¿Qué es la fase de acumulación?
La fase de acumulación tiene dos significados para los inversores y los que ahorran para la jubilación. Se refiere al período en que un individuo trabaja y planifica y, en última instancia, acumula el valor de su inversión a través del ahorro. Luego, la fase de acumulación es seguida por la fase de distribución, en la cual los jubilados comienzan a acceder y utilizar sus fondos.
Para llevar clave
- La fase de acumulación se refiere al período en la vida de una persona en el que está ahorrando para la jubilación. La acumulación ocurre antes de la fase de distribución cuando se jubila y gasta el dinero. La fase de acumulación también se refiere a un período en el que un inversor de rentas comienza a acumularse hasta el valor en efectivo de la anualidad. (La fase de anualización, cuando los pagos están dispersos, sigue el período de acumulación). La duración de la fase de acumulación variará en función de cuándo un individuo comienza a ahorrar y cuándo planea jubilarse.
Cómo funciona la fase de acumulación
La fase de acumulación también es un período específico cuando un inversor de anualidades se encuentra en las primeras etapas de la acumulación del valor en efectivo de la anualidad. Esta fase de construcción es seguida por la fase de anualización, donde los pagos se pagan al beneficiario.
La fase de acumulación comienza esencialmente cuando una persona comienza a ahorrar dinero para la jubilación y termina cuando comienza a tomar distribuciones. Para muchas personas, esto comienza cuando comienzan su vida laboral y termina cuando se retiran del mundo laboral. Es posible comenzar a ahorrar para la jubilación incluso antes de comenzar la fase de trabajo de la vida, como cuando alguien es estudiante, pero no es común. Por lo general, unirse a la fuerza laboral coincide con el inicio de la fase de acumulación.
Importancia de la fase de acumulación
Los expertos afirman que cuanto antes una persona comience la fase de acumulación, mejor, con la diferencia financiera a largo plazo entre comenzar a ahorrar en los años 20 frente a los años 30 sustanciales. Posponer el consumo ahorrando durante un período de acumulación con frecuencia aumentará la cantidad de consumo que se podrá tener más adelante. Mientras más temprano sea el período de acumulación en su vida, más ventajas tendrá, como interés compuesto y protección contra los ciclos económicos.
En términos de anualidades, cuando una persona invierte dinero en una anualidad para proporcionar ingresos para la jubilación, se encuentran en el período de acumulación de la vida útil de la anualidad. Cuanto más se invierta durante la fase de acumulación, más se recibirá durante la fase de anualización.
Ejemplos del mundo real
Hay muchas fuentes de ingresos que un individuo puede acumular durante la fase de acumulación, comenzando desde que ingresan por primera vez a la fuerza laboral, o en algunos casos, antes. Estas son algunas de las opciones más populares.
- Seguro Social: Esta es una contribución que se deduce automáticamente de cada cheque de pago que recibe. 401 (k): Esta es una inversión opcional con impuestos diferidos que se puede hacer de un cheque a otro, mensual o anualmente, siempre que su empleador ofrezca esa opción. La cantidad que puede reservar tiene límites anuales y también depende de sus ingresos, edad y estado civil. IRA: una cuenta de jubilación individual puede ser antes de impuestos o después de impuestos, según la opción que elija. El monto que puede invertir varía de un año a otro, según lo establecido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), y depende de sus ingresos, edad y estado civil. Cartera de inversiones: se refiere a las tenencias de un inversor, que pueden incluir activos tales como acciones, bonos gubernamentales y corporativos, letras del Tesoro, fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos y certificados de depósitos. También se pueden incluir en la lista opciones, derivados y productos físicos como bienes raíces, tierra y madera. Anualidades de pago diferido: Estas anualidades ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos a una tasa de rendimiento fija o variable. Permiten a las personas realizar pagos mensuales o a tanto alzado a una compañía de seguros a cambio de ingresos garantizados en el futuro, generalmente 10 años o más. Pólizas de seguro de vida: algunas políticas pueden ser útiles para la jubilación, como si una persona paga un -tanto, cantidad fija anual que crece en función de un índice de mercado particular. La política debería ser del tipo que permita al individuo retirar en retiro el capital y cualquier apreciación de la política esencialmente libre de impuestos.
