¿Qué es la disponibilidad diferida?
En finanzas, el término disponibilidad diferida se refiere a un retraso en el procesamiento de un cheque depositado recientemente.
Para evitar el fraude que implica cobrar cheques sin fondos antes de que se borren, existen regulaciones que limitan la cantidad de tiempo hasta que se procese un cheque depositado.
Para llevar clave
- La disponibilidad diferida se refiere al período de tiempo entre el depósito y el cobro de un cheque. Existen regulaciones que limitan la cantidad de tiempo en que se puede diferir la disponibilidad. Los bancos pueden recibir extensiones a estos límites bajo ciertas circunstancias, como cuando se retrasó el depósito debido a una falla del sistema o corte de energía.
Comprensión de la disponibilidad diferida
Las normas relativas a la velocidad de procesamiento de los cheques recién depositados se establecen en el Reglamento CC de la Reserva Federal. Esta regulación es responsable de implementar los estándares establecidos en la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA), que fue promulgada por el Congreso en 1987.
De acuerdo con estas regulaciones, los bancos tienen prohibido mantener los cheques en espera por más de dos días, en el caso de cheques locales, o cinco días para cheques fuera de la ciudad. Sin embargo, desde febrero de 2010, estas regulaciones se han simplificado aún más, ya que todos los cheques depositados dentro de los Estados Unidos ahora se consideran "cheques locales" a los efectos de esta disposición.
La intención detrás de estas regulaciones era disuadir el fraude y los esquemas de malversación de fondos. En muchos de estos esquemas, los autores explotan el retraso entre el momento en que se deposita un cheque y el momento en que el banco lo procesa y cobra. A través de la Regulación CC, se minimiza la ventana de oportunidad para tal fraude.
Aunque el límite estándar para los períodos de retención es de dos días para la mayoría de los depósitos, hay excepciones disponibles que permiten a los bancos retener cheques durante siete días o más. Por ejemplo, los bancos pueden diferir la disponibilidad de depósitos realizados en cuentas nuevas por hasta nueve días hábiles. Sin embargo, si el titular de la nueva cuenta tiene otra cuenta en ese banco que ha estado abierta durante más de 30 días, la nueva cuenta no se puede colocar.
Los bancos también pueden diferir la disponibilidad de grandes depósitos superiores a $ 5, 000. Esto se aplica a los depósitos de un solo instrumento valorado en $ 5, 000 o más, así como a los depósitos agregados por un total de más de $ 5, 000. Un banco puede diferir la disponibilidad de todo el depósito hasta el séptimo día hábil.
Ejemplo del mundo real de disponibilidad diferida
Otro ejemplo de dónde los bancos pueden obtener extensiones de las reglas estándar de disponibilidad diferida de dos días es cuando el depósito en cuestión es sospechoso de fraude. En esas situaciones, el banco puede diferir la disponibilidad de fondos hasta el séptimo día hábil.
El banco también puede hacerlo si la cuenta en cuestión tiene un historial de sobregiros. La Regulación CC requiere que una cuenta haya sido sobregirada por al menos seis días hábiles de los seis meses o dos días hábiles anteriores si el monto del sobregiro fue mayor a $ 5, 000.
Por último, algunas otras condiciones en las que los bancos pueden diferir la disponibilidad de los fondos depositados incluyen situaciones en las que el depósito en cuestión se basa en un documento de reemplazo de imagen (IRD) de un cheque que fue rechazado previamente o cuando el depósito se realizó en un momento en que el banco no pudo funcionar normalmente, debido a una falla del sistema o un corte de energía.
