¿Qué es el exceso de reaseguro de pérdidas?
El reaseguro por exceso de pérdida es un tipo de reaseguro en el que el reasegurador indemniza a la compañía cedente por pérdidas que exceden un límite especificado. El reaseguro por exceso de pérdida es una forma de reaseguro no proporcional. Dependiendo del idioma del contrato, puede aplicarse a todos los eventos de pérdida durante el período de la póliza o a las pérdidas en conjunto. Los tratados también pueden usar bandas de pérdidas que se reducen con cada reclamo.
Comprender el exceso de reaseguro de pérdidas
Los contratos de reaseguro facultativo o de tratado a menudo especifican un límite de pérdidas del que será responsable el reasegurador. Este límite se acuerda en el contrato de reaseguro y protege a la compañía de reaseguros de tratar con una responsabilidad ilimitada. De esta forma, los contratos de reaseguro facultativo y de tratado son similares a un contrato de seguro estándar, que proporciona cobertura hasta un monto específico. Si bien esto es beneficioso para el reasegurador, le corresponde a la compañía de seguros reducir las pérdidas.
El reaseguro por exceso de pérdidas adopta un enfoque diferente. La compañía de reaseguros es responsable de la cantidad total de pérdidas por encima de cierto límite. Por ejemplo, un contrato de reaseguro con una provisión de exceso de pérdida puede indicar que el reasegurador es responsable de pérdidas superiores a $ 500, 000. En este caso, si las pérdidas totales ascienden a $ 600, 000, el reasegurador será responsable de $ 100, 000.
El reaseguro por exceso de pérdida también puede funcionar de una manera ligeramente diferente. En lugar de exigir que el reasegurador sea responsable de todas las pérdidas superiores a un determinado monto, el contrato puede indicar que el reasegurador es responsable de un porcentaje de las pérdidas por encima de ese umbral. Esto significa que la compañía cedente y la reaseguradora compartirán las pérdidas agregadas.
Por ejemplo, un contrato de reaseguro con una provisión de exceso de pérdida puede indicar que el reasegurador es responsable del 50% de las pérdidas superiores a $ 500, 000. En este caso, si las pérdidas totales ascienden a $ 600, 000, el reasegurador será responsable de $ 50, 000 y la compañía cedente será responsable de $ 50, 000.
Los beneficios del reaseguro
Al cubrirse contra pérdidas excesivas, un exceso de reaseguro de pérdidas le da al asegurador cedente más seguridad para su equidad y solvencia y más estabilidad cuando ocurren eventos inusuales o importantes.
El reaseguro también permite a una aseguradora suscribir pólizas que cubren un mayor volumen de riesgos sin aumentar excesivamente los costos de cubrir sus márgenes de solvencia o "el monto por el cual los activos de la compañía de seguros, a valores razonables, se consideran superiores a sus pasivos y otros compromisos comparables ". De hecho, el reaseguro pone a disposición de los aseguradores activos líquidos sustanciales en caso de pérdidas excepcionales.
