Tabla de contenido
- Préstamos para automóviles y deuda de hogares
- Perfiles de prestatario de préstamos para automóviles
- Interpretación de la deuda de préstamos para automóviles
- La línea de fondo
Los estadounidenses ahora deberían un total de $ 1.2 billones en deuda de préstamos para automóviles - suficiente para comprar 53 millones de Toyota Camrys a $ 23, 000 por pop. Esto, según los datos recopilados por LendingTree y encontrados en el Informe trimestral sobre la deuda y el crédito de los hogares del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Este nivel de deuda automotriz es casi el doble de lo que era hace solo 10 años, y los saldos han aumentado en todos menos dos trimestres desde 2010. En el cuarto trimestre de 2019, TransUnion estimó que el prestatario de automóviles promedio tenía un saldo de alrededor de $ 18, 500.
Para llevar clave
- La deuda de préstamos para automóviles en manos de American aumentó a un récord de $ 1.2 billones al comienzo del año 2020. Los préstamos para automóviles ahora representan casi el 10% de toda la deuda de los hogares, la tercera categoría de deuda más grande detrás de hipotecas y préstamos estudiantiles. Mientras que la deuda de préstamos para automóviles continúa aumento, el porcentaje de prestatarios morosos se mantiene en un nivel inferior al promedio y las ventas de automóviles se mantienen fuertes, por ahora.
Deuda de préstamos para automóviles en Estados Unidos.
La deuda de préstamos para automóviles aumenta con la deuda total de los hogares
Los préstamos para automóviles actualmente representan el 9.5% de toda la deuda pendiente de los hogares. La creciente deuda de préstamos para automóviles de los estadounidenses viene junto con el aumento de la deuda total de los hogares, que asciende a poco menos de $ 14 billones a partir de enero de 2020. La deuda de préstamos para automóviles es la tercera categoría más grande de deuda de los hogares estadounidenses después de la deuda hipotecaria ($ 8.9 billones) y la deuda de préstamos estudiantiles ($ 1.5 billones), cada uno de los cuales ha aumentado constantemente desde 2011.
No solo aumentó la cantidad total de préstamos para automóviles, sino que también aumentó la cantidad total de originaciones, o préstamos nuevos. La Fed de Nueva York lo describió como "el mayor volumen anual de originación de préstamos para automóviles observado en los datos". Las horas pico para que las personas soliciten préstamos para automóviles son marzo, mayo y agosto. En marzo de 2005, los estadounidenses obtuvieron 2 millones de préstamos para automóviles; en marzo de 2019, 2, 5 millones.
El crédito barato y el empleo fuerte indudablemente ayudaron a más estadounidenses a comprar automóviles el último trimestre. Pero a medida que aumentan las tasas de interés, los consumidores con deudas de tarjetas de crédito de tasa variable pueden ver aumentar sus pagos con tarjeta de crédito, lo que podría dificultarles hacer sus pagos de automóviles. También es probable que tasas de interés más altas signifiquen menos préstamos, a menos que los salarios aumenten significativamente para permitir a los prestatarios pagar los pagos mensuales más altos.
Las ventas de automóviles se han mantenido fuertes en todo momento. TransUnion considera que los prestamistas de automóviles requieren pagos iniciales más grandes en 2020 para dar cuenta de los montos financiados más grandes, plazos de préstamo más largos y valores más bajos de automóviles usados. Se espera un pequeño aumento en los préstamos para automóviles con morosidad, pero dice que los prestamistas de automóviles han mostrado más preferencia por prestatarios mejor calificados y de menor riesgo.
Los perfiles de prestatario de préstamos para automóviles se ven bien
A pesar de una cantidad récord de deuda de préstamos para automóviles, los estadounidenses no tienen muchos problemas para mantenerse al día con los pagos de sus automóviles, por ahora. Alrededor del 7% tenían 30 o más días de morosidad a partir del primer trimestre de 2020, y solo el 2% de los prestatarios de préstamos para automóviles tenían 90 o más días de morosidad. Después de 90 a 120 días de morosidad, los prestamistas consideran que los prestatarios están en incumplimiento y pueden recuperar sus vehículos. (Obtenga más información en ¿Cuáles son las diferencias entre morosidad y incumplimiento? Y Opciones para cuándo ya no puede pagar su automóvil ).
El puntaje de crédito promedio para los prestatarios de préstamos para automóviles fue de 707, el más alto desde 2011, pero por debajo del umbral de 740 generalmente se considera muy bueno. La tasa promedio de préstamos para automóviles obtenida por las personas que utilizan la plataforma LendingTree en el cuarto trimestre de 2019 fue de 8.06% APR, pero las tasas aumentan a medida que disminuyen los puntajes de crédito.
(Aprenda cómo funciona su puntaje de crédito en Los 5 factores más importantes que afectan su crédito y cómo funcionan las tasas de interés en los préstamos para automóviles ).
Interpretar la deuda de préstamos para automóviles con optimismo cauteloso
Ray Boshara, asesor principal y director del Centro para la Estabilidad Financiera del Hogar, escribió en diciembre que la deuda de los consumidores ha crecido casi el doble de rápido que los ingresos de los hogares en los últimos cinco años, y la deuda del consumidor ha alcanzado un máximo histórico del 26% de Ingreso disponible. Esta deuda creciente podría indicar optimismo del consumidor sobre la economía. También podría significar que los consumidores han pagado sus préstamos antiguos y ahora califican para los nuevos. Pero también podría indicar que las familias están bajo estrés financiero y necesitan pedir prestado para pagar las necesidades.
Si más prestatarios se vuelven morosos en su deuda, el crecimiento económico podría sufrir. Una mayor deuda de los hogares puede impulsar el crecimiento del PIB a corto plazo en uno o dos años, pero suprimirlo después de eso. Cuando los consumidores se endeudan más, eventualmente tienen que pagarla. Si siguen gastando de más, si llega una recesión o si sus ingresos caen, los pagos de la deuda se verán afectados.
La línea de fondo
La deuda de préstamos para automóviles de los estadounidenses continúa aumentando. El aumento de las tasas de interés puede obligar a los compradores de automóviles a pedir prestado menos en 2020, aunque un cambio en la economía podría frenar. Los hábitos de compra y endeudamiento de los consumidores indican un optimismo continuo sobre la economía, pero si los consumidores no tienen cuidado de evitar extenderse demasiado, podrían aguardar tiempos más reducidos.
