¿Qué es la facturación de doble ciclo?
La facturación de doble ciclo es un método utilizado por los acreedores, generalmente compañías de tarjetas de crédito, para calcular la cantidad de intereses cobrados por un período de facturación determinado. Tiene en cuenta no solo el saldo diario promedio del ciclo de facturación actual (generalmente un mes), sino también el saldo diario promedio del ciclo anterior. La facturación de doble ciclo puede agregar una cantidad significativa de cargos de interés a los clientes cuyo saldo promedio varía mucho de un mes a otro. La Ley de tarjetas de crédito de 2009 prohibió la facturación de doble ciclo en las tarjetas de crédito.
DESGLOSE Facturación de doble ciclo
La facturación de doble ciclo, también conocida como "saldo diario promedio de dos ciclos", había sido utilizada por algunas compañías de tarjetas de crédito para aumentar la cantidad de intereses cobrados a los clientes. Muchos clientes no sabían cómo este método de facturación aumentaba sus facturas de intereses. La práctica llamó la atención en 2006 durante un informe del Senado de los Estados Unidos sobre tarjetas de crédito.
Doble ciclo versus saldo diario promedio
Hoy en día, prácticamente todas las tarjetas de crédito de EE. UU. Calculan el interés utilizando lo que se denomina saldo diario promedio, que significa el saldo promedio durante el ciclo de cobro de un mes. Si tuviera un saldo de $ 1, 000 durante todo el mes, el cálculo sería $ 1, 000 x 31/31 días = saldo promedio diario de $ 1, 000. Pero si tuvo un saldo de $ 1, 000 los primeros 15 días y $ 1, 500 por el resto del mes, el cálculo cambia a $ 1, 000 x 15 + $ 1, 500 x 16/31 días = $ 1, 258.06 saldo diario promedio. Dado que todavía solo estamos calculando intereses sobre los cargos del mes actual, esto se considera justo.
Bajo la facturación de doble ciclo, el saldo diario promedio del mes de facturación actual es solo la mitad de la imagen; También debe tener en cuenta su saldo del mes anterior. Supongamos que tiene un saldo de $ 2, 000 en el mes anterior y un saldo de solo $ 1, 000 en el mes actual. En otras palabras, pagó la mitad de su saldo del mes pasado. Pero bajo el método de facturación de doble ciclo, su saldo diario promedio sería de $ 1, 500, que es la suma del promedio de ambos meses dividido por dos. Efectivamente estaría pagando intereses sobre la deuda que ya pagó.
Antes de que se prohibiera la facturación de doble ciclo, los consumidores tenían tres opciones para evitar la práctica. Podrían comprar tarjetas de crédito que no utilizaran la facturación de doble ciclo; podrían tratar de mantener un equilibrio constante de un mes al siguiente; o podrían pagar su saldo completo cada mes y no pagar ningún interés, lo cual es siempre la mejor práctica.
