¿Tarjetas de crédito o efectivo? Las tarjetas de crédito ofrecen conveniencia y una larga lista de beneficios que el efectivo no brinda, pero también representan una oportunidad siempre presente para caer en un ciclo de deuda revolvente que puede durar años, décadas o incluso toda la vida.
Entonces, ¿cómo puedes identificar los mejores momentos para tirar el plástico? Aquí hay algunas pautas.
Cuando no debe usar una tarjeta de crédito
Cuando la tarifa no es la mejor oferta disponible. Si está pensando en pagar su hipoteca, prima de seguro médico u otra factura recurrente con una tarjeta de crédito para acumular puntos de recompensa, piense de nuevo. Incluso si el administrador permite pagos con tarjeta de crédito (muchos no lo hacen), cobrarán una tarifa que desinfla o incluso supera el valor de cualquier recompensa. El IRS permite tarjetas de crédito para pagos de impuestos, pero con una tarifa de procesador de 1.87% a 2.25% (además de la tasa de interés en la tarjeta de crédito). Por el contrario, el IRS permite extensiones de pago a corto plazo sin cargo y planes de cuotas de $ 52 a $ 120 (dependiendo de la situación financiera del contribuyente). Los pagos atrasados están sujetos a una multa (0.5% por mes) e intereses (la tasa federal a corto plazo más el 3%), pero el total puede ser más bajo que el costo de usar la tarjeta de crédito.
Cuando aún no ha negociado con un acreedor. Ya sea que se trate de facturas médicas o algún otro gasto inesperadamente grande o fuera de control, antes de cargar una tarjeta de crédito y cambiar un problema financiero por otro, comuníquese con el departamento de facturación de la compañía. Podría reducir el saldo adeudado u ofrecer un plan de pago con términos mucho más ventajosos que los de su tarjeta de crédito.
Cuando está en proceso de obtener una hipoteca. Los suscriptores de hipotecas no desean ver ningún cambio en su solvencia crediticia entre el momento en que solicita un préstamo y el momento en que se cierra. Si la utilización de su tarjeta de crédito aumenta repentinamente, su puntaje de crédito podría verse afectado, dejándolo incapaz de calificar para el préstamo que está sobre la mesa. Resista el impulso de ir de compras por las cosas que su nuevo hogar necesita. Si está en el proceso de la hipoteca, use sus tarjetas de crédito con moderación si es que lo hace.
Cuando quieres algo que no puedes pagar. No importa si es una comida de restaurante, un atuendo nuevo, el último teléfono inteligente, unas vacaciones que realmente crees que mereces o la boda que has soñado desde la infancia. Grande o pequeño, si no puede pagarlo, no lo compre. No permita que una tarjeta de crédito lo engañe haciéndole creer que debería tener algo cuando, en realidad, no está en su presupuesto.
Cuando ya llevas un saldo. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, no puede permitirse el lujo de usar sus tarjetas. En cambio, pague el saldo antes de agregar nuevos cargos a la mezcla, o corre el riesgo de quedar atrapado en un ciclo de deuda. Y asegúrese de tener la mejor tarjeta que pueda obtener su puntaje de crédito. (Para obtener más información, consulte "Señales que necesita para buscar una mejor tarjeta de crédito").
Cuándo debe usar una tarjeta de crédito
Cuando desee garantía adicional o protección de compra. Una tarjeta de crédito puede ser una excelente manera de proteger una compra importante. La mayoría de los emisores de tarjetas ofrecen protección de compra y una garantía extendida para los artículos comprados con la tarjeta. Visa duplica la garantía del fabricante, hasta un año. MasterCard también duplica la garantía, ofrece 60 días de protección de precios e incluso asegura la compra contra robo o daños durante 90 días. (Para ambas marcas, los beneficios varían según el emisor de la tarjeta).
Cuando desee límites de responsabilidad por fraude más fuertes. Las tarjetas de crédito y débito limitan la responsabilidad del titular de la tarjeta en caso de fraude, pero la protección de la tarjeta de crédito es más fuerte. La responsabilidad del titular de una tarjeta de crédito por uso fraudulento varía de $ 0 (si la pérdida se informa antes de que se realicen cargos fraudulentos) a $ 50 (si la pérdida se informa después de que ocurra un uso no autorizado). Sin embargo, en una tarjeta de débito, la responsabilidad puede ser ilimitada. Es $ 0 cuando la pérdida se informa antes de que se realicen cargos no autorizados, $ 50 si el fraude se informa dentro de 2 días hábiles, $ 500 si el fraude se informa más de 2 pero menos de 60 días después de que ocurra, e ilimitado cuando el fraude no es reportado hasta más de 60 días después de que ocurrió.
Aprovechar los beneficios exclusivos de la tarjeta. Las tarjetas de crédito de marca compartida generalmente ofrecen beneficios exclusivos específicos de la marca. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito de aerolíneas ofrecen equipaje documentado gratis a las personas que viajan con boletos comprados con la tarjeta. Del mismo modo, algunas cadenas de hoteles ofrecen mejoras o servicios especiales a los huéspedes que pagan con una tarjeta de marca. (Para más información, vea "¿Debería obtener una tarjeta de crédito de gas?")
Para ganar recompensas. Muchas tarjetas de crédito populares ofrecen programas de recompensas, es difícil pensar en una buena razón para tener una tarjeta de crédito que no lo haga. Los programas son altamente competitivos: algunos ofrecen reembolso en efectivo en cada compra; otros pagan puntos. Los consumidores que califican pueden ganar cientos, incluso miles de dólares de vuelta cada año en el gasto familiar diario. (La tarjeta American Express Blue Cash Preferred paga un reembolso del 6% en efectivo en el gasto de la tienda de comestibles hasta $ 6, 000 por año, para un reembolso potencial de $ 360. Los titulares de tarjetas obtienen un porcentaje menor de reembolso por otras categorías de gastos).
Por seguridad durante el viaje. Las personas que viajan pueden ser más vulnerables al fraude simplemente en virtud de la falta de familiaridad con el idioma local o sus alrededores. El efectivo perdido o robado se ha ido para siempre, pero una tarjeta de crédito se puede cerrar y reemplazar durante una llamada telefónica.
La línea de fondo
Evite usar una tarjeta de crédito imprudentemente. La deuda es costosa. No sucumbas a la tentación de gastar más allá de tus posibilidades simplemente porque una tarjeta de crédito con un saldo disponible atrae de tu billetera. En cambio, concéntrese en usarlo como una herramienta para obtener un valor agregado de sus gastos planificados.
Cuando use una tarjeta de crédito, haga los cálculos. Averigüe si el beneficio que busca vale el costo que pagará en comisiones e intereses. Para más información, ver "Ahorro con tarjeta de crédito".
