DEFINICIÓN de hipoteca cerrada
Una hipoteca cerrada (también conocida como "hipoteca cerrada") es un tipo de hipoteca restrictiva que no se puede pagar por adelantado, renegociar o refinanciar sin pagar los costos de rotura al prestamista. Este tipo de hipoteca tiene sentido para los compradores de viviendas que no planean mudarse pronto y aceptarán un compromiso a más largo plazo a cambio de una tasa de interés más baja. Las hipotecas cerradas también prohíben garantías reales que ya se han prometido a otra parte.
DESGLOSE DE LA HIPOTECA CERRADA
Una hipoteca cerrada puede tener una tasa de interés fija o variable y, junto con las hipotecas abiertas y convertibles, es común en Canadá. Una hipoteca abierta puede pagarse anticipadamente, pero tendrá una tasa de interés más alta, mientras que una hipoteca convertible combina las características de las hipotecas cerradas y abiertas.
Restricciones impuestas por hipotecas cerradas
Según los términos de una hipoteca cerrada, el prestatario no puede utilizar el capital que ha invertido en la vivienda como garantía para obtener financiación adicional. Por ejemplo, si un prestatario lleva 15 años en una hipoteca cerrada de 30 años y ha pagado la mitad de su deuda, no puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria u otro tipo de financiamiento sin el permiso del prestamista original junto con el pago de la tarifa de rotura.
Los prestamistas pueden ofrecer hipotecas cerradas como una forma de mitigar el riesgo de otorgar financiamiento al prestatario. Si el prestatario no cumple con la hipoteca o se declara en quiebra al tener una hipoteca cerrada, el prestamista puede estar seguro de que no habrá otros prestamistas que puedan reclamar la casa como garantía. A cambio, el prestamista que ofrece la hipoteca cerrada podría estructurar el acuerdo para otorgar al prestatario tasas de interés muy bajas.
Si un propietario puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria, por ejemplo, si su hipoteca principal es abierta, la nueva financiación podría clasificarse como una segunda hipoteca cerrada. A diferencia de una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, este tipo de financiamiento no podría ampliarse para permitir al prestatario sacar aún más dinero de la vivienda.
Los términos de las hipotecas cerradas plantearon algunas preocupaciones de que los compradores de vivienda podrían no saber el alcance total de lo que estaban acordando. Las restricciones de este tipo de financiamiento limitan las formas en que el prestatario puede estructurar sus finanzas mientras se ven atraídos por el potencial de tasas de interés extremadamente bajas en la hipoteca. Sin embargo, esto significa que no pueden pagar el préstamo antes, lo que les permitiría ahorrar algo de dinero en lugar de pagar los intereses actuales durante toda la vida de la hipoteca.
