¿Qué son las leyes de usura?
Las leyes de usura son regulaciones que rigen la cantidad de interés que se puede cobrar por un préstamo. Las leyes de usura se dirigen específicamente a la práctica de cobrar tasas excesivamente altas a los préstamos mediante el establecimiento de límites en la cantidad máxima de interés que se puede percibir. Estas leyes están diseñadas para proteger a los consumidores.
En los Estados Unidos, los estados individuales son responsables de establecer sus propias leyes de usura. Aunque este tipo de actividad financiera podría caer bajo la cláusula de comercio de la Constitución, el Congreso no se ha centrado tradicionalmente en la usura. El gobierno considera que la recolección de usura por medios violentos es un delito federal.
Formas en que los prestamistas comúnmente eluden las leyes de usura
Las compañías de tarjetas de crédito generalmente tienen el beneficio de poder cobrar tasas de interés permitidas por el estado donde se constituyó la compañía en lugar de seguir las leyes de usura que se aplican en los estados donde viven los prestatarios. De manera similar, los bancos autorizados a nivel nacional pueden aplicar los intereses más altos permitidos por el estado donde se incorporó la institución. Al incorporarse en estados como Delaware o Dakota del Sur, dichos prestamistas se han beneficiado históricamente de un mayor margen de maniobra permitido por las relajadas leyes de usura de esos estados.
Delaware, en particular, se elige con frecuencia como el estado de incorporación de muchas instituciones financieras debido a la libertad permitida con respecto al cobro de tasas de interés. Aproximadamente la mitad del negocio de crédito interno en el mercado de los EE. UU. Es realizado por compañías que se incorporaron a Delaware, aunque pueden mantener su sede operativa en otros estados.
Existe cierto debate sobre la efectividad de las leyes de usura porque las decisiones de la Corte Suprema de EE. UU. Y la legislación dieron a las instituciones financieras la capacidad de eludir los límites. Las decisiones del tribunal superior en el caso de Marquette National Bank v. Primero de Omaha Corp. permitieron a las compañías de crédito cobrar a los clientes que estaban fuera del estado a las mismas tasas de interés que las compañías podrían cobrar en los estados donde fueron incorporadas.
La introducción de Delaware de la Ley de Desarrollo de Centros Financieros, que eliminó en gran medida los límites en el estado sobre las tarifas e intereses que se pueden cobrar por los préstamos al consumidor, amplificó aún más el deseo entre las instituciones financieras de mudarse allí. Los bancos simplemente tenían que establecer filiales o cumplir con otros términos de incorporación en el estado para beneficiarse de la ley y, de ese modo, eludir las leyes de usura en otros estados. En respuesta a esta actividad, algunos otros estados cambiaron sus leyes de usura para otorgar a las instituciones financieras locales la capacidad de cobrar tasas de interés a la par de los prestamistas de otros estados.
