de realizar los pagos, incluso si uno de ustedes quiere salir del acuerdo. Para obtener uno de los nombres de la hipoteca, debe vender la casa o refinanciar el préstamo con solo un nombre. Ambas opciones pueden ser desafiantes: vender puede llevar muchos meses, y no hay garantía de que el prestamista apruebe su solicitud para refinanciar. Es una buena idea tener un acuerdo por escrito que detalle su plan de salida acordado en caso de que uno de ustedes decida seguir adelante.
El acuerdo también debe cubrir lo que sucede si alguno de ustedes muere. ¿El sobreviviente se convierte en el único propietario o necesita comprar a los herederos de la pareja fallecida? ¿Qué porcentaje de la propiedad posee cada socio? ¿Se venderá la propiedad y, de ser así, cómo se dividirán los ingresos? Para protección financiera, cada socio debe comprar un seguro de vida para pagar la hipoteca en caso de fallecimiento.
Considere contratar a un abogado para redactar un acuerdo que describa la responsabilidad de cada persona, qué sucede si uno de ustedes se muda y cómo se maneja la propiedad si uno de ustedes fallece.
Riesgos de calificación crediticia
Dado que tanto usted como su amigo figuran en la hipoteca, ambos son responsables de realizar los pagos, a tiempo y en su totalidad cada mes. Si los dos se retrasan por alguna razón, el prestamista los reportará a las agencias de crédito por falta de pago o ejecución hipotecaria, si es que lo hace, incluso si ha pagado diligentemente su parte del pago de la hipoteca todos los meses. Debido a que ambos nombres están en la hipoteca, la falta de pago de su amigo podría terminar costándole mucho en su informe de crédito.
Desafíos para obtener otros préstamos
Incluso si usted y su amigo dividen el pago de la hipoteca 50–50 cada mes, cada uno de ustedes es responsable del pago completo de la hipoteca cada mes a los ojos de otros prestamistas. Esto puede hacer que la relación deuda / ingreso de cada socio parezca alta y dificultar la calificación para otros préstamos. Si bien las parejas casadas se ocupan de esto solicitando préstamos en forma conjunta, es probable que no quiera a su amigo en el préstamo de su automóvil, y él o ella tampoco querrán estar allí.
Desacuerdo sobre las responsabilidades
Una amistad puede probarse rápidamente si hay desacuerdos sobre quién es responsable de qué, ya sea pagar los servicios públicos o mantener la propiedad. Para evitar esto, su acuerdo escrito debe incluir detalles sobre el desglose de gastos, cómo se realizarán las reparaciones y el mantenimiento, quién hará el trabajo y cómo se compartirán los costos, además de cómo se reclamarán las deducciones. Por ejemplo, asegúrese de estar firmemente de acuerdo con quién reclama la deducción de intereses hipotecarios o si la divide de alguna manera.
La línea de fondo
Comprar una casa con un amigo tiene muchos beneficios. Puede ser más fácil calificar para una hipoteca, y puede compartir todos los gastos mensuales, incluidos los servicios públicos, los costos de mantenimiento o reparación y el pago de la hipoteca. Y a diferencia del alquiler, puede acumular capital a medida que paga el préstamo. Pero hay desafíos que vienen con algo tan grande como esto, y es importante no apresurar la decisión.
Haga su tarea con anticipación y asegúrese de que usted y su amigo tengan los ingresos para cubrir los gastos mensuales de la inversión.
