¿Qué es una cláusula de aceleración?
Una cláusula de aceleración es una disposición del contrato que permite a un prestamista exigir a un prestatario que reembolse todo un préstamo pendiente si no se cumplen ciertos requisitos. Una cláusula de aceleración describe las razones por las cuales el prestamista puede exigir el reembolso del préstamo y el reembolso requerido.
También se conoce como un "pacto de aceleración".
Cláusula de aceleración explicada
Una cláusula de aceleración permite al prestamista solicitar el pago antes de que expiren los términos estándar del préstamo. Las cláusulas de aceleración generalmente dependen de los pagos a tiempo.
Estructuración de las cláusulas de aceleración
Las cláusulas de aceleración son más comunes en los préstamos hipotecarios y ayudan a mitigar el riesgo de incumplimiento para el prestamista. Por lo general, se basan en morosidad en los pagos, pero también pueden estructurarse para otros sucesos. En la mayoría de los casos, una cláusula de aceleración requerirá que el prestatario pague inmediatamente el saldo total adeudado del préstamo si se han incumplido los términos. Con el pago total del préstamo, el prestatario queda exento de cualquier pago de intereses adicionales y esencialmente paga el préstamo anticipadamente en el momento en que se invoca la cláusula de aceleración.
Una cláusula de aceleración generalmente se basa en la morosidad de pago, sin embargo, el número de pagos morosos puede variar. Algunas cláusulas de aceleración pueden invocar el pago inmediato después de que se pierda un pago, mientras que otras pueden permitir dos o tres pagos perdidos antes de exigir que el préstamo se pague en su totalidad. Vender o transferir la propiedad a otra parte también puede ser un factor asociado con una cláusula de aceleración.
Por ejemplo, suponga que un prestatario con un préstamo hipotecario a cinco años no realiza un pago en el tercer año. Los términos del préstamo incluyen una cláusula de aceleración que establece que el prestatario debe pagar el saldo restante si se pierde un pago. El prestamista se comunicará inmediatamente con el prestatario para pagar el saldo restante en su totalidad. Si el prestatario paga, entonces recibe el título de la casa y toma la propiedad total de la propiedad. Si el prestatario no puede pagar, se considera que han incumplido el contrato y el prestamista puede excluir y confiscar la propiedad para revenderla.
Invocando la Cláusula de Aceleración
Las cláusulas de aceleración se encuentran más comúnmente en préstamos hipotecarios y de bienes raíces. Dado que estos préstamos tienden a ser tan grandes, la cláusula ayuda a proteger al prestamista del riesgo de incumplimiento del prestatario. Un prestamista puede optar por incluir una cláusula de aceleración para mitigar las pérdidas potenciales y tener un mayor control sobre la propiedad inmobiliaria vinculada a un préstamo hipotecario. Con una cláusula de aceleración, un prestamista tiene una mayor capacidad de ejecución hipotecaria de la propiedad y tomar posesión de la casa. Esto puede ser ventajoso para el prestamista si el prestatario incumple y el prestamista cree que puede obtener valor a través de una reventa.
