Elegir un banco para satisfacer sus necesidades financieras no es una tarea fácil, y la industria bancaria es drásticamente diferente al banco de sus padres en las últimas décadas. Puede ser sorprendente, pero la industria de servicios financieros es una de las que más gasta en tecnología. Este gasto les ha permitido evolucionar rápidamente y ofrecer servicios más allá de los préstamos y la captación de depósitos de particulares y empresas. La consolidación también ha desempeñado un papel importante en la reducción de costos para los clientes, aunque siempre será necesaria la necesidad de un servicio local personalizado. (Para una lectura relacionada, vea Los 6 secretos sucios de su banquero ).
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A continuación se muestra una descripción general de los cambios principales que se han producido en la industria bancaria y las opciones disponibles para usted.
Tipos de bancos A pesar de tener uno de los modelos de negocios más antiguos, la industria bancaria en los Estados Unidos sigue estando muy fragmentada. Las olas de fusión tienden a barrer en todo el sector y esto ha creado bancos con presencia nacional. Estos bancos se denominan bancos de centro monetario e incluyen gigantes bancarios como Bank of America, JP Morgan Chase y Wells Fargo. Sin embargo, a pesar de su tamaño gigante y su capacidad para atraer rivales más pequeños, existen muchos competidores regionales, al igual que las sucursales locales que parecen brotar y alimentar un suministro constante de candidatos de adquisición.
Los beneficios de hacerse grande Cada uno de estos tipos de banca ofrece ciertas ventajas. Los bancos de centros monetarios son un fenómeno algo reciente que surgió del creciente impulso para crear franquicias financieras con una huella nacional. La tecnología ha jugado un papel importante, ya que ha creado la capacidad de transmitir los saldos bancarios de los clientes en tiempo real a ubicaciones dispares. Un estudio reciente detalló que la industria de servicios financieros gasta más en tecnología de la información que cualquier otra industria. El año pasado, esto ascendió a un estimado de $ 500 mil millones en todo el mundo. Como resultado, los clientes no tenían que estar vinculados a un determinado banco o estado para hacer depósitos o retiros.
La banca en línea es uno de los muchos ejemplos de cómo el gasto en tecnología ha ayudado a impulsar la banca. La escala es importante en la industria, ya que permite que los costos fijos se distribuyan en un mayor número de ubicaciones y clientes. Una vez más, los bancos de los centros monetarios tienen muchas ventajas de escala sobre los competidores regionales y locales. En su mayor parte, los bancos más grandes pueden mantener bajas las tarifas de cajeros automáticos y otros costos de transacción.
El advenimiento de la banca por Internet significa que es posible que los clientes realicen sus operaciones bancarias exclusivamente en línea. Los depósitos se pueden enviar por correo y los retiros se pueden hacer a través de los cajeros automáticos de los bancos de la competencia, con la posibilidad de que se eximan ciertas tarifas de cajeros automáticos. Como no tienen que mantener sucursales físicas ni contratar a tantos empleados, los bancos en línea pueden mantener los costos increíblemente bajos y transferir ciertos ahorros a los clientes. (Para obtener más información, consulte Bancos en línea: menores costos y poco sacrificio ).
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Las ventajas de mantenerse local Muchos clientes aún prefieren un servicio personalizado o desean la necesidad de realizar transacciones bancarias cara a cara. Esta puede ser la principal ventaja competitiva que puede ofrecer un banco local, especialmente si está estrechamente involucrado con la comunidad local y puede desarrollar relaciones íntimas con los clientes al conocer a los locales. Esto también es cierto para las comunidades más rurales donde los bancos más grandes no pueden obtener la escala o los niveles de ganancias necesarios para ser sostenibles.
Un banco local también puede ser una opción más segura si presta localmente. Muchos bancos, especialmente los regionales, quedaron atrapados en la reciente crisis crediticia al estirar las ganancias en partes del país que estaban lejos de su sede. Los bancos en las regiones de crecimiento más lento se expandieron demasiado rápido en partes de Florida y California. Se expandieron tontamente a mercados de alto riesgo del que sabían muy poco y se vieron afectados negativamente una vez que la burbuja inmobiliaria se desinfló. (Para obtener más información, consulte El combustible que alimentó el deshielo de alto riesgo ).
Las horas bancarias ya no se aplican La mayor competitividad también ha obligado a la industria a evolucionar. El término "horario bancario" ha llegado a representar la descripción de una jornada laboral abreviada y solía ser común que un banco solo estuviera abierto durante el horario comercial durante los días laborables. Esto era típicamente de 9 a.m. a 5 a.m. y no incluía los fines de semana. En estos días, las horas de funcionamiento del sábado son comunes, al igual que los días en que los bancos permanecen abiertos hasta las 8 p.m. para satisfacer mejor las necesidades de los consumidores con poco tiempo. Las capacidades de Internet significan que las transacciones se pueden ingresar en cualquier momento o día, aunque el movimiento real del fondo todavía se mantiene principalmente al horario comercial semanal estándar.
Otras consideraciones Además de las horas bancarias mejoradas, muchos bancos operan en negocios que no se consideraban actividades bancarias tradicionales. Un banco tradicional otorga préstamos a personas y empresas con los depósitos de cheques y ahorros que recibe de otras personas y empresas. Obtiene un beneficio del diferencial en las tasas de interés entre estas dos actividades, que también se conoce como margen de interés neto.
En estos días, otras tarifas, o "ingresos sin intereses", constituyen un gran porcentaje de los ingresos bancarios. Los bancos aún ganan tarifas al permitir retiros en cajeros automáticos, como de clientes externos, y por sobregiros y otras actividades de la cuenta. Pero ahora también ofrecen asesoramiento de inversión y proporcionan cuentas de corretaje o servicios de gestión de cartera, como la gestión de fondos mutuos. Muchos también venden seguros y ganan una comisión por proporcionar seguros de vivienda y / o de vida.
La línea de fondo En general, los bancos de hoy están muy lejos de los bancos que existieron hace 20 años o más. La gran mayoría de las sucursales ahora son propiedad y están operadas por titanes del centro monetario u otros grandes rivales regionales. Estos bancos ofrecen muchas ventajas y venden servicios mucho más allá de las actividades tradicionales de préstamo que los bancos solían proporcionar.
En su mayor parte, los bancos ahora califican como empresas de servicios financieros que pueden proporcionar o facilitar cualquier tipo de transacción financiera que los consumidores necesitan. Al final del día, como con cualquier negocio, los que ofrecen una amplia gama de servicios a bajo costo y con altos niveles de servicio al cliente serán los ganadores. Para un consumidor, se necesita mucho trabajo para determinar quiénes son esos jugadores, pero vale la pena y las opciones son tan abundantes como lo han sido en la industria bancaria. Para usted personalmente, básicamente se reduce a si valora un banco con presencia local, o un banco más grande con costos más bajos y una gama más amplia de servicios. (Para más información, vea La evolución de la banca ).
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