¿Qué es el seguro de mejora?
El seguro de mejora es la cobertura de adiciones o modificaciones realizadas por un arrendatario a un espacio que arrienda. Dichas políticas cubren solo las mejoras que aumentan el valor de la propiedad y no incluyen la estructura misma.
Las pólizas de seguro de mejora generalmente cubren las mejoras realizadas a las propiedades comerciales. Sin embargo, los inquilinos residenciales también podrían comprar dicha política si las circunstancias lo justificaran. El seguro de mejora protege al inquilino del daño financiero que ocurriría si no pudiera usar o beneficiarse de las mejoras que realiza en una estructura arrendada. Esta cobertura también se conoce como cobertura de mejora y mejora.
Las pólizas de seguro de auto también pueden incluir cláusulas de mejora.
DESGLOSE seguro de mejora
Una entidad que arrienda un edificio puede comprar un seguro de mejora para proteger a la compañía, en caso de que pierdan el acceso al uso de modificaciones que hicieron a la estructura. La mayoría de las empresas que alquilan espacio o edificios pueden desear hacer cambios que se ajusten más a las necesidades de sus negocios y empleados. En algunos casos, estas modificaciones son temporales y pueden eliminarse o reemplazarse fácilmente si la empresa pierde el acceso al espacio alquilado o se daña. El seguro de mejora protege las modificaciones que realiza la empresa que no son temporales. Un ejemplo de tales cambios incluiría la instalación de cámaras de seguridad e iluminación especializadas, actualizaciones de revestimientos de pisos y paredes, y cableado mejorado para uso de computadoras y televisores.
El propietario generalmente tendrá una póliza de seguro de propiedad comercial en la estructura misma. Esta política tiene cobertura basada en el valor de la estructura. En algunos casos, un inquilino puede hacer mejoras que aumentarán sustancialmente el valor de la propiedad. El propietario puede desear cubrir el costo de las modificaciones realizadas por el arrendatario aumentando el valor asegurado de la estructura. Por el contrario, el arrendador puede desear excluir estas mejoras, lo que puede hacer, por lo general sin una prima adicional a su póliza.
Reclamación de daños a través del seguro de mejora
Los propietarios e inquilinos deben revisar sus contratos de arrendamiento para determinar qué parte es responsable de cubrir los daños a la propiedad por mejoras y mejoras realizadas a los espacios arrendados.
Las políticas pueden diferir en la definición de lo que constituye mejoramiento. En general, sin embargo, el término se refiere a alteraciones permanentes o semipermanentes que un ocupante instaló, pero que no puede eliminar legalmente. A medida que el inquilino realiza estas modificaciones en el espacio arrendado, los accesorios agregados no pertenecen legalmente al ocupante, a pesar de que pagan la instalación. Si bien el inquilino tiene derecho legal al uso de la propiedad que arrienda, las mejoras que hacen al espacio arrendado siguen siendo parte de la estructura.
Las mejoras a menudo aumentarán el valor de la propiedad subyacente. En el caso de un reclamo por una pérdida cubierta, pueden surgir problemas si no está claro quién es responsable de la protección de los artículos modificados.
Para el arrendador, si la póliza no incluye una cobertura de mejora que muestre el valor actualizado de la estructura, puede encontrar que el proveedor de seguro no pagará suficientes beneficios para devolver la estructura a su estado anterior al uso de riesgos. Los propietarios también pueden excluir explícitamente los cambios, pero deben notificar a los inquilinos que no cubrirán estas mejoras.
Los inquilinos deben asegurarse de que su política de propiedad comercial incluya el costo de reemplazar o reparar cualquier mejora que hayan realizado en el espacio de alquiler. Es posible que algunos inquilinos no cubran estas mejoras porque se convierten en parte de la estructura permanente y asumen que el dueño de la propiedad las protegerá. Sin embargo, incluso si las modificaciones son necesarias para que el inquilino haga negocios, el propietario no tiene la obligación de restaurarlas a menos que el contrato de arrendamiento estipule que es responsabilidad del arrendador.
Ejemplo de seguro de mejora
Un restaurante que arrienda un edificio puede hacer costosas inversiones en equipos de cocina, mostradores y banquetas. Si una tubería explota e inunda el edificio, daña las banquetas personalizadas. La póliza de seguro mantenida por el propietario del edificio pagaría las reparaciones estructurales, como un nuevo subsuelo y paneles de yeso. Sin embargo, a menos que el propietario haya incluido el costo de las banquetas de comedor mejoradas en su cobertura, no estarán cubiertas. Si no está cubierto por el propietario, es responsabilidad del inquilino asegurar un seguro de mejora.
El seguro de mejora también es vital en situaciones donde la propiedad mejorada permanece intacta, pero el inquilino ya no puede usarla. Por ejemplo, si el propietario se viera obligado a cerrar el restaurante por razones legales o de zonificación, se aplicaría la cobertura de mejoramiento del restaurante.
Seguro de mejoramiento comparado con cláusulas de mejoramiento
El término mejora también surge en el contexto del seguro de automóvil. Algunas pólizas de seguro de automóviles incluyen disposiciones llamadas cláusulas de mejora, que otorgan a las aseguradoras el derecho de negarse a pagar las piezas de repuesto en un automóvil que exceda la terminología de "tipo o calidad similar" de una póliza. Estas partes suelen ser las que el proveedor de seguros considera que tienen un desgaste estándar, como correas dentadas, sistema de escape y filtros de aire.
Las aseguradoras emplean estas cláusulas como una forma de disuadir a los asegurados de usar los pagos del seguro para reparar un vehículo a una condición mejor de lo que era antes de sufrir daños.
