¿Qué es una prima ajustada?
Una prima ajustada es una prima en una póliza de seguro que no permanece a un precio fijo indefinidamente. En cambio, la tasa puede moverse según sea necesario por la aseguradora, a lo largo de la vida de la póliza. Las pólizas de seguro de vida calculan el ajuste amortizando los costos asociados con la adquisición de la póliza de seguro.
La prima ajustada es igual a la prima de nivel neto más un ajuste, para reflejar el costo asociado con los gastos de adquisición iniciales del primer año. Este método de cambiar la prima adeudada es diferente a un producto de seguro de vida ajustable. La vida ajustable es un seguro híbrido de vida entera que permite al titular de la póliza cambiar las características de la póliza.
El ajuste a la prima de nivel neto es una amortización de los gastos asociados con el establecimiento de la póliza de seguro inicial. La prima de nivel neto es el costo total de la póliza entre el inicio y el pago de beneficios, dividido por el número esperado de años que el seguro estará en vigencia.
La prima es una que la aseguradora puede alterar, moviéndola hacia arriba o hacia abajo, hasta un límite previamente establecido dentro de los términos del contrato. Las primas pueden ajustarse en función de un cambio en la esperanza de vida del titular de la póliza, el rendimiento de las inversiones realizadas a partir de primas pagadas, nuevas políticas de la compañía o muchos otros factores.
Las primas ajustadas generalmente se encuentran en políticas selectas de toda la vida, donde los pagos de primas requeridos pueden ser más bajos en los primeros años y luego aumentar en los años posteriores, antes de nivelarse. Si elige una póliza de seguro de vida completa que permita primas ajustadas dependerá de sus circunstancias específicas, la cantidad de cobertura necesaria y otros detalles.
Prima ajustada explicada
La prima ajustada es vital para el cálculo de las compañías de seguros de vida, ya que es la prima utilizada para calcular el valor mínimo de rescate en efectivo (CSV) de la póliza, un proceso conocido como el método de prima ajustada. Se requiere que todas las pólizas de seguro de vida calculen un CSV debido a la Disposición de No Pérdida, lo que significa que la póliza de seguro de vida siempre tiene un valor, incluso cuando el titular de la póliza elige no usarla para su propósito original, es decir, el pago al fallecer.
El CSV es el monto que el asegurado podría recibir si optara por rescindir la póliza anticipadamente o "retirar dinero". El asegurado también tiene derecho a otras opciones bajo la disposición, incluyendo tomar un préstamo contra la póliza y usar el valor en efectivo como garantía.
Si la compañía de seguros prevé que se verá obligada a pagar más dinero del que esperaba en una póliza que tiene primas ajustables, las primas pueden aumentar. Pero, si la póliza de seguro no permite ajustes de primas, no pueden ocurrir cambios, independientemente de las circunstancias. La mayoría de las pólizas de seguro se pueden ajustar, según sea necesario, hasta un límite establecido específico.
Para llevar clave
- Una prima ajustada es una que la aseguradora puede modificar, moviéndola más o menos, hasta un límite acordado en el contrato. El ajuste proviene de la evaluación de la prima de nivel neto, o el costo total de la póliza desde el inicio hasta el pago, dividido por el número de años que se espera que la póliza esté en uso. Muchos factores pueden forzar los cambios, incluyendo la expectativa de vida y los retornos del asegurado de la inversión de primas pagadas.
Ejemplo del mundo real
La Junta de Seguridad y Seguro en el Lugar de Trabajo (WSIB) es una agencia independiente que ofrece compensación y seguro sin culpa para los trabajadores canadienses. El Plan de Prima Ajustada al Mérito (MAP) del grupo utiliza la prima ajustada para reducir las primas hasta en un 10% en los lugares de trabajo que tienen entornos seguros.
MAP es un programa prospectivo que ajusta la tarifa premium para una empresa en función de su historial de seguridad. Una empresa debe haber estado en el negocio durante al menos tres años para ser miembro. Luego, en el cuarto año, se revisa el período de tres años anterior y se establece una prima ajustada para el quinto año. Si la empresa no tuvo ningún reclamo individual que costara más de $ 500 durante el período de revisión de tres años, la prima cae. Si hubo un reclamo de más de $ 500 o $ 5, 000, o por una fatalidad, la prima puede aumentar. La única excepción es que si el historial de accidentes de una empresa es particularmente débil, pueden recibir un aumento de la prima en un horario acelerado, en lugar de en el quinto año. El impulso máximo posible a la tarifa premium ajustada es del 50%.
