La jubilación brinda la oportunidad de disfrutar los frutos del trabajo de uno. Sin embargo, una jubilación placentera requiere una planificación proactiva y exhaustiva. Con esto en mente, revisaremos cinco preguntas que todos deberían hacer a medida que se acercan al final de su vida como un trabajo rígido (a tiempo completo, eso es). Responder estas preguntas por usted mismo debería ayudarlo a guiar sus planes de jubilación en curso.
Para llevar clave
- Debe calcular la cantidad de dinero que necesitará para lograr sus objetivos. Si vive en una zona urbana importante, debe considerar mudarse a un lugar menos costoso. Su casa puede ser su activo más valioso, por lo que venderla y reducir su vida los arreglos podrían tener sentido. Debe hacer un plan de sucesión, de modo que tenga la tranquilidad durante la jubilación de que sus herederos, y usted mismo, si es necesario, serán atendidos adecuadamente.
1. Jubilación: ¿cuál es el gran plan?
Algunas personas sueñan con comprar un bote cuando se jubilan, mientras que otras se contentan con pasar sus días en el campo de golf. Aún otros quieren viajar por el mundo. Antes de que te adelantes demasiado a ti mismo para pensar en cómo ahorrarás para la jubilación, necesitas un objetivo. Por lo tanto, es crucial decidir primero qué querrá hacer en la jubilación. Una vez que sepa cuál es su sueño, puede comenzar a hacerlo realidad.
Por ejemplo, si su sueño es despertarse por la mañana y jugar al golf todo el día, tiene sentido determinar qué implica unirse a un club (algunos requieren tarifas iniciales importantes) y si el área en la que vive o si desea para vivir, tiene cursos adecuados.
Del mismo modo, si su sueño es viajar por el mundo, querrá vivir cerca de un aeropuerto (o puerto marítimo si prefiere hacer un crucero). También querrás asegurarte de que no haya otros obstáculos que afecten tus planes. Al decidir cómo sería la vida de sus sueños después de la jubilación, puede dar forma al resto de sus planes para que funcione.
No puede planificar una jubilación sin saber lo que quiere hacer en ella.
2. ¿Tengo el efectivo?
Es genial tener metas, sueños y ambiciones, pero, francamente, no significan nada si no tienes los medios financieros para cumplirlos. En lugar de vivir con la esperanza, es mejor hacer un examen de conciencia para determinar cuáles serán sus gastos futuros y si tendrá suficiente dinero para vivir cómodamente y realmente disfrutar de sus años de jubilación.
Los planificadores financieros han estado discutiendo durante décadas sobre cuánto dinero necesita la persona o pareja promedio al jubilarse. Algunos dicen que para mantener su estilo de vida, necesitará del 60% al 80% de sus ingresos previos a la jubilación anualmente. Sin embargo, muchas de esas estimaciones son solo eso: estimaciones.
El punto es que si su objetivo es viajar por el mundo al jubilarse, investigue un poco. Calcule cuánto costará y luego asegúrese de tener suficiente dinero para vivir sus sueños (y pagar sus facturas) por el resto de su vida. Es posible que necesite cambiar sus sueños o reducir sus gastos en otras áreas para que funcione.
3. ¿Debo mudarme?
Cuando las personas son jóvenes y empleadas, tienden a vivir en zonas más urbanas. Sin embargo, a menudo es prohibitivamente costoso para las personas mayores vivir en o en las afueras de las principales ciudades. Por lo tanto, las personas que esperan jubilarse en los próximos años deberían considerar mudarse a un lugar más asequible. Existen muchas opciones, pero ¿cómo evalúa todas las posibilidades?
Hay una serie de factores que deben tenerse en cuenta al elegir un nuevo lugar para vivir. Por ejemplo:
- Proximidad a los miembros de la familia El costo de la vivienda (y de la propiedad frente al alquiler) Acceso a instalaciones de salud Acceso a entretenimiento (como espectáculos y eventos deportivos) Proximidad a un aeropuerto importante Condiciones climáticas durante todo el año Impuestos (impuestos estatales sobre la renta, la propiedad y el patrimonio)
Es casi imposible encontrar una ubicación que se adapte a cada necesidad. Por lo tanto, la mejor estrategia es establecerse en un área que satisfaga la mayor parte de sus necesidades, particularmente aquellas relacionadas con la salud y el bienestar a largo plazo. Por ejemplo, aunque el clima frío podría no molestarlo ahora, cuando tenga 85 años podría tener un efecto debilitante en su cuerpo o su capacidad para mantenerse activo durante una parte del año. Si crees que este será el caso para ti, tal vez quieras considerar unirte a la bandada y pasar a un clima más cálido, incluso si no aborda algunos de los otros factores mencionados anteriormente.
4. ¿Debo vender mi casa?
La mayoría de los planificadores de jubilación se centran en la cartera de inversiones del individuo. La cartera es importante, pero a menudo no es el activo más valioso de la persona promedio o la mayor fuente potencial de liquidez. La mayor parte de la riqueza de muchas personas está ligada a sus hogares. A medida que las personas se acercan a la edad de jubilación, deberían considerar vender sus residencias, particularmente si la hipoteca se ha satisfecho y la propiedad ha aumentado significativamente en valor.
¿Por qué vender? En primer lugar, generalmente necesitará menos espacio, y una casa más pequeña es más fácil de mantener. Sin embargo, esa no es la razón principal. La razón principal para vender es ganar liquidez y asegurarse de tener suficiente efectivo para vivir y establecer un fondo de emergencia. Después de todo, ¿de qué sirve sentarse en una casa de $ 1 millón si no tiene el dinero para comprar un seguro de salud adecuado o hacer las cosas que disfruta?
Idealmente, las personas que se acercan a la jubilación deberían tratar de "jugar" con el mercado inmobiliario. Es decir, deberían tratar de averiguar si tiene sentido vender la casa familiar ahora y alquilar una casa por un par de años hasta su jubilación, o si tiene más sentido quedarse con la casa hasta la fecha en que realmente ofertaron el lugar de trabajo. adiós. La decisión puede ser crucial. Solo piense en lo que les sucedió a quienes esperaron para vender sus casas hasta que estalló la burbuja inmobiliaria en 2008.
Entonces, ¿cuál es la mejor manera de jugar en el mercado? De manera muy simple, preste mucha atención a las tendencias en su región leyendo los periódicos locales, examinando los vecindarios en busca de casas abiertas y preguntando a un agente inmobiliario local si los precios de las viviendas están subiendo o bajando.
Aquí hay un ejemplo. Suponga que está a 10 años de la jubilación y que el mercado inmobiliario se está ejecutando actualmente.
- Asegura $ 100, 000 adicionales de la venta de su casa, gracias a un momento favorable del mercado. Luego invierte ese dinero en un vehículo que rinde un rendimiento del 8% por año. Durante un período de 10 años, crecerá en más de $ 215, 000. ¡Eso es mucho dinero! Antes de entusiasmarse demasiado, recuerde que también deberá restar el costo de alquilar un apartamento durante esos 10 años. Digamos que su nuevo alquiler es de $ 1, 000 por mes (no es barato, pero ciertamente nada extravagante). En un lapso de 10 años, esto sumará hasta $ 120, 000. Ahora haga los cálculos: $ 215, 000 - $ 120, 000 = $ 95, 000. Eso sigue siendo una ganancia neta considerable de vender en un mercado caliente.
5. ¿He hecho un plan patrimonial?
Con el fin de garantizar que sus activos se transfieran adecuadamente a sus herederos, y para minimizar los impuestos al patrimonio, tiene sentido hacer una planificación del patrimonio. Por desagradable (y aburrido) que sea el pensamiento, es importante sentarse con su abogado y contador para determinar la forma más rentable para que su patrimonio se entregue a los beneficiarios después de su muerte.
Para empezar, necesitas un testamento. Pero eso podría ser solo el comienzo. El mejor enfoque también podría implicar la creación de un fideicomiso y / o cuentas de custodia para hijos o nietos.
Es importante considerar la planificación del patrimonio ahora, porque hay una "retrospectiva" de tres años con respecto a los activos previamente retirados de su patrimonio. En otras palabras, si tiene un fideicomiso, compre una póliza de seguro de vida en su vida y luego muera dentro de un período de tres años después de la firma del contrato, el monto del seguro podría incluirse en su patrimonio a efectos del impuesto sobre el patrimonio. La planificación avanzada es la clave para la planificación del patrimonio y, si lo piensa, su felicidad general en la jubilación.
6. ¿Tengo un plan personal y los documentos necesarios?
También tómese un tiempo para planificar su propia atención, y la de su cónyuge, si está casado, a medida que se acerque a los riesgos de la edad avanzada. Configure poderes de atención médica, poderes notariales y otros documentos mucho antes de que los necesite, cuando pueda considerar cuidadosamente sus necesidades y preferencias.
No deje estas decisiones cruciales hasta que haya una emergencia cuando su energía y habilidades puedan verse comprometidas. Otros podrían terminar tomando decisiones que no habrían sido sus preferencias. Llega primero y organiza tu propia vida.
La línea de fondo
