¿Qué es un cheque?
Un cheque es un instrumento escrito, fechado y firmado que dirige a un banco a pagar una suma específica de dinero al portador. La persona o entidad que emite el cheque se conoce como el pagador, mientras que la persona a quien se le escribe el cheque es el beneficiario. El librado, por otro lado, es el banco en el que se extrae el cheque.
Los cheques pueden ser cobrados o depositados. Cuando el beneficiario lo presenta a un banco u otra institución financiera para negociar, los fondos se extraen de la cuenta bancaria del pagador. Es otra forma de indicar al banco que transfiera fondos de la cuenta del pagador al beneficiario o su cuenta. Los cheques generalmente se emiten contra una cuenta corriente, pero también se pueden usar para negociar fondos de una cuenta de ahorro u otro tipo de cuenta.
En algunas partes del mundo, como Canadá, la palabra cheque se deletrea como cheque.
Cómo funcionan los cheques
Un cheque es una letra de cambio o documento que garantiza una cierta cantidad de dinero. Está impreso para que el banco de dibujo lo entregue a un titular de cuenta o pagador para que lo use. El pagador emite el cheque y se lo presenta al beneficiario, quien luego lo lleva a su banco u otra institución financiera para negociar en efectivo o depositarlo en una cuenta.
El uso de cheques permite que dos o más partes realicen una transacción monetaria sin la necesidad de intercambiar divisas físicas. En cambio, la cantidad por la cual se escribe el cheque es un sustituto de la moneda física de la misma cantidad.
Los cheques se pueden usar para realizar pagos de facturas, como obsequios o para transferir sumas entre dos personas o entidades. Generalmente se consideran una forma más segura de transferir dinero, especialmente cuando hay grandes sumas involucradas. Si un cheque se pierde o es robado, un tercero no puede cobrarlo, ya que el beneficiario es el único que puede negociar el cheque.
El uso de cheques elimina la necesidad de que una parte transfiera una gran suma de efectivo físico a otra parte.
Los sustitutos modernos de los cheques incluyen tarjetas de débito y crédito, transferencias bancarias y banca por Internet.
Historia de cheques
Los cheques han existido de una forma u otra desde la antigüedad. Mucha gente cree que se usó un tipo de cheque entre los antiguos romanos. Si bien cada cultura que adoptó una forma de cheque tenía su propio sistema, todos compartían la idea básica de sustituir el cheque por moneda física.
En 1717, el Banco de Inglaterra fue la primera organización en emitir cheques preimpresos. El cheque estadounidense más antiguo data de la década de 1790.
Los cheques modernos, tal como los conocemos hoy, se hicieron populares en el siglo XX. El uso de cheques aumentó en la década de 1950, cuando el proceso de verificación se automatizó y las máquinas pudieron clasificar y borrar cheques. Las tarjetas de cheques, creadas por primera vez en la década de 1960, fueron las precursoras de las tarjetas de débito actuales. Las tarjetas de crédito y débito, y otras formas de pago electrónico, han eclipsado los cheques como el medio dominante para pagar bienes y servicios, como la factura de servicios públicos. Los cheques son algo poco comunes, pero aún se usan entre la población general.
Para llevar clave
- Un cheque es un instrumento escrito, fechado y firmado que dirige a un banco a pagar una suma específica de dinero al portador. Es otra forma de ordenar a un banco que transfiera fondos de la cuenta del pagador al beneficiario o su cuenta. Los cheques generalmente se consideran una forma más segura de transferir dinero, especialmente cuando hay grandes sumas involucradas. Las características del cheque incluyen la fecha, la línea del beneficiario, el monto del cheque, el endoso del pagador y una línea de memo. Los tipos de cheques incluyen cheques certificados, cheques de caja y nóminas o cheques de pago.
Comprobar características
Si bien no todos los cheques se parecen, generalmente comparten las mismas partes clave. El nombre y la información de contacto de la persona que emite el cheque se encuentra en la parte superior izquierda. El nombre del banco que tiene la cuenta del cajón también aparece en el cheque.
Hay una serie de líneas que el pagador debe completar:
- La fecha está escrita en la línea en la esquina superior derecha del cheque. El nombre del beneficiario va en la primera línea en el centro del cheque. Esto se indica mediante la frase "Pagar a la orden de". El monto del cheque en una cifra en dólares se completa en el cuadro al lado del nombre del beneficiario. El monto escrito en palabras va en la línea debajo del nombre del beneficiario. El pagador firma el cheque en la línea en la esquina inferior derecha del cheque. El cajón debe firmar el cheque para que se considere válido.
También hay una línea de nota en la esquina inferior izquierda del cheque debajo de la información del banco de dibujo. El pagador puede usarlo para completar cualquier información pertinente, como un número de referencia, un número de cuenta o cualquier otro motivo para emitir el cheque.
Se encuentra una serie de números codificados a lo largo del borde inferior del cheque, directamente debajo de la línea del memo y la línea de firma del pagador. Estos números representan el número de ruta del banco, el número de cuenta del pagador y el número de cheque. En ciertos países, como Canadá, el número de ruta se reemplaza con un número de institución, que representa el código de identificación del banco, y el número de tránsito o sucursal donde se mantiene la cuenta.
El reverso del cheque tiene una línea de respaldo para la firma del beneficiario cuando se negocia el cheque. El banco receptor sella el reverso con un sello de depósito en el momento en que se negocia, luego de lo cual se procede a la compensación. Una vez que el banco de dibujo recibe el cheque, se estampa nuevamente y se archiva. En algunos casos, el cheque se devuelve al pagador si él o ella lo solicita.
Tipos de cheques
Los cheques se pueden usar para varios propósitos diferentes. Un ejemplo es un cheque certificado, que verifica previamente que la cuenta del librador tiene fondos suficientes para pagar el monto del cheque. En otras palabras, esta verificación está garantizada para no rebotar. Para certificar un cheque, debe presentarse en el banco en el que se extrae, momento en el cual el banco verificará su autenticidad con el pagador.
Un cheque de caja está garantizado por la institución bancaria y firmado por un cajero bancario, lo que significa que el banco es responsable de los fondos. Este tipo de cheque a menudo se requiere en grandes transacciones, como comprar un automóvil o una casa.
Otro ejemplo es un cheque de nómina, o cheque de pago, que un empleador emite para compensar a un empleado por su trabajo. En los últimos años, los cheques de pago físicos han dado paso a los sistemas de depósito directo y otras formas de transferencia electrónica.
Cheques rebotados
Cuando alguien emite un cheque por un monto mayor que el que tiene en su cuenta corriente, el cheque no puede negociarse. Esto se conoce como un cheque sin fondos. El cheque rebota porque no puede procesarse ya que hay fondos insuficientes o insuficientes (NSF) en la cuenta. Un cheque sin fondos a menudo incurre en una penalidad para el pagador y, en algunos casos, para el beneficiario.
