Comprar o arrendar un auto nuevo puede hacer mella en su billetera, especialmente cuando agrega todos los impuestos y tarifas que acompañan a un nuevo juego de ruedas. Por lo tanto, es fácil ser escéptico cuando alguien intenta venderle un seguro adicional además de su cobertura habitual.
La “protección garantizada para automóviles”, mejor conocida como seguro de brechas, es un producto especializado de indemnización dirigido a conductores que tendrían problemas para pagar su préstamo de automóvil si el automóvil se totalizara o fuera robado. Para algunos conductores, probablemente valga la pena tener una manta de seguridad adicional para su crédito.
¿Qué hace Gap Insurance?
Cuando te encuentras en un accidente importante, tu cobertura de responsabilidad civil no paga el costo de un vehículo nuevo. En cambio, recibirá un cheque de lo que sería un automóvil comparable en el mercado de automóviles usados. Las aseguradoras llaman a esto el valor real en efectivo del vehículo. El problema es que los automóviles se deprecian rápidamente durante los primeros dos años, por lo que en realidad es bastante fácil deberle al prestamista más de lo que vale el automóvil desde el principio, especialmente si pone poco o nada de dinero cuando lo compró. De hecho, el automóvil promedio pierde casi un tercio de su valor después de solo dos años de conducción.
El seguro de brecha ayuda a cubrir el déficit. Supongamos que compró un automóvil de $ 30, 000 y se lo robaron dos años después. Debido a que la depreciación es más severa durante los primeros dos años, el auto ahora vale solo $ 21, 000 en el mercado, pero aún le debe al prestamista $ 24, 000. Si tiene cobertura de brecha, la compañía le otorgará $ 3, 000 para cubrir la diferencia.
¿Necesita Gap Insurance?
El seguro de brecha es un producto de nicho, y algunos conductores pueden omitirlo por completo. Si compró el automóvil con efectivo, el seguro de brecha es inútil. Y si proporcionó un pago inicial sustancial en el concesionario, hay una posibilidad relativamente pequeña de que termine al revés en su préstamo.
Comprar seguro de brecha tiene más sentido si:
- El período de pago de su préstamo es de cinco años o más. Usted está alquilando el automóvil. Su vehículo en particular tiene un historial de depreciación rápida. Usted coloca una cantidad relativamente alta de millas en el cuentakilómetros cada año.
Incluso si tiene una pequeña cantidad de capital negativo, el seguro de brechas no es obvio. Si tiene los recursos para pagar el déficit de su bolsillo, podría ser mejor simplemente arriesgarse. La cobertura de brechas, como otras formas de seguro, tiene más sentido para aquellos que de otra manera no podrían manejar el peor de los casos.
El seguro de brecha a menudo está integrado en los arrendamientos de automóviles, por lo que es una buena idea verificar el contrato antes de obtener la cobertura por su cuenta. De lo contrario, puede terminar pagando una prima por la protección que ya tiene.
Conseguir el mejor trato
Hay una buena posibilidad de que el concesionario intente venderlo con su propia cobertura de brecha antes de que salga del lote. Sin embargo, a menudo cobran mucho más que las principales compañías de seguros, por lo que vale la pena ser paciente y darse una vuelta.
En promedio, un concesionario le cobrará una tarifa fija de $ 500 a $ 700 por una póliza. Por el contrario, una aseguradora importante generalmente le asignará un precio del 5% al 6% de su colisión y las primas integrales. Entonces, si paga $ 1, 000 al año por ambas opciones de cobertura, solo tendrá que aportar $ 50 a $ 60 adicionales para proteger su préstamo.
Una de las otras ventajas de ir con un transportista de renombre es que, por lo general, puede cancelar la cobertura una vez que comienza a generar capital en el vehículo. No está de más consultar con NADA o Kelley Blue Book para tener una idea de cuánto vale realmente su automóvil y compararlo con el saldo de su préstamo.
La línea de fondo
El seguro de brecha puede ser un producto útil, pero solo para aquellos con equidad negativa significativa en su automóvil. Eso incluye a los conductores que pagan poco dinero o tienen un período de pago prolongado del préstamo. (Para obtener más información, consulte: Póngase al día con el seguro de brecha de automóviles ).
