¿Qué son las primas de límites de exceso?
La prima de límites excedentes de un acuerdo de póliza de seguro es el monto pagado por la cobertura más allá de los límites de responsabilidad básicos descritos en el acuerdo de póliza. El término se encuentra más comúnmente en los contratos de reaseguro de siniestros.
Para llevar clave
- Una prima de límites excedentes es el monto pagado por la cobertura más allá de los límites básicos de responsabilidad en un contrato de seguro. Si existe la posibilidad de que las pérdidas incurridas excedan el monto de la cobertura básica, el asegurado puede usar una cláusula adicional de cobertura, que solo se dispara durante incidentes de daño elevado. Las primas de límites excesivos son más frecuentes en los contratos de reaseguro de siniestros, que funcionan para reembolsar al asegurador cedente por una pérdida más allá de un nivel de tenencia predeterminado. Este acuerdo protege a la compañía cedente original de los riesgos que pueden ponerlo en dificultades financieras, como un huracán o una inundación.
Comprender las primas de límites de exceso
En un contrato de seguro, el asegurado compra una cantidad predefinida de cobertura contra un tipo específico de riesgo del asegurador Una vez que el asegurado alcanza el límite de cobertura, el asegurador ya no es responsable de cubrir las pérdidas.
Las limitaciones de cobertura pueden crear un escenario en el que la pérdida de un riesgo excede la cantidad de cobertura. El resultado es que el asegurado tiene que cubrir una parte significativa de las pérdidas restantes de su bolsillo.
Una parte que compra una póliza de daños, una amplia categoría de cobertura contra pérdida de propiedad, daños u otras responsabilidades, debe equilibrar la cantidad de cobertura deseada con la cantidad de la prima que está dispuesta a pagar. Cuanto más altos sean los límites de cobertura en la póliza, mayores serán las primas. Las primas son el monto específico de pago requerido periódicamente por una aseguradora para proporcionar cobertura bajo un plan de seguro determinado.
Importante
El exceso de seguro brinda cobertura adicional, a veces por cortesía de otra aseguradora, asegurando que las reclamaciones que de otra manera no se habrían reembolsado, debido a límites inadecuados en la póliza primaria original, se pagarán.
Si el titular de la póliza nunca debe presentar un reclamo cerca del límite de cobertura, es probable que esté sobre asegurado. El titular de la póliza podría, por lo tanto, considerar reducir la cantidad de cobertura para pagar menos prima y obtener algunos ahorros de costos. En los casos en que todavía existe la posibilidad de que las pérdidas puedan exceder la cantidad de cobertura básica, el asegurado puede usar una cláusula adicional de cobertura, que solo se dispara durante incidentes de alto daño.
Cálculo de primas de límites de exceso
El cálculo de las primas para la cobertura de límites excesivos es un factor de la prima pagada por la cobertura básica. Los límites de exceso de cobertura se emiten en tramos o porciones, con un factor predeterminado asignado a cada nivel. Típicamente, el factor aumenta a medida que aumenta el tramo límite en exceso.
Por ejemplo, una compañía de ingeniería tiene una póliza de seguro de accidentes con un límite de cobertura básica de $ 1 millón. La compañía compra un exceso de cobertura por hasta $ 5 millones en daños.
Los tramos de exceso de cobertura son incrementos de $ 1 millón. La empresa de ingeniería pagará el 20 por ciento de la prima de su cobertura básica por el primer exceso de $ 1 millón. Cada tramo de sección aumenta con los niveles de límite de exceso de $ 5 millones evaluados al 50 por ciento de la prima base.
Consideraciones Especiales
Mercado de reaseguros
Las primas de límites de exceso se encuentran más comúnmente en los contratos de reaseguro. El reaseguro es un método para que los proveedores de seguros vendan pólizas de alto riesgo que tienen a un proveedor secundario, extendiendo así el riesgo de pérdida por un evento catastrófico.
Las primas de límite de exceso son más específicas para el reaseguro por exceso de pérdida, en lugar del reaseguro proporcional. El primero es un tipo de reaseguro en el que el reasegurador indemniza a la compañía cedente por pérdidas que exceden un límite especificado. Este último, por otro lado, es un acuerdo por el cual las pérdidas y las primas se comparten entre el reasegurador y la compañía cedente de acuerdo con un porcentaje fijo.
Los límites excesivos se utilizan para reembolsar a la aseguradora cedente por una pérdida superior a un nivel de tenencia predeterminado. Este acuerdo protege a la empresa cedente original de los riesgos que pueden ser graves y posiblemente ponerlo en dificultades financieras, como en el caso de un huracán o una inundación.
El reasegurador evaluará el posible riesgo para determinar el costo de la cobertura de límites excesivos. Si el reasegurador estima una probabilidad de baja pérdida, el enfoque de primas de límites de exceso más económico puede ser para la empresa cedente.
