¿Qué es un fondo de emergencia?
Un fondo de emergencia es una fuente de activos fácilmente disponible para ayudarlo a navegar por dilemas financieros como la pérdida de un trabajo, una enfermedad debilitante o una reparación importante de su hogar o automóvil. El objetivo del fondo es mejorar la seguridad financiera mediante la creación de una red de seguridad de efectivo u otros activos altamente líquidos que puedan utilizarse para cubrir gastos de emergencia, así como reducir la necesidad de recurrir a opciones de deuda de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos no garantizados, o socavar su seguridad futura al aprovechar los fondos de jubilación.
Comprender los fondos de emergencia
Según la mayoría de los planificadores financieros, un fondo de emergencia debe contener suficiente dinero para cubrir los gastos de entre tres y seis meses. Tenga en cuenta que las instituciones financieras no tienen cuentas etiquetadas como fondos de emergencia. Más bien, la responsabilidad recae en un individuo para configurar este tipo de cuenta y asignarlo como capital reservado para crisis financieras personales.
Para llevar clave
- Un fondo de emergencia es una red de seguridad financiera para futuros percances y / o gastos inesperados. Los planificadores financieros recomiendan que los fondos de emergencia usualmente tengan un valor de tres a seis meses de gastos en forma de activos altamente líquidos. Los ahorradores pueden usar reembolsos de impuestos y otros ganancias inesperadas para construir su fondo.
Una pareja casada con gastos por un total de $ 5, 000 al mes, incluidos pagos de hipotecas, alimentos, pagos de automóvil y otros desembolsos necesarios, necesitaría reservar al menos $ 15, 000 (tres meses) y hasta $ 30, 000 (seis meses) para abordar cargas financieras inesperadas. Los fondos generalmente se mantienen en forma de activos altamente líquidos, como cuentas corrientes o de ahorro aseguradas por la FDIC. Estos vehículos permiten un acceso rápido al efectivo para pagar los gastos durante una situación de emergencia.
Fondos de emergencia e inversiones
Las personas deberían considerar construir un fondo de emergencia antes de aventurarse en vehículos de inversión más volátiles, como las acciones. Mientras que estos últimos ofrecen un mayor potencial de crecimiento a largo plazo que el efectivo y sus equivalentes, su valor puede disminuir repentinamente en caso de una recesión económica. Si ese es el momento en que necesita aprovecharlos, y las personas tienden a perder, por ejemplo, sus empleos en una crisis financiera, podría perder más valor del que necesita. Un fondo de emergencia protege su cartera contra ese riesgo.
Hecho rápido
Según la Reserva Federal, el 39% de los estadounidenses no podrían pagar un gasto no planificado de $ 400 con efectivo o ahorros.
Si bien el almacenamiento más efectivo en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC puede ser el enfoque más seguro, existen otras formas relativamente seguras de almacenar una parte de su fondo de emergencia que ofrecen un mayor potencial para generar intereses. Estos incluyen cuentas del mercado monetario o certificados de depósito (CD) sin penalización, que no cobran a los ahorradores una tarifa si necesitan retirar su dinero antes de la fecha de vencimiento.
Un asesoramiento prudente debería disuadir a un nuevo inversor de colocar ahorros inmediatamente en un vehículo de inversión, como un fondo mutuo de crecimiento, antes de que esa persona cree suficiente capital líquido en el que confiar en caso de pérdida de ingresos. Los fondos de crecimiento, aunque son menos volátiles que las acciones individuales, tienen un riesgo para el capital que se mitiga mejor con el aumento de los horizontes temporales. Además, los fondos de crecimiento administrados a menudo cobran una carga de ventas de front-end de hasta 5.75% o un cargo de venta diferido contingente (CDSC) contra los reembolsos que impactarían aún más el capital necesario en caso de emergencia.
Ayudar a los empleados a ahorrar
La investigación sugiere que gran parte de la población está muy por debajo del objetivo común de tres a seis meses para fondos de emergencia. Por ejemplo, una encuesta de 2019 realizada por la Reserva Federal descubrió que casi cuatro de cada 10 estadounidenses no podrían pagar un gasto inesperado de solo $ 400 con efectivo o ahorros.
Preocupados por los efectos de esta inestabilidad financiera en la productividad y la seguridad de la jubilación, varios empleadores importantes han introducido recientemente programas que fomentan los ahorros de emergencia, y también hay un proyecto de ley de ahorro en el Senado.
Programa de educación de SunTrust
SunTrust Banks, por ejemplo, ofrece a los empleados $ 1, 000 si completan un programa de educación financiera de ocho partes que cubre temas básicos como el presupuesto, los seguros y las inversiones, y abren y financian una cuenta de ahorros de emergencia. Más de 11, 000 se han graduado, según Tom Crosson de SunTrust.
Levi Strauss Fondos a juego
A través de su Fundación Red Tab, la marca de ropa Levi Strauss & Co. otorga a los empleados por hora hasta $ 240 en fondos de contrapartida durante un período de seis meses cuando hacen contribuciones calificadas a una cuenta de ahorros. Si ahorran lo suficiente durante los seis meses para calificar para el partido completo, obtienen un bono de $ 20 y terminan con una cuenta de ahorros de $ 500.
Característica del plan de jubilación prudencial
Mientras tanto, la firma de servicios financieros Prudential comenzó a ofrecer una característica dentro de sus planes de jubilación en el lugar de trabajo que permite a los empleados desviar parte de su sueldo hacia una cuenta de ahorros. "Una pequeña contribución adicional cada período de pago puede ayudar a construir un colchón financiero y reducir los efectos de los retiros y préstamos del plan 401 (k) que pueden reducir los ahorros para la jubilación de los empleados y aumentar los costos de la fuerza laboral para los empleadores", Phil Waldeck, presidente de Prudential Retirement, dijo en un comunicado anunciando el programa en 2018.
Proyecto de ley del Senado
Un proyecto de ley bipartidista presentado a principios de este año en el Senado iría un paso más allá, permitiendo a los empleadores establecer vehículos de ahorro de emergencia financiados por deducciones automáticas de nómina. Bajo la "Ley de Fortalecimiento de la Seguridad Financiera a través de Cuentas de Ahorro a Corto Plazo de 2019", los trabajadores tendrían que optar por no participar si deciden no participar.
2 estrategias para establecer un fondo de emergencia
Comenzar temprano es clave para establecer un fondo de emergencia, porque lo ayuda a construir un colchón cómodo contra emergencias inesperadas más adelante en la vida. Comenzar con los fondos de emergencia es relativamente fácil. Aquí hay dos formas simples de comenzar a ahorrar para un fondo de emergencia:
- Reserve una cantidad cómoda de su salario cada mes. Calcule sus gastos de vida durante al menos tres meses y haga que sea su objetivo para un fondo de emergencia. Luego puede desviar una parte de su cheque de pago, tal vez mediante la configuración de un retiro electrónico, a esa cuenta cada mes. Una vez que el fondo se haya desarrollado al nivel que necesita, invierta ahorros adicionales a largo plazo o para otros objetivos, como el pago inicial de una hipoteca. Una vez que haya maximizado sus ahorros de jubilación, ese dinero podría invertirse en una inversión cuenta, con mayores riesgos y recompensas. Cuando reciba su reembolso de impuestos, guárdelo. La tendencia para la mayoría de nosotros es considerar un reembolso de impuestos como efectivo "extra", que los consumidores pueden verse tentados a usar para compras discrecionales. En lugar de gastar el reembolso de impuestos, guárdelo como una contribución a su fondo de emergencia.
