¿Qué es la cobertura de responsabilidad cruzada?
La cobertura de responsabilidad cruzada es un endoso que brinda cobertura para pólizas de seguro que cubren a múltiples partes y cubren a ambas partes si una presenta una reclamación contra la otra. La cobertura de responsabilidad cruzada trata a las diferentes partes cubiertas por el mismo contrato como si tuvieran sus propias pólizas separadas.
Comprender la cobertura de responsabilidad cruzada
La responsabilidad cruzada significa que una parte asegurada puede demandar a otra parte asegurada cuando ambas partes están bajo la misma póliza. El seguro de responsabilidad estándar generalmente incluye una cláusula de responsabilidad cruzada conocida como un acuerdo de Separación de Asegurados. El contrato generalmente tiene una redacción similar a la siguiente: "Todos los asegurados reclamados bajo esta póliza serán tratados, en el momento de la reclamación, como si fueran los únicos asegurados según la póliza".
Los contratos de seguro comercial tienen cobertura de responsabilidad cruzada. La cláusula permite que las diferentes partes incluidas en el contrato sean tratadas por separado en ciertas situaciones mientras que, en otras situaciones, son tratadas de la misma manera. En el caso de que las partes sean tratadas por separado durante una demanda, no todas tienen un límite de cobertura por separado. Esta diferencia significa que todavía se aplica un límite agregado a la cobertura total proporcionada por la póliza.
Las pólizas de seguro de responsabilidad comercial pueden excluir la cobertura de demandas entre compañías, eliminando así la característica de "separación de asegurados" en algunos casos. Por ejemplo, los socios fundadores de una firma de abogados pueden demandarse mutuamente por daños o lesiones que cada parte insiste en que la otra causa. Las compañías que quieran asegurarse contra este tipo de riesgo tendrán que comprar una exclusión de demanda de productos entre compañías.
Muchas pólizas de seguro de responsabilidad civil comercial ya tienen un lenguaje que aborda la cobertura de responsabilidad cruzada y no tienen exclusiones para este tipo de evento. Como no se trata de exclusión, no es necesario un endoso por separado.
Las cláusulas de responsabilidad cruzada suelen ser estándar en una política comercial de responsabilidad general. Sin embargo, algunas políticas pueden excluir ciertas situaciones: un director de la empresa demanda a otro, por ejemplo, o demandas presentadas por una empresa contra sus directores.
Cómo funciona la cobertura de responsabilidad cruzada
Como ejemplo, considere una compañía de automóviles que comparte una política de responsabilidad con sus subsidiarias, que fabrican varias piezas. La empresa matriz es responsable de ensamblar el vehículo mientras las subsidiarias fabrican los componentes. Debido a una parte defectuosa, se producen varios accidentes de tráfico que resultan en reclamos contra el fabricante del automóvil. Bajo la característica de separación de asegurados de la política de cobertura de responsabilidad cruzada, la compañía matriz demanda a una de sus subsidiarias.
El endoso de responsabilidad cruzada es una de las razones por las cuales el seguro de responsabilidad general es tan importante para proteger los activos financieros de cualquier negocio.
Para llevar clave
- La responsabilidad cruzada significa que una parte asegurada puede demandar a otra parte asegurada cuando ambas partes están bajo la misma póliza. Un acuerdo de Separación de Asegurados significa que las partes bajo el mismo contrato son tratadas como si fueran la única parte bajo el contrato. La mayoría de las pólizas de seguro de responsabilidad comercial ya tienen un lenguaje que aborda la cobertura de responsabilidad cruzada.
No hay respaldo para la responsabilidad cruzada bajo las políticas comerciales de responsabilidad general por una buena razón. El respaldo para proporcionar cobertura de responsabilidad cruzada se ha incluido en la propia política de CGL desde 1986. Sin embargo, según Insight Analysis, una plataforma de medios para agentes de seguros, muchos abogados o consultores lo solicitarán de todos modos porque desconocen que la cobertura ya está disponible. bajo responsabilidad comercial general.
