El endurecimiento de los estándares de préstamos hipotecarios desde la crisis financiera ha hecho que el objetivo de la vivienda sea más difícil para el prestatario promedio. Y a pesar de su costo modesto, puede ser aún más difícil calificar para una hipoteca para una casa prefabricada. Menos bancos están en el negocio de otorgar préstamos para casas prefabricadas, también conocidas como casas móviles, que se construyen fuera del sitio y se fijan a un chasis permanente. Como resultado, los posibles propietarios simplemente no tienen tantas opciones de financiamiento.
Afortunadamente, aquellos interesados en una casa prefabricada tienen algunas opciones si no cumplen con el estándar para una hipoteca convencional. Una alternativa es un préstamo de la Administración Federal de Vivienda, que se puede usar para cubrir la casa misma, un lote adecuado para construirla o ambos.
Con una hipoteca de la FHA, el gobierno asegura un préstamo otorgado a usted por un prestamista privado. Entonces, si usted no cumple con sus pagos, el prestamista tiene la seguridad de que el Tío Sam le reembolsará la totalidad o parte de sus pérdidas.
La buena noticia es que los proveedores de hipotecas aprobados por la FHA están dispuestos a contratar a prestatarios que tienen un perfil de riesgo ligeramente más alto. Pero hay una trampa. Los propietarios financian el beneficio del seguro pagando una prima inicial y una prima anual además del monto de su préstamo normal, lo que hace que estos préstamos sean un poco más caros que otros préstamos. Pero si un préstamo asegurado por el gobierno es su única forma de mudarse a una nueva casa, el costo adicional puede valer la pena.
Los requisitos
No todas las casas móviles cumplirán con los estándares para un préstamo de la FHA. La casa debe construirse después del 15 de junio de 1976. Por lo tanto, incluso si modifica una estructura anterior para cumplir con las regulaciones actuales, no podrá obtener un préstamo a través del programa.
Además, la residencia debe cumplir con los estándares del Modelo de Instalación Doméstica Manufacturada (MMHI) y cumplir con las pautas locales y estatales. Una etiqueta roja en el exterior de cada sección transportable indica que cumple con los requisitos de MMHI. El espacio del piso de la casa manufacturada debe ser de al menos 400 pies cuadrados y estar clasificado como bienes raíces, lo que significa que tiene una base permanente.
El gobierno también mantiene ciertos estándares relacionados con la elegibilidad del prestatario. Debe tener suficiente dinero para hacer el pago inicial y demostrar que le quedan suficientes fondos después de otros gastos para manejar la hipoteca mensual. Además, debe utilizar la casa móvil como su residencia principal.
Sobre los préstamos de la FHA
La mayoría de las casas móviles se venden a través de minoristas y distribuidores locales, que suelen ser buenas fuentes de referencias para proveedores de hipotecas convencionales y de la FHA.
Al igual que con otras hipotecas de la FHA, hay límites en el monto del préstamo para casas prefabricadas. A partir de 2018, lo máximo que puede pedir prestado es $ 93, 000 para la combinación de hogar y lote. Sin embargo, en algunas áreas de alto costo, puede pedir prestado hasta el 85% del costo de la casa y la tierra. Si no está seguro de si su área pertenece a esta categoría, llame a la sede del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. Al (800) 927-2891.
La duración máxima del préstamo es de 20 años para una casa móvil o una combinación de casa y lote de una sola sección y 15 años cuando se financia solo un lote. Las hipotecas que cubren una casa manufacturada de varias secciones junto con el lote pueden durar hasta 25 años.
Entendiendo sus opciones
Tenga en cuenta que la FHA no es su única opción para préstamos asegurados por el gobierno. El Departamento de Asuntos de Veteranos y el Servicio de Vivienda Rural del Departamento de Agricultura también otorgan hipotecas a prestatarios elegibles. En algunos casos, estos pueden representar un mejor camino para aquellos que buscan comprar una casa prefabricada, por lo que vale la pena investigar.
La línea de fondo
Con pagos iniciales bajos y estándares de crédito menos estrictos que otros programas de préstamos, una hipoteca de la FHA puede ser una opción atractiva para los compradores de casas móviles. Solo prepárate para pagar un poco más cada mes para disfrutar de esos beneficios.
