¿Qué es el despojo de capital?
Equity Stripping es un conjunto de estrategias diseñadas para reducir la equidad general en una propiedad. Los deudores pueden usar estrategias de reducción de capital como medio para hacer que las propiedades no sean atractivas para los acreedores, así como también para los prestamistas abusivos que buscan aprovecharse de los propietarios que enfrentan una ejecución hipotecaria.
Para llevar clave
- El despojo de capital es una práctica de protección de activos en la que los activos se protegen mediante la distribución de intereses en múltiples partes. También se considera una práctica de préstamo depredadora porque ayuda a los acreedores a reducir el reclamo de un propietario sobre una propiedad mediante la compra sistemática de capital y el flujo de efectivo asociado con la propiedad. El despojo conyugal y HELOC son dos de las formas más comunes de despojo de capital.
Comprender el despojo de equidad
Para algunos, el despojo de capital es uno de los métodos más simples y exitosos de protección de activos contra los acreedores, mientras que otros ven la táctica simplemente como una forma de préstamo predatorio.
La idea detrás del despojo de capital como estrategia de protección de activos es que al reducir el interés en una propiedad, se desalienta a los acreedores a incluir la propiedad en cualquier reclamo contra el deudor. Al presentar un reclamo a otra parte contra una propiedad, un propietario puede retener el uso de la propiedad, así como el control sobre el flujo de efectivo, al tiempo que hace que la propiedad sea un activo poco atractivo para cualquier acreedor que de otra manera podría intentar ejercer un juicio legal contra el propietario.
Como mecanismo de préstamo predatorio, la eliminación de capital se ejerce contra los propietarios que enfrentan ejecuciones hipotecarias. Un inversor compra la propiedad al propietario de la vivienda bajo amenaza de ejecución hipotecaria y acepta arrendar la propiedad al antiguo propietario, quien luego puede continuar utilizando la propiedad como residencia. Los inversores abusivos a menudo usan este método para aprovechar a los propietarios con recursos e información limitados.
Formas de despojo de capital
Además de las estrategias empleadas por los prestamistas depredadores, dos de las estrategias más comunes de despojo de capital son el despojo de los cónyuges y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
El despojo conyugal es el proceso de cambiar el título de una propiedad al nombre del cónyuge del deudor. Esta estrategia le permite al deudor presentar un reclamo de renuncia a la propiedad a nombre de su cónyuge, quien presumiblemente no tiene deudas o tiene muy poca deuda. Si bien esta estrategia no es un método a prueba de balas para proteger la propiedad de los acreedores, es una estrategia de protección de activos simple y accesible para muchos propietarios que administran deudas significativas.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria permiten al propietario utilizar la equidad en su casa como línea de crédito. Una HELOC es una especie de segunda hipoteca, que utiliza el valor neto de la vivienda, o la diferencia entre el valor de la vivienda y el saldo restante de la hipoteca, como garantía de una línea de crédito. Los fondos en una función HELOC de manera similar a una tarjeta de crédito. El banco que emite el HELOC a un propietario proporcionará varias vías para utilizar estos fondos, incluida una tarjeta de crédito emitida por el banco vinculada a la cuenta. Si bien los HELOC ofrecen algunos beneficios atractivos, que incluyen tasas de interés variables y, en algunos casos, costos de cierre bajos o nulos, también pueden poner a los prestatarios en peligro de perder el capital en su hogar.
Ejemplo de despojo de capital
Supongamos que una casa vale $ 500, 000 y el propietario puede reclamar una exención de $ 100, 000 de la propiedad. Sin una hipoteca, un acreedor del propietario de la vivienda podría colocar un gravamen sobre la vivienda por un valor de $ 400, 000, es decir, el restante menos que la exención de impuestos. Sin embargo, con una hipoteca, el acreedor no podrá colocar un gravamen por ese monto debido al interés de seguridad al que tiene derecho el prestamista de la hipoteca.
