¿Qué es la fórmula de coseguro?
La fórmula de coseguro es la fórmula de seguro del propietario que determina el monto del reembolso que recibirá un propietario de un reclamo. La fórmula del coseguro entra en vigencia cuando un propietario no mantiene la cobertura de al menos el 80 por ciento del valor de reemplazo de la vivienda. Aquellos en esta situación que presenten un reclamo solo recibirán un reembolso parcial de acuerdo con la fórmula.
Cómo funciona la fórmula del coseguro
La fórmula del coseguro en sí es relativamente simple. Comience dividiendo la cantidad real de cobertura en la casa por la cantidad que debería haberse llevado (80% del valor de reemplazo). Luego multiplique este monto por el monto de la pérdida, y esto le dará el monto del reembolso. Si este valor de reembolso es mayor, entonces los límites especificados de una sola compañía de seguros, un coasegurador secundario suministrará los fondos restantes.
El coseguro es una cláusula utilizada en los contratos de seguro por las compañías de seguros en pólizas de seguro de propiedad como edificios. Esta cláusula garantiza que los asegurados aseguren su propiedad a un valor apropiado y que la aseguradora reciba una prima justa por el riesgo. El coseguro generalmente se expresa como un porcentaje. La mayoría de las cláusulas de coseguro requieren que los asegurados aseguren el 80, 90 o 100 por ciento del valor real de una propiedad. Por ejemplo, un edificio valorado en un valor de reemplazo de $ 1, 000, 000 con una cláusula de coseguro del 90 por ciento debe estar asegurado por no menos de $ 900, 000. El mismo edificio con una cláusula de coseguro del 80 por ciento debe estar asegurado por no menos de $ 800, 000.
Uso en el mundo real de la fórmula de coseguro
Si un propietario asegura por menos de lo requerido por la cláusula de coaseguro, esencialmente está de acuerdo en retener parte del riesgo. Por lo tanto, se convierten en un "coasegurador" y compartirán la pérdida con la compañía de seguros de acuerdo con la fórmula del coseguro.
Aquí hay dos ejemplos que demuestran cómo funciona la cláusula de coseguro:
Valor de construcción $ 1, 000, 000
Requisito de coseguro 90 por ciento
Monto requerido de seguro $ 900, 000
Monto real del seguro $ 600, 000
Monto de la pérdida $ 300, 000
La fórmula del coseguro es:
(Cantidad real de seguro) X Cantidad de pérdida = Cantidad de reclamo
(Cantidad requerida de seguro)
Insertar las cantidades anteriores en la fórmula produce el siguiente cálculo:
($ 600, 000) X $ 300, 000 = $ 200, 000
($ 900, 000)
Entonces, en esta situación, el propietario absorbe una multa de coseguro de $ 100, 000 ya que retuvo un tercio del riesgo, en lugar de transferirlo a la aseguradora. Por lo tanto, el propietario absorbe un tercio de la pérdida. Si el edificio hubiera sido asegurado por la cantidad requerida por la cláusula de coseguro (en este caso, 90 por ciento), el cálculo del coseguro sería así:
(Cantidad real de seguro) X Cantidad de pérdida = Cantidad de reclamo
(Cantidad requerida de seguro)
($ 900, 000) X $ 300, 000 = $ 300, 000
($ 900, 000)
En el segundo ejemplo, dado que el propietario cumplió con el requisito de coseguro, no era un coasegurador y su reclamo se paga sin penalización.
Las cláusulas de coseguro también se pueden encontrar en las políticas de interrupción de negocios donde se asegura que los asegurados aseguren su flujo de ingresos a un valor apropiado.
