Hay dos formas inteligentes de ahorrar dinero para la universidad: los planes 529 y las cuentas Roth IRA. Si bien los planes 529 están diseñados para pagar la educación, también puede aprovechar una Roth IRA para la universidad, aunque esté destinada a la jubilación.
Para llevar clave
- Los planes de ahorro 529 y las cuentas Roth IRA son opciones con ventajas impositivas para ahorrar para la universidad. Para 2020 y 2019, puede contribuir hasta $ 6, 000 al año ($ 7, 000 si tiene 50 años o más) a una cuenta Roth IRA. Para los planes 529, el IRS no establece un límite técnico. Algunas familias usan ambas opciones para ahorrar para la universidad.
¿Qué es un plan de ahorro universitario 529?
Un plan 529 se parece mucho a un Roth IRA, pero está diseñado para gastos de educación en lugar de jubilación. Originalmente, podría un 529 para cubrir solo los costos de educación postsecundaria. Pero se amplió para incluir hasta $ 10, 000 por beneficiario para la educación K-12 bajo la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos.
Hay dos tipos principales de planes 529:
- Planes de matrícula prepagos: le permiten pagar por adelantado los gastos del beneficiario en las escuelas designadas. Planes de ahorro: Estas son cuentas de ahorro con ventajas impositivas, similares a las IRA.
Para este artículo, nos centraremos en los planes de ahorro 529.
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El número promedio de años que le toma a alguien con un título de cuatro años pagar un préstamo estudiantil.
Todos los planes 529 están configurados a nivel estatal, pero no tiene que ser residente de un estado en particular para inscribirse en su plan. Por ejemplo, si vive en Florida, está perfectamente bien inscribirse en el plan de California.
Si el beneficiario original no usa el dinero para la educación, puede cambiar a los beneficiarios dentro de una lista bastante amplia de miembros de la familia, incluido usted.
Ventajas de los planes de ahorro universitarios 529
Las contribuciones no son deducibles de sus impuestos federales. Sin embargo, si vive en uno de los más de 30 estados que ofrecen ventajas de impuestos estatales sobre la renta por usar el plan de ese estado, puede obtener una deducción o crédito fiscal total o parcial.
Su dinero crece libre de impuestos en la cuenta. Y no se le aplicarán impuestos cuando retire dinero del plan, siempre que lo use para gastos de educación calificados.
No hay límites de ingresos o edad para los planes 529. Y el límite de contribución anual es de $ 15, 000, que, por cierto, es el mismo límite para la exclusión del impuesto sobre donaciones.
Finalmente, un plan 529 no es un producto de inversión complicado de administrar. Se basa en gran medida en un modelo de "configúrelo y olvídese" en el que seleccione una determinada pista, contribuya regularmente y vea crecer el equilibrio.
Desventajas de los planes 529 para la universidad
Primero, debido a que es específicamente para gastos de educación, debe usar el dinero para el propósito previsto o pagar el precio, literalmente. Aunque solo la parte de las ganancias está sujeta a impuestos y multas, usted paga el impuesto sobre la renta normal y una multa del 10% para recuperar el dinero.
Hay formas de reclamar una exención de la multa del 10%, pero todavía estará en el gancho de los impuestos. Por lo menos, puede hacerse el beneficiario y utilizar los fondos para continuar su propia educación.
En segundo lugar, las opciones de inversión son limitadas. Las ofertas varían ampliamente entre los estados, y algunos planes 529 estatales funcionan mucho mejor que otros. Si eres un inversionista inteligente, es posible que no te gusten las opciones que tienes. Asegúrese de comparar también las tarifas.
¿Qué es una Roth IRA?
Es posible que conozca el Roth IRA como un vehículo de jubilación, pero también puede usarlo para ahorrar para la universidad.
Los inversores jóvenes, incluidos los adolescentes, realmente pueden aprovechar una Roth IRA porque pagan impuestos ahora cuando es probable que se encuentren en un nivel impositivo bajo.
Puede contribuir a una cuenta Roth IRA a cualquier edad, siempre que tenga "ingresos ganados" (ingresos imponibles) y no gane demasiado dinero. A diferencia de las IRA tradicionales, no hay distribuciones mínimas requeridas (RMD) con Roth IRA durante su vida. Eso significa que puede mantener su dinero en la cuenta si no lo necesita. Y cuando fallezca, sus herederos podrán disfrutar de años de crecimiento e ingresos libres de impuestos.
Ventajas de las cuentas Roth IRA para la universidad
Muchas de las ventajas que hacen que una cuenta Roth IRA sea una excelente manera de ahorrar para la jubilación la convierten también en una forma ideal de ahorrar para la universidad.
Al igual que el 529, no hay deducción del impuesto sobre la renta cuando contribuye a una cuenta Roth IRA. En cambio, sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos. Y debido a que ya ha pagado sus impuestos, puede retirar contribuciones en cualquier momento, por cualquier motivo, libre de impuestos.
Muchas familias usan el dinero de una cuenta Roth IRA para pagar al menos una parte de los gastos universitarios de sus hijos. La verdadera magia del Roth IRA ocurre si esperaste hasta más adelante en la vida para tener hijos o si estás ahorrando para los nietos.
Una vez que llegue a 59½ (y hayan pasado al menos cinco años desde que contribuyó por primera vez a un Roth), todos sus retiros, tanto ganancias como contribuciones, están libres de impuestos. Eso significa que el 100% de sus retiros pueden ir a gastos universitarios. Si aún no tiene 59½ años, los retiros de ganancias estarán sujetos a impuestos sobre la renta, pero no a una multa por retiro anticipado, siempre que el efectivo se use para gastos universitarios.
Además, cualquier dinero que no termine gastando en la universidad puede permanecer en el Roth para financiar su propia jubilación.
Desventajas de las cuentas Roth IRA para la universidad
Primero, el límite de contribución anual es bajo. Para 2019 y 2020, puede contribuir con $ 6, 000 o $ 7, 000 si tiene 50 años o más. Eso significa que en el transcurso de 18 años, podría sumar hasta $ 108, 000 o $ 216, 000 si usted y su cónyuge contribuyen con una IRA.
En términos generales, ambos tendrían que contribuir con el monto total para financiar la educación universitaria de un niño solo con las contribuciones.
En segundo lugar, a diferencia de algunos planes 529, no existe una deducción del impuesto sobre la renta estatal para las cuentas Roth IRA.
Tercero, el dinero que está dentro de un Roth no se cuenta para fines de ayuda financiera. Sin embargo, los retiros se cuentan y eso puede afectar su paquete de ayuda financiera. Esto se debe a que los retiros se cuentan como ingresos, aunque el dinero no esté sujeto a impuestos.
Finalmente, al usar una cuenta de jubilación para ahorros universitarios, reduce la cantidad de dinero que puede ahorrar para su propia jubilación. Si usar un Roth para ahorrar para la universidad afecta sus ahorros de jubilación porque se compara con los límites de contribución anual, podría ser mejor usar el 529.
Puedes usar ambos planes para ahorrar para la universidad
Puede ser difícil elegir entre un plan 529 y un Roth IRA. Pero no hay nada que diga que no puede financiar ambos, siempre que sea financieramente capaz de hacerlo. Esta puede ser una buena estrategia. Puede usar el dinero del 529 primero, y luego tocar el Roth para cualquier gasto restante. Cualquier dinero que quede en el Roth puede permanecer allí para su jubilación.
