DEFINICIÓN de cuenta comercial
Una cuenta comercial es cualquier tipo de cuenta financiera, que utiliza una empresa o corporación. Las cuentas comerciales suelen ser cuentas corrientes u otros tipos de cuentas de depósito a la vista.
La Regulación Q de la Reserva Federal de los Estados Unidos prohíbe a los bancos pagar intereses sobre este tipo de cuenta. En cambio, los bancos pagan créditos de ganancias, que basan en el saldo promedio de la cuenta.
DESGLOSE DE LA CUENTA COMERCIAL
Las cuentas comerciales generalmente tienen cargos mensuales por servicio más altos y otras tarifas relacionadas que las cuentas minoristas. (La banca minorista también se conoce como banca de consumo o banca personal y es la cara visible de la banca para el público en general).
Los productos y servicios de banca comercial o corporativa incluyen, entre otros, los siguientes:
- Préstamos y otros productos crediticios: una de las mayores fuentes de ganancias y riesgos; servicios de tesorería y gestión de efectivo, que muchas empresas utilizan para administrar sus requisitos de conversión de capital de trabajo y divisas; préstamos de equipos (es decir, préstamos y arrendamientos personalizados para un gama de equipos, que utilizan empresas de diversos sectores, como fabricación, transporte y tecnología de la información); Servicios inmobiliarios comerciales como análisis de activos reales, evaluación de cartera y estructuración de deuda y capital. Finanzas comerciales, incluidas cartas de crédito, cobro de facturas, y factoring.; y Servicios para el empleador, como nóminas y planes de jubilación grupal.
Muchos bancos comerciales también tienen brazos de banca de inversión afiliados, que pueden ofrecer servicios relacionados con cuentas comerciales, como gestión de activos y suscriptores de valores.
Aún así, la banca comercial es distinta de la banca de inversión en que la banca de inversión implica la creación de capital para otras compañías, gobiernos y otras entidades mediante la suscripción de nuevos valores de deuda y capital, ayudando en sus ventas y ayudando a facilitar fusiones, adquisiciones y reorganizaciones.
Cuentas comerciales y la tasa de crédito de ganancias (ECR)
Como se señaló anteriormente, la mayoría de las cuentas comerciales pagan créditos de ganancias en lugar de intereses, aunque en 2010 la Ley Dodd-Frank revocó la Regulación Q y permitió que algunos bancos ofrecieran intereses sobre cuentas corrientes para sus clientes corporativos. El objetivo de este cambio era aumentar las reservas bancarias, idealmente para combatir la falta de liquidez crediticia.
La tasa de crédito de ganancias (o ECR) es un cálculo diario de intereses, a menudo correlacionado con la tasa de letras del Tesoro de los Estados Unidos (T-bill). Los bancos pagarán ECR por fondos inactivos, lo que reduce los cargos por servicios bancarios en general. Esencialmente, los clientes con depósitos y saldos más grandes tienden a pagar tarifas bancarias más bajas. Cualquiera puede ver las ECR en la mayoría de los análisis de cuentas comerciales y los estados de cuenta de los Estados Unidos.
