Tiempo lo es todo
Después de años de arduo trabajo, ciertamente tiene derecho a una jubilación feliz. Es posible que ya haya comenzado a soñar despierto, al menos un poco. ¿Viajarás por el mundo, serás voluntario para tu organización benéfica favorita, ir a pescar o pasar más tiempo con los nietos? Las posibilidades son infinitas.
Aun así, muchos trabajadores tienen un poco de miedo a la jubilación. Han escuchado demasiadas historias de horror sobre personas que se jubilan demasiado pronto y encuentran sus ingresos severamente restringidos. Según una encuesta de 2018 del Centro de Estudios de Jubilación de Transamerica (TCRS), el 48% de los trabajadores estadounidenses dicen que temen sobrevivir a sus ahorros de jubilación.
Para llevar clave
- Antes de jubilarse, asegúrese de que sus ingresos respalden el estilo de vida que desea. Considere posponer la jubilación si tiene obligaciones financieras familiares o deudas pendientes importantes. Si tiene un cónyuge u otro compañero, los dos deben coordinar sus planes de jubilación.
Entonces, ¿cómo saber cuándo es el momento adecuado? Aquí hay seis indicadores de que está listo para retirarse si lo desea.
1. Has alcanzado la edad de jubilación completa
Aunque puede comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social a partir de los 62 años, sus beneficios serán mucho más altos si espera hasta la edad plena de jubilación. Si comienza sus beneficios de jubilación a los 62, su pago mensual se reduce en un enorme 25%.
Por otro lado, si espera aún más para reclamar el Seguro Social (la edad máxima de demora es 70), recibirá hasta el 132% del beneficio mensual que habría cobrado a su edad de jubilación completa.
2. Estás libre de deudas
Si ha pagado todas sus deudas, está bien posicionado para la jubilación. Si tiene deudas de tarjetas de crédito o aún debe mucho dinero en una casa o automóvil, es posible que desee posponer entregarse completamente a los años dorados.
Cuando tiene un ingreso fijo, una hipoteca considerable o el pago de un automóvil pueden ejercer una gran presión sobre sus finanzas. También hace que sea más difícil lidiar con gastos inesperados.
Antes de entregar su aviso de jubilación, intente reducir la mayoría, si no todas, sus deudas pendientes.
¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
3. Ya no estás apoyando a tus hijos o padres
¿Sus hijos son adultos, están fuera de la casa y obtienen sus propios ingresos? Eso hace que te sea mucho más fácil retirarte.
Sin embargo, si todavía está apoyando a sus hijos o ayudándolos regularmente, es posible que desee suspender sus planes de jubilación por un tiempo. También puede esperar si tiene padres mayores que necesitan su apoyo financiero, o pueden necesitarlo más adelante.
Según una encuesta de 2017 realizada por Wells Fargo / Gallup a inversores estadounidenses, aproximadamente el 46% de los padres con hijos adultos brindaban apoyo financiero a uno o más de ellos. Y el 14% de aquellos con un padre vivo los estaba ayudando económicamente. Si esto suena como usted, la jubilación probablemente no sea realista hasta que su situación cambie.
"Apoyar a los padres o hijos mayores en el hogar se está volviendo más costoso a medida que los costos de la universidad y la vivienda continúan aumentando. No hay forma de que una pareja pueda reducir su tamaño y comenzar a minimizar sus gastos si tienen un hogar que cuidar", dice Carlos Dias Jr., administrador de patrimonio en Excel Tax & Wealth Group de Lake Mary, Florida.
Cuando enumere sus gastos de jubilación esperados, divídalos en "imprescindibles" y "querer tener".
4. Ha creado un presupuesto de jubilación
Esto puede parecer obvio, pero muchos de los futuros jubilados no reducen los números. Antes de abandonar su carrera, es importante determinar si puede vivir cómodamente con sus ingresos posteriores a la jubilación.
Comience sumando sus costos mensuales obligatorios, que incluyen hipoteca o alquiler, comestibles, electricidad y otros servicios públicos. Luego agregue sus "deseos", como viajar, entretenerse, ir de compras y salir a cenar.
Una vez que haya calculado sus gastos mensuales estimados, es hora de determinar si tendrá suficientes ingresos para cubrirlos. Sume sus beneficios estimados del Seguro Social, pagos de pensiones, distribuciones de cuentas de jubilación y cualquier otra fuente de ingresos que tendrá.
Aquí hay una regla general sobre las distribuciones de su cuenta de jubilación: "Su presupuesto de jubilación, si se jubila a mediados de los 60, no debe exceder el 4% de sus inversiones más el Seguro Social y los pagos de pensiones", dice Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan. Financial Planning LLC en Denver, Colorado.
¿Tiene suficiente para cubrir sus gastos mensuales, incluidos al menos algunos de esos "deseos"? Si es así, puede estar listo para retirarse.
5. Su cartera se actualiza
¿Cuánto tiempo ha pasado desde que examinó detenidamente su cartera de inversiones?
"Hay tres parámetros que influyen en la capacidad de uno de vivir de sus ahorros al comienzo de la jubilación: primero, el tamaño de la cartera de ahorro o inversión al jubilarse; segundo, la tasa de crecimiento esperada de la cartera en el futuro (el rendimiento anual promedio) y, en tercer lugar, la cantidad de retiro / consumo anual que el jubilado necesitará para mantener este estilo de vida (o no) ", dice Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, de Fleurus Investment Advisory LLC en Fairfield, Connecticut.
Puede ser útil sentarse con un asesor financiero mientras reevalúa cuidadosamente su cartera y determina si necesita hacer ajustes.
A medida que se acerca a la jubilación, es posible que también desee cambiar a una estrategia de inversión más conservadora para proteger su riqueza de jubilación.
6. Su cónyuge está de acuerdo
A menos que vivas solo, la jubilación no solo te afecta a ti. La jubilación es una decisión que usted y su pareja deben tomar juntos.
Un factor a discutir es cómo la reducción en sus ingresos afectará a su pareja. Si usted y su cónyuge están listos financiera y emocionalmente para ello, es más probable que disfruten juntos de una jubilación satisfactoria. Si su cónyuge tiene la intención de continuar trabajando durante muchos años, su jubilación puede ser mucho más larga de lo que esperaba.
"La comunicación siempre es importante, especialmente cuando se trata de las finanzas de su hogar. Estar en la misma página en términos de su plan de jubilación lo ayudará a estar tranquilo acerca de la transición a su próxima fase en la vida", dice Mark Hebner, fundador y presidente. de Index Fund Advisors Inc., en Irvine, California.
La línea de fondo
Retirarse demasiado pronto puede ser un error que lo lleve a no disfrutar de la jubilación al máximo. Especialmente si se ve obligado a volver a ingresar a la fuerza laboral por necesidad financiera en lugar de su propia elección. Tómese el tiempo para planificar cuidadosamente para tomar la decisión correcta sobre cuándo jubilarse.
