¿Qué es una rebaja?
Una recompra es una técnica de financiamiento hipotecario con la cual el comprador intenta obtener una tasa de interés más baja durante al menos los primeros años de la hipoteca, pero posiblemente toda su vida. El constructor o vendedor de la propiedad generalmente proporciona pagos a la institución de préstamos hipotecarios, lo que, a su vez, reduce la tasa de interés mensual del comprador y, por lo tanto, el pago mensual. Sin embargo, el vendedor de la vivienda generalmente aumentará el precio de compra de la vivienda para compensar los costos del acuerdo de compra.
Buydowns explicados
Las recompras son fáciles de entender si las considera un subsidio hipotecario otorgado al comprador en nombre del vendedor. Por lo general, el vendedor aporta fondos a una cuenta de depósito en garantía que subsidia el préstamo durante los primeros años, lo que resulta en un pago mensual más bajo para el comprador de la vivienda. Este pago más bajo permite que el comprador califique más fácilmente para la hipoteca. Los constructores o vendedores pueden ofrecer una opción de compra para ayudar a aumentar las posibilidades de vender la propiedad haciéndola más asequible para los compradores.
Estructuración de Buydown
Los términos de recompra pueden estructurarse de varias maneras para préstamos hipotecarios. La mayoría de las rebajas duran unos pocos años, y luego los pagos de la hipoteca aumentan a una tasa estándar una vez que vence la rebaja. Las compras de hipotecas 3-2-1 y 2-1 son dos estructuras comunes.
3-2-1 Buydown
En una reducción de 3-2-1, el comprador paga pagos más bajos del préstamo durante los primeros tres años. Estos pagos se compensan con la contribución de reducción realizada por el vendedor. Por ejemplo, un comprador de vivienda que ha recibido una tasa de interés fija de 6.75% en un préstamo de $ 150, 000 por 30 años tendría pagos más bajos en los primeros tres años. En el primer año pagarían 3.75% de interés, en el segundo año 4.75% y en el tercer año 5.75%. En los años siguientes a los primeros tres años, sus pagos aumentarían a la tasa estándar de 6.75% o $ 973 mensuales. Si bien recibieron ahorros de la tasa de interés más baja en los primeros tres años, el vendedor habría hecho la diferencia en los pagos al prestamista como un subsidio.
2-1 Buydown
Una reducción de 2-1 está estructurada de la misma manera, sin embargo, su descuento solo está disponible durante los primeros dos años. Si un prestatario recibió un préstamo de $ 100, 000 por 30 años a una tasa de interés fija de 6.75%, podría reducir sus pagos en los primeros dos años con una reducción de 2-1. En una reducción de 2-1, podrían pagar un interés del 4, 75% en el año uno y un interés del 5, 75% en el año dos. En los años siguientes, sus pagos aumentarían a la tasa estándar de 6.75% y pagarían $ 649 mensuales. Los ahorros que obtuvieron en los primeros dos años se habrían compensado con pagos de subsidios del vendedor al prestamista que les proporcionaría el descuento de dos años.
