Tabla de contenido
- ¿Qué es una primera hipoteca?
- Comprender la primera hipoteca
- Ejemplo de una primera hipoteca
¿Qué es una primera hipoteca?
Una primera hipoteca es el gravamen primario de una propiedad. Una primera hipoteca es el préstamo principal que paga la propiedad, y el préstamo tiene prioridad sobre todos los demás gravámenes o reclamos sobre una propiedad en caso de incumplimiento. Una primera hipoteca no es la hipoteca de la primera casa del prestatario; Es la hipoteca original tomada de cualquier propiedad. También se llama First Lien. Si la vivienda es refinanciada, la hipoteca refinanciada asume la primera posición hipotecaria.
Para llevar clave
- Una primera hipoteca es el derecho de retención primario sobre la propiedad que asegura la hipoteca. La segunda hipoteca es dinero prestado contra el valor neto de la vivienda para financiar otros proyectos y gastos. Si la relación préstamo-valor (LTV) de una primera hipoteca es mayor a 80 %, los prestamistas generalmente requieren un seguro hipotecario privado. El interés hipotecario pagado en una primera hipoteca es deducible de impuestos, solo aplicable a los contribuyentes que detallan los gastos en sus declaraciones de impuestos.
Comprender la primera hipoteca
Cuando un individuo quiere comprar una propiedad, puede decidir financiar la compra con un préstamo de una institución de crédito. El prestamista espera que el préstamo hipotecario o la hipoteca se paguen en cuotas mensuales, que incluyen una parte de los pagos de capital e intereses. El prestamista tendrá un derecho de retención sobre la propiedad ya que el préstamo está garantizado por la vivienda. Esta hipoteca contratada por un comprador para comprar la casa se conoce como la primera hipoteca.
La primera hipoteca es el préstamo original obtenido de una propiedad. El comprador de casa podría tener múltiples propiedades en su nombre; sin embargo, son las hipotecas originales contratadas para asegurar cada una de las propiedades que constituyen la primera hipoteca. Por ejemplo, si el dueño de una propiedad obtiene una hipoteca para cada una de sus tres casas, cada una de las tres hipotecas es la primera hipoteca.
El término "primera hipoteca" lleva a comprender que podría haber otras hipotecas sobre una propiedad. Un propietario podría obtener otra hipoteca, como una segunda hipoteca, mientras la hipoteca original y la primera todavía están vigentes. La segunda hipoteca es dinero prestado contra el valor neto de la vivienda para financiar otros proyectos y gastos. Sin embargo, la segunda hipoteca y cualquier otra hipoteca posterior contratada sobre la misma propiedad están subordinadas a la primera hipoteca. Esto significa que la primera hipoteca se paga antes de que se paguen las hipotecas secundarias en caso de incumplimiento.
Primera hipoteca y préstamo a valor (LTV)
Si la relación préstamo-valor (LTV) de una primera hipoteca es superior al 80%, los prestamistas generalmente requieren un seguro hipotecario privado (PMI). En tal caso, a veces puede ser económico para un prestatario limitar el tamaño de la primera hipoteca al 80% LTV y utilizar financiamiento secundario para pedir prestado el monto restante necesario. La economía de pagar PMI versus usar un segundo préstamo depende en gran medida de la tasa a la que el prestatario espera que aumente el valor de su vivienda. El PMI puede eliminarse cuando el LTV de la primera hipoteca alcanza el 78%. Sin embargo, un segundo gravamen, que generalmente tiene una tasa de interés más alta que una primera hipoteca, debe pagarse. Lo más probable es que esto se realice mediante la refinanciación de la primera hipoteca por un monto igual al saldo restante de la primera y segunda hipoteca.
Impuestos sobre una primera hipoteca
El interés hipotecario pagado en la primera hipoteca es deducible de impuestos. Esto significa que los propietarios pueden reducir sus ingresos imponibles por la cantidad de intereses que se han pagado sobre el préstamo para el año fiscal. Sin embargo, la deducción de impuestos de intereses hipotecarios solo es aplicable a los contribuyentes que detallan los gastos en sus declaraciones de impuestos.
Ejemplo de una primera hipoteca
Por ejemplo, si un comprador de vivienda obtiene una primera hipoteca de $ 250, 000 en una propiedad de la vivienda y, después de varios años, obtiene una segunda hipoteca de $ 30, 000 en la misma propiedad, la primera hipoteca es de importancia superior a la segunda hipoteca. El prestatario no paga sus pagos después de que ya ha pagado $ 50, 000 del monto original del préstamo, y su propiedad se embarga y se vende para cubrir el préstamo. Si las ganancias de la venta de la propiedad suman $ 210, 000, el primer prestamista hipotecario recibirá el saldo adeudado, es decir, $ 200, 000. El segundo prestamista hipotecario recibirá lo que quede, que en este caso es de $ 10, 000. Debido a que una primera hipoteca es un reclamo primario que tiene prioridad sobre los reclamos secundarios, las segundas hipotecas generalmente tienen tasas de interés más altas que las primeras hipotecas.
