Tabla de contenido
- Cuándo evitar el PMI
- Cómo evitar pagar PMI
- La línea de fondo
Antes de comprar una casa, idealmente debería ahorrar suficiente dinero para un pago inicial del 20%. Si no puede, es una apuesta segura que su prestamista lo obligará a obtener un seguro hipotecario privado (PMI) antes de firmar el préstamo, si está solicitando una hipoteca convencional. El propósito del seguro es proteger a la compañía hipotecaria si usted no cumple con la nota.
La FHA tiene un requisito de prima de seguro hipotecario similar para aquellos que solicitan hipotecas de la FHA, con reglas algo diferentes. Este artículo trata sobre PMI, pero las razones para evitarlo se aplican a ambos tipos de préstamos.
PMI suena como una excelente manera de comprar una casa sin tener que ahorrar tanto para el pago inicial. A veces es la única opción para nuevos compradores de vivienda. Sin embargo, hay buenas razones por las que debe intentar evitar la necesidad de PMI. Aquí hay seis, junto con una posible forma para aquellos que no tienen un pago inicial del 20% para evitarlo por completo.
Para llevar clave
- El objetivo del seguro de PMI es proteger a la compañía hipotecaria si usted no cumple con la nota. Sin embargo, existen buenas razones por las que debe intentar evitar la necesidad de PMI. En algunas circunstancias, PMI puede evitarse utilizando una hipoteca concatenada.
6 razones para evitar el seguro hipotecario privado
Seis buenas razones para evitar el seguro hipotecario privado
- Costo: el PMI generalmente cuesta entre 0.5% y 1% del monto total del préstamo anualmente. Eso significa que podría pagar hasta $ 1, 000 por año, o $ 83.33 por mes, en un préstamo de $ 100, 000, suponiendo una tarifa de PMI del 1%. Sin embargo, según Zillow, el precio medio de cotización de las casas en los EE. UU. Es de $ 285, 000 (a diciembre de 2019), lo que significa que las familias podrían gastar más de $ 3, 420 por año en el seguro. ¡Eso es tanto como el pago de un automóvil pequeño! Ya no es deducible : hasta 2017, el PMI todavía era deducible de impuestos, pero solo si el ingreso bruto ajustado de un contribuyente casado era inferior a $ 110, 000 por año. Esto significó que muchas familias de doble ingreso quedaron excluidas. La Ley de Reducción de Impuestos y Empleos de 2017 (TCJA) puso fin a la deducción de las primas del seguro hipotecario por completo, a partir de 2018. Sus herederos no obtienen nada: la mayoría de los propietarios de viviendas escuchan la palabra "seguro" y suponen que su cónyuge o hijos recibirán algún tipo de compensación monetaria si mueren, lo cual no es cierto. La institución de crédito es el único beneficiario de dicha política, y los ingresos se pagan directamente al prestamista (no indirectamente a los herederos primero). Si desea proteger a sus herederos y proporcionarles dinero para los gastos de manutención después de su muerte, deberá obtener una póliza de seguro por separado. No se deje engañar pensando que PMI ayudará a nadie más que a su prestamista hipotecario. Regalar dinero : los compradores de viviendas que pagan menos del 20% del precio de venta tendrán que pagar PMI hasta que el capital total de la vivienda alcance el 20%. Esto podría llevar años, y equivale a una gran cantidad de dinero que literalmente está regalando. Para poner el costo en una mejor perspectiva, si una pareja propietaria de una casa de $ 250, 000 tomara en su lugar los $ 208 por mes que estaban gastando en PMI e invirtiera en un fondo mutuo que obtuviera una tasa de rendimiento compuesta anual del 8%, ese dinero crecer a $ 37, 707 (suponiendo que no se dedujeron impuestos) dentro de 10 años. Difícil de cancelar : como se mencionó anteriormente, generalmente cuando su capital supera el 20%, ya no tiene que pagar PMI. Sin embargo, eliminar la carga mensual no es tan fácil como simplemente no enviar el pago. Muchos prestamistas requieren que redacte una carta solicitando que se cancele el PMI e insista en una evaluación formal de la vivienda antes de su cancelación. En general, esto podría llevar varios meses, dependiendo del prestamista, durante el cual todavía se debe pagar el PMI. El pago sigue y sigue: una última cuestión que merece mencionarse es que algunos prestamistas requieren que usted mantenga un contrato de PMI por un período designado. Por lo tanto, incluso si ha alcanzado el umbral del 20%, aún puede estar obligado a seguir pagando el seguro hipotecario. Lea la letra pequeña de su contrato de PMI para determinar si este es el caso para usted.
El PMI no se cancela automáticamente hasta que su capital llegue al 22%.
Cómo evitar pagar PMI
En algunas circunstancias, se puede evitar el PMI utilizando una hipoteca concatenada. Funciona así: si desea comprar una casa por $ 200, 000 pero solo tiene suficiente dinero ahorrado para un pago inicial del 10%, puede celebrar lo que se conoce como un acuerdo 80/10/10. Obtendrá un préstamo por un total del 80% del valor total de la propiedad, o $ 160, 000, y luego un segundo préstamo, denominado piggyback, por $ 20, 000 (o 10% del valor). Finalmente, como parte de la transacción, usted deposita el 10% final, o $ 20, 000.
Al dividir los préstamos, puede deducir los intereses de ambos y evitar el PMI por completo. Por supuesto, hay una trampa. Muy a menudo, los términos de un préstamo concatenado son riesgosos. Muchos son préstamos con tasa de interés ajustable, contienen provisiones globales o se vencen en 15 o 20 años (a diferencia de la hipoteca estándar de 30 años). (Para lecturas relacionadas, consulte "Cómo evitar pagar el seguro hipotecario privado — PMI")
La línea de fondo
El PMI es caro. A menos que piense que podrá obtener el 20% del capital en la casa dentro de un par de años, probablemente tenga sentido esperar hasta que pueda hacer un pago inicial más grande o considerar una casa menos costosa, lo que hará un pago inicial del 20% Pago más asequible.
