Una de las grandes ideas erróneas sobre la deuda de la tarjeta de crédito es que las tarjetas en sí mismas son malas. La verdad es que realmente no lo son. Más bien, es el efecto de las tasas de interés de dos dígitos lo que las hace tan tóxicas para nuestras finanzas personales. El crecimiento exponencial del saldo de la cuenta rápidamente hace que las compras que pensamos que pagaríamos fácilmente en unos pocos meses se conviertan en algo que parece que llevará años eliminar.
Afortunadamente, las tasas de interés ridículas no tienen que ser parte de su experiencia con la tarjeta de crédito. Al igual que muchas cosas en la vida, son negociables para aquellos que saben con quién hablar y qué hilos deben tocar. Si puede hacer un poco de trabajo para meterse en la cabeza de la compañía de su tarjeta de crédito y está dispuesto a pasar 15-20 minutos en el teléfono, hay al menos un 50 por ciento de posibilidades de que pueda ahorrar unos pocos miles de dólares durante el próximo año.
¿Por qué tratar de bajar su tasa?
Probablemente esté leyendo este artículo porque ha decidido intensificar y luchar contra la deuda de su tarjeta de crédito. Con esto en mente, es crucial darse cuenta de que incluso un pequeño recorte en la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta de crédito puede acortar la cantidad de tiempo que le lleva a estar libre de deudas.
Considere una tarjeta de crédito con un saldo de $ 10, 000 que se cobra un 25 por ciento anual. En igualdad de condiciones, el saldo de la tarjeta de crédito le costará $ 2, 500 en intereses durante el próximo año. Si pudiera reducir su tasa de interés en esa tarjeta de crédito del 25 al 15 por ciento, esto generaría un ahorro anual de $ 1, 000, que podría destinar a pagar su deuda. Una tasa de interés más baja puede marcar una gran diferencia en el tiempo que tarda en quedar libre de deudas.
Si bien esta perspectiva puede sonar demasiado buena para ser verdad, no lo es. Las personas que pueden llamar por teléfono a la persona adecuada en la compañía de tarjetas de crédito a menudo reciben una reducción de APR de seis a 12 meses. Aún mejor, no hay riesgo en preguntar. A diferencia de otras técnicas de reducción de saldo, como la liquidación de deudas, el simple hecho de solicitar una reducción en su APR no aparece en su informe de crédito ni requiere la contratación de un profesional para que lo ayude.
(Si está loco, consulte A Lifeline para los que se están ahogando en deudas ).
Comprensión de su compañía de tarjeta de crédito
Cuando le debe una gran suma de dinero a una compañía de tarjetas de crédito, es fácil comenzar a temer hablar con ellos. Quizás las personas piensan que les van a gritar o avergonzar por su situación. La realidad es que las compañías de tarjetas de crédito están en el negocio para obtener ganancias, y su mayor beneficio se obtiene al cobrar intereses a las personas con saldos impagos. Cuanto mayor sea el saldo, más dinero podrá ganar la compañía de tarjetas de crédito. En otras palabras, si tiene un gran saldo, es uno de sus mejores clientes. La compañía de tarjetas de crédito lo ama y quiere que se quede y siga pagando intereses.
Las compañías de tarjetas de crédito no quieren perderlo a usted ni a su saldo, especialmente si está pagando una tasa que es el doble o el triple de la tasa de rendimiento histórica en el mercado de valores. De hecho, muchas compañías de tarjetas de crédito harán todo lo posible para mantenerte feliz y seguir gastando, para que no cierren. Este hecho es su palanca más importante cuando se trata de reducir su APR.
(Descubra por qué cerrar su tarjeta de crédito mientras mantiene un saldo es una mala idea en ¿Debe cerrar su tarjeta de crédito? )
Cómo hacer el lanzamiento de una tasa más baja
El proceso para reducir la tasa de su tarjeta de crédito solo implica unos pocos pasos, no debería tomar más de 15-20 minutos y no requiere ninguna habilidad de negociación avanzada. Solo se necesita tener la información correcta en sus manos y la persona correcta en el teléfono.
1. Encuentre una tarifa más baja en otro lugar
Primero, debe recopilar algunas ofertas competitivas sobre su tasa de interés. En otras palabras, debe mostrarle a su compañía de tarjeta de crédito que se toma en serio tomar su saldo, su fuente de ganancias, en otra parte.
Probablemente pueda recopilar una pila de ofertas competitivas simplemente dejando que su correo basura se acumule durante una semana. En esa pila, encontrará muchas ofertas de transferencia de saldo de otras compañías de tarjetas de crédito que ofrecen tasas temporalmente reducidas para transferir su saldo. También puede pasar unos minutos revisando los sitios web de las principales compañías de tarjetas de crédito para conocer sus tasas de transferencia de saldo. Idealmente, desea encontrar tres o cuatro ofertas por una tasa de alrededor del diez por ciento o menos por un período de 12 meses.
2. Pregunte a la persona adecuada
Luego, tome su tarjeta de crédito, dele la vuelta y llame al número de servicio al cliente que se encuentra en la parte posterior. Luego, sigue presionando cero o lo que sea necesario para hablar con una persona viva. Dígale al representante que ha recibido numerosas ofertas por una tasa de interés mucho más baja de otras compañías de tarjetas de crédito, pero que no desea tener que transferir su saldo a otra compañía.
Si el representante de servicio al cliente dice que no es posible una tarifa más baja, solicite hablar con su supervisor. Si se le niega, solicite el nombre completo del representante y el número de identificación de servicio al cliente; esto generalmente genera un poco de miedo en la persona y querrán entregarlo lo antes posible.
Cuando obtenga el gerente de servicio al cliente, que es probablemente la persona con la que ha querido hablar desde el principio, nuevamente querrá hacer su presentación. Sé aún más dulce esta vez. Asegúrese de decirle al agente cuánto ha disfrutado tener su cuenta con la compañía y cuánto le gustaría mantenerla allí, pero también cuánto dinero podría estar ahorrando en otro lugar. Luego pregunte si él o ella podrían ahorrarle la molestia de transferir al igualar las tasas de interés de otras compañías.
Hay al menos un 50 por ciento de posibilidades, si no mejor, de que su solicitud sea otorgada. Incluso si su empresa no iguala la tarifa de la competencia, puede estar de acuerdo en reducir significativamente su tarifa. Si su tasa original era del 20 por ciento o menos y la compañía de la tarjeta de crédito está dispuesta a reducirla en cinco puntos porcentuales o más, considere aceptar la oferta. Si su tasa es superior al 20 por ciento, debe esperar una reducción de al menos el diez por ciento.
(Para obtener más ideas sobre cómo reducir la carga de su deuda, lea los Consejos de expertos para reducir la deuda de la tarjeta de crédito ).
Qué hacer si la compañía de su tarjeta de crédito dice que sí
En segundo lugar, asegúrese de que el dinero que ahorra en intereses se destina a reducir su tarjeta de crédito u otra deuda. Este no es el momento de ir de compras o desahogarse en Miami con el dinero extra que está ahorrando. Continúe haciendo el mismo tamaño de pagos que estaba haciendo antes de que se redujera su tasa.
(Aprenda cinco pasos simples para administrar el gasto impulsivo en Ponga el gasto emocional bajo control ).
La línea de fondo
Recuerde que al final, su saldo es un activo valioso para una compañía de tarjetas de crédito. Sin usted, la compañía pierde la capacidad de obtener una tasa de rendimiento muy atractiva. Al expresar, de una manera no conflictiva pero directa, que le gustaría que la compañía le ayude a mantenerlo como cliente, existe una buena posibilidad de que le otorgue su solicitud y reduzca su tarifa.
Debido a que no hay nada que perder sino un poco de su tiempo, todos los que tengan un saldo considerable de tarjeta de crédito deberían probar esta técnica.
(Para obtener más información, consulte Seis errores importantes en las tarjetas de crédito y tome el control de sus tarjetas de crédito ).
